Cara Bijak Menguruskan Kewangan & Menentukan Matlamat Kewangan Anda

Amalkan Formula S.E.B.E.L.A.S

2012-01-31T20:17:00.000-08:00

S – Simpan untuk diri (dan keluarga) anda dahulu!

Jika dahulu, anda kerap memperuntukkan gaji bulanan untuk membayar bil, hutang, membeli barang dan sebagainya terlebih dahulu, pada tahun 2011, berikan keutamaan kepada menyimpan wang untuk diri sendiri dahulu (Pay Youself First). Tidak kira dalam jumlah yang kecil atau besar, pastikan anda menyimpan dan melaburkan duit untuk diri (dan keluarga) secara konsisten. Anda boleh bermula dengan RM50 sebulan (lebih banyak lebih bagus), kemudian tambahkan jumlah simpanan anda pada tahun-tahun berikutnya.

E – Elak pembaziran (Economise)

Bezakan antara barang-barang keperluan dan kehendak. Sebagai contoh, anda tidak perlu membeli barangan bayi yang berjenama mahal jika jenama yang sederhana atau murah mampu memenuhi keperluan si comel. Tambahan pula, kebanyakan pasar raya besar sekarang menyediakan “house brand” yang berkualiti tinggi pada harga yang amat berpatutan.

B – Bajet

Buat bajet, tulis dan patuhinya! Sesetengah ibu bapa gemar membuat bajet secara kasar atau “dalam kepala” sahaja, terutamanya semasa hendak membeli barang. Ini cara yang tidak berapa tepat. Sebaik-baiknya, tulis apa yang ingin dibelanjakan dan lebih penting lagi, patuhi bajet yang telah dibuat tersebut. Anda perlu berdisiplin dalam berbelanja dan membuat bajet adalah langkah yang sangat penting. Jika tidak membuat bajet, besar kemungkinan anda akan mengalami kesukaran menguruskan kewangan sendiri dan keluarga.

E – Elak emosi semasa membuat keputusan berkaitan kewangan.

Perkara ini tidak dapat dinafikan terutamanya apabila anda mempunyai wang lebihan (contohnya mendapat bonus). Macam-macam perkara yang akan terlintas difikiran anda- kereta baru, perabot baru, bercuti dan sebagainya. Sekiranya anda mendapat wang lebih, pastikan anda menyimpan sebahagian daripadanya dan selebihnya digunakan untuk melangsaikan hutang sedia ada. Inilah masa terbaik untuk anda melangsaikan segala hutang kad kredit anda sekaligus. Jangan berlengah lagi dan bayar segala hutang-piutang yang ada. Percaya atau tidak, hidup anda akan menjadi tenang jika anda sudah melangsaikan hutang.

L – Libatkan si kecil

Sering kali, ibu bapa tersalah anggap bahawa anak kecil tidak mampu memahami konsep kewangan. Tanggapan ini tidak tepat kerana sedar atau tidak, biasanya si kecil memang tahu meniru cara dan kelakuan ibu bapa mereka. Oleh itu, libatkanlah anak-anak dalam hal-hal kewangan anda. Salah satu cara mudah yang boleh dilakukan ialah dengan membawa anak-anak ketika menjalankan transaksi kewangan. Contohnya, bawa anak-anak bersama apabila anda pergi ke bank. Dengan cara ini, anda dapat membentuk tabiat menabung dan menyimpan daripada usia muda lagi.

A – Awasi skim pelaburan tidak sah.

Mungkin anda sudah tahu yang melabur adalah cara terbaik untuk mengembangkan wang sedia ada. Melaburlah dengan pihak-pihak yang berlesen dan berwaspada dengan pelbagai skim cepat kaya atau skim pelaburan tidak sah yang terdapat di pasaran. Sekiranya sesuatu syarikat menawarkan untung berlipat kali ganda dan mendakwa tiada risiko yang terlibat jika anda melabur dengan mereka, mungkin itu adalah syarikat yang tidak sah. Pastikan anda memeriksa sama ada sesuatu syarikat itu berlesen ataupun tidak dengan menghubungi pihak berkuasa yang berkenaan. Ingat, dapatkan sebanyak mungkin maklumat sebelum menyerahkan wang titik peluh anda kepada mana-mana pihak.

S - Sediakan dana kecemasan

Dana kecemasan merujuk kepada sejumlah wang yang anda peruntukkan untuk digunakan sekiranya berlaku apa-apa musibah/kemalangan yang tidak diingini. Biasanya, anda dinasihatkan untuk mempunyai dana kecemasan sebanyak tiga hingga enam bulan perbelanjaan bulanan anda. Dengan wujudnya dana kecemasan, anda akan berupaya mengharungi segala masalah berkaitan kewangan dengan tenang dan terkawal. Dana kecemasan yang mencukupi juga akan memastikan cara hidup kita tidak terganggu sewaktu menghadapi masalah kewangan.

Kesimpulan

Kejayaan dalam pengurusan kewangan 2012 bergantung kepada usaha anda! Jika anda perlukan sedikit inspirasi, lihatlah pasangan yang tersayang, dan jika masih belum mendapat ilham, lihatlah muka si comel anda. Lakukanlah yang terbaik untuk diri, pasangan dan keluarga demi mencapai kejayaan dalam pengurusan kewangan anda. Semoga tahun 2012 memberikan anda sekeluarga keadaan kewangan yang lebih stabil.

(dipetikan dari Pelabur Malaysia)

RM8 sehari?

Melabur Tanpa Rugi?

2011-12-04T07:21:00.000-08:00

Jika anda berhasrat untuk melabur atau telahpun melabur dan anda berpendapat anda tidak mahu rugi dalam pelaburan anda, teruskan membaca artikel ini.

“Berapakah jumlah wang dan kerugian yang mampu saya tanggung?”

Ini adalah soalan yang perlu ditanya oleh setiap pelabur sebelum melabur. Mengapa? Ini adalah kerana keputusan untuk melabur membabitkan pengambilan risiko dan anda berkemungkinan kehilangan sebahagian atau kesemua wang yang anda laburkan.

Sebenarnya, produk pelaburan yang berbeza mempunyai tahap risiko yang berbeza. Hakikatnya mudah sahaja – lebih tinggi potensi ganjaran yang ditawarkan oleh sesuatu produk pelaburan, maka lebih tinggilah pula risikonya. Sebaliknya, jika risiko bagi sesuatu produk pelaburan itu rendah, maka ganjarannya juga rendah.

“Tetapi, bolehkah saya melabur tanpa mengalami sebarang kerugian? “

Jawapannya mudah – TIDAK Boleh. Ini kerana, apa pun yang anda lakukan dengan wang anda, anda tetap terdedah kepada risiko. Anda boleh menyimpan wang di bawah tilam tetapi risikonya ialah anda mungkin kehilangan wang itu jika berlalu kebakaran atau kecurian. Jika anda menyimpan wang dalam bank, kadar faedahnya mungkin tidak cukup tinggi untuk menampung kadar inflasi dan ini menyebabkan kuasa beli anda semakin berkurangan pada masa akan datang. Jika anda melaburkan wang dalam sesuatu produk pelaburan pula, anda berhadapan dengan pelbagai risiko pelaburan yang berkaitan dengan produk tersebut.

Menangani risiko pelaburan

Sebagai pelabur, anda tidak boleh menghapuskan terus risiko. Walau bagaimanapun, risiko pelaburan tidaklah seteruk mana sekiranya anda tahu menanganinya supaya risiko itu boleh membawa kebaikan kepada anda. Langkah pertama ialah menentukan berapa banyak risiko yang anda mampu hadapi. Membuat keputusan pelaburan berpandukan pelaburan yang telah dibuat oleh rakan-rakan atau saudara-mara bukanlah cara yang baik untuk menguruskan risiko. Ini kerana, setiap individu mempunyai kesediaan menghadapi tahap risiko yang berbeza. Ada yang bersedia mengalami kerugian yang lebih banyak berbanding anda. Untuk mengetahui berapa banyak risiko yang anda mampu hadapi, ikutilah petua mudah ini:

Jika anda tidur tak lena dan mandi tak basah selepas membeli sesuatu produk pelaburan maknanya pelaburan itu terlalu berisiko untuk anda.

Satu cara lagi untuk menangani risiko ialah melalui teknik “pempelbagaian” atau diversification. Ia bermaksud anda tidak seharusnya melaburkan semua wang anda dalam satu produk pelaburan sahaja. Anda perlu mempelbagaikan pilihan produk-produk pelaburan anda. Jika anda melaburkan semua wang dalam satu jenis pelaburan sahaja (contohnya saham), anda boleh kehilangan semua wang itu jika nilai saham itu jatuh. Bagi meminimumkan risiko pelaburan, sebaik-baiknya ialah dengan mempelbagaikan produk pelaburan anda iaitu dengan melaburkan duit anda dalam beberapa produk pelaburan, contohnya, dalam saham, deposit tetap, dana unit amanah atau hartanah.

Pempelbagaian bertujuan untuk mencampurkan pelaburan yang berisiko tinggi dengan pelaburan yang berisiko rendah supaya kerugian dalam sesuatu pelaburan yang tidak membawa keuntungan dapat ditampung oleh keuntungan daripada pelaburan yang lain. Katakan anda melabur dalam saham, unit amanah dan hartanah. Sekiranya pelaburan dalam saham anda mendatangkan kerugian, dengan pempelbagaian anda mungkin dapat menampung kerugian tadi dengan mengaut keuntungan daripada pelaburan unit amanah dan hartanah. Oleh itu, bukan sahaja anda dapat meminimumkan risiko pelaburan anda tetapi pada masa yang sama, anda juga dapat memaksimumkan purata pulangan daripada pelaburan tersebut.

Walau bagaimanapun, jangan pula mempelbagaikan pelaburan secara keterlaluan kerana melaburkan terlalu sedikit wang dalam sesuatu pelaburan boleh mengurangkan pulangan daripada pelaburan itu.

Menguji ketahanan anda terhadap risiko

Setiap orang mempunyai ketahanan yang berbeza terhadap risiko. Sesetengah pelabur tahan menghadapi risiko pelaburan yang tinggi, manakala sebahagian yang lain tidak mempunyai ketahanan yang sama. Ketahanan seseorang terhadap risiko mungkin berubah mengikut peringkat kehidupannya. Mereka yang bersedia mengambil risiko pelaburan yang tinggi ketika muda dan bujang, mungkin kurang bersedia menghadapi risiko yang sama setelah berusia dan mempunyai keluarga. Bagi menentukan ketahanan anda terhadap risiko, tanya diri anda sendiri beberapa soalan mudah yang berikut:

Siapakah anda?

a) Saya dalam pertengahan umur dan hampir bersara

b) Saya masih muda dan perjalanan hidup saya masih jauh

Berapa banyak wang simpanan yang anda ada?

a) Pendapatan saya hanya cuma cukup untuk membayar bil dan tinggal sedikit baki untuk disimpan

b) Saya mempunyai sejumlah wang yang agak banyak untuk disimpan setiap bulan

Apakah komitmen kewangan yang anda ada?

a) Saya mempunyai senarai komitmen yang panjang

b) Saya tidak mempunyai banyak komitmen

Berapa lama anda boleh membiarkan sesuatu pelaburan?

a) Saya boleh menunggu asalkan pelaburan itu memberikan keuntungan yang baik dan berterusan

b) Saya mahu mendapat keuntungan secepat mungkin

Apakah yang anda harapkan apabila anda berhenti melabur?

a) Saya mahu sekurang-kurangnya jumlah yang sama yang telah saya laburkan

b) Saya mahu keuntungan sebanyak mana yang boleh

Jika kebanyakan jawapan anda ialah A, pelaburan yang berisiko tinggi mungkin tidak sesuai untuk anda. Anda lebih sesuai melabur dalam produk yang boleh memberikan pulangan yang munasabah dan berterusan, dan pada masa yang sama, memelihara modal asal anda.

Jika kebanyakan jawapan anda ialah B, anda mungkin boleh menghadapi pelaburan yang berisiko tinggi. Walau bagaimanapun, keupayaan menangani risiko sahaja tidak mencukupi. Anda juga perlu sentiasa meningkatkan pengetahuan mengenai pelaburan dan mengawasi pelaburan anda. Elakkan diri daripada terperangkap dalam usaha untuk mendapat keuntungan cepat tanpa mengetahui risiko yang bakal dihadapi!

(Artikel ini dipeti dari Pelabur Malaysia)

Gandakan Wang Anda

Mana dahulu, Bayar Hutang atau Simpan?

2011-11-19T21:18:00.000-08:00

Walaupun terdapat banyak maklumat yang boleh diperolehi mengenai pengurusan wang, kebanyakan daripada kita masih lagi tidak dapat merancang kewangan dengan baik. Statistik menunjukkan bahawa hutang kad kredit rakyat Malaysia berjumlah hampir RM25 bilion (setakat Mac 2010, sekarang sudah akhir 2011 besar kemungkinan jumlah ini bertambah). Situasi ini sememangnya merisaukan dan isu kepentingan menyimpan duit dan membayar hutang sepatutnya menjadi satu perkara yang dititik beratkan oleh semua lapisan masyarakat.

Persoalannya, dengan pendapatan yang terhad, apakah kita patut menggunakan duit gaji untuk membayar hutang sedia ada atau wang itu sepatutnya disimpan? Mana satu perlu didahulukan? Yang mana satu patut menjadi keutamaan? Membayar hutang atau membuat simpanan?

Ini adalah keputusan penting yang harus dibuat kerana walaupun mempunyai akaun simpanan adalah satu cara untuk merancang masa depan, tetapi menjadi bebas hutang adalah strategi yang sangat berkesan bagi mencapai kedudukan kewangan jangka panjang yang stabil. Pada akhir artikel ini, anda akan dapat mengenal pasti langkah-langkah yang boleh diambil untuk membantu mencari keseimbangan antara menyimpan duit dan membayar hutang.

Langkah #1: Wujudkan Dana Kecemasan

Sebelum anda membuat keputusan sama ada untuk meyimpan duit atau menjelaskan hutang, langkah pertama yang harus dilakukan adalah membina dana kecemasan terlebih dahulu. Dana kecemasan secara amnya merujuk kepada wang yang disimpan untuk digunakan ketika anda betul-betul memerlukannya. Ini sepatutnya menjadi matlamat simpanan anda yang paling utama. Setelah itu, barulah anda menyimpan untuk pembelian rumah, pendidikan anak dan juga persaraan. Tidak kira sama ada anda seorang yang baru ingin menyimpan duit atau sudah mempunyai simpanan yang banyak, mempunyai sejumlah wang yang mencukupi dalam dana kecemasan akan memberikan ketenangan fikiran kerana anda sudah mempunyai perlindungan yang sewajarnya.

Dana kecemasan adalah penting kerana sekiranya menghadapi masalah seperti kehilangan kerja, ditimpa penyakit, kereta rosak dan sebagainya, anda tidak perlu berhutang. Dengan ini, situasi kewangan anda tidak terlalu terjejas walaupun menghadapi kesukaran seperti di atas. Ingatlah bahawa dana kecemasan ini harus digunakan dalam keadaan yang terdesak sahaja dan bukannya untuk percutian, membeli barang kesukaan atau “kehendak-kehendak” yang lain.

Jadi berapakah jumlah dana kecemasan yang harus anda disimpan? Kebanyakan pakar kewangan mencadangkan bahawa anda menyimpan sebanyak tiga hingga enam bulan daripada perbelanjaan bulanan. Apabila gaji meningkat, tambahkan jumlah simpanan dana kecemasan supaya anda sentiasa memiliki simpanan sebanyak enam bulan daripada perbelanjaan bulanan. Akhir sekali, sentiasa tambah semula dana kecemasan jika anda telah menggunakannya.

Langkah #2: Langsaikan Hutang Anda

Setelah mempunyai simpanan dalam dana kecemasan, kini masanya untuk mengalihkan perhatian kepada teras masalah anda iaitu HUTANG. Oleh kerana gaji yang terhad, anda perlu menggunakan sebahagian atau semua duit yang dahulunya disimpan dalam dana kecemasan untuk membayar hutang.

Bagaimana pula dengan simpanan? Ia mungkin bukan satu tindakan yang bijak untuk menambah lagi duit simpanan apabila anda masih mempunyai hutang. Kebanyakan hutang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun-akaun simpanan biasa di bank. Dengan itu, anda sebenarnya kerugian lebih banyak duit daripada hutang tersebut berbanding duit yang diperolehi daripada akaun simpanan.

Contohnya, katakan anda mempunyai RM6,000 dalam sebuah akaun simpanan dengan pulangan 2% setahun dan hutang kad kredit sebanyak RM3,000 dengan kadar faedah 18% setahun. Berapakah jumlah duit anda selepas lima tahun? Jawapannya adalah sifar – anda akan hilang kesemua simpanan dan masih lagi berhutang RM200 kerana hutang akan meningkat kepada RM6,800, manakala simpanan hanya bertambah sebanyak RM600.

Satu lagi pilihan adalah untuk melaburkan duit tersebut. Sekiranya produk pelaburan itu memberikan kadar faedah yang tinggi, anda boleh mengunakan keuntungan yang diperolehi untuk menjelaskan hutang sedia ada. Akan tetapi, ambil perhatian bahawa pelaburan mempunyai risikonya tersendiri dan anda mungkin mengalami kerugian. Ini bergantung kepada tahap risiko sesuatu produk pelaburan pilihan anda.

Walaupun memilih untuk melabur, matlamat utama anda masih lagi untuk menjelaskan hutang. Maka, hutang mana yang harus dijelaskan dahulu? Biasanya, hutang dengan kadar faedah yang paling tinggi seperti kad kredit, pinjaman peribadi dan pinjaman kereta harus dibayar dahulu. Biarkan pinjaman perumahan dan pinjaman pendidikan sebagai yang terakhir kerana pinjaman-pinjaman sebegini biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dan dianggap sebagai “hutang yang baik”.

Langkah #3: Fokus pada Masa Depan

Setelah menjelaskan hutang-hutang yang penting, anda bolehlah kembali memberi perhatian kepada usaha untuk meningkatkan simpanan. Ketepikan sejumlah wang setiap bulan untuk dimasukkan ke dalam akaun simpanan anda (ini juga dikenali sebagai prinsip “bayar diri sendiri dahulu”). Jika majikan membenarkan pemotongan gaji bulanan secara automatik, ambil peluang itu agar anda tidak terlupa untuk memindahkan duit tersebut.

Setelah itu, inilah masanya untuk mula melihat kepada peluang membuat duit berkerja untuk anda iaitu dengan melaburkan duit yang ada. Anda boleh menggunakan sebahagian daripada wang simpanan untuk dilaburkan dan membantu menghasilkan pulangan. Produk pelaburan yang dipilih bergantung kepada objektif pelaburan dan toleransi risiko anda. Akhir sekali, sentiasa awasi pelaburan untuk memastikan ia sejajar dengan matlamat anda.

Dengan ketiga-tiga langkah yang telah disebutkan, anda kini tahu bagaimana untuk mula mencari keseimbangan antara menyimpan duit dan menjelaskan hutang. Ingatlah bahawa menyimpan duit, melabur dan menjelaskan hutang adalah perkara-perkara jangka panjang yang berkaitan dengan cara hidup anda dan komitmen-komitmen kewangan lain. Selalunya, anda perlu melakukan perubahan kepada cara hidup bagi mencapai keseimbangan di antara ketiga-tiga perkara tersebut dan ianya bukanlah suatu yang mudah. Akan tetapi, jika anda ingin mempunyai kedudukan kewangan yang stabil, mencari keseimbangan antara menyimpan duit dan menjelaskan hutang anda adalah kuncinya.

(Maklumat dipetik dari Pelabur Malaysia)

Periksa Kedudukan Kewangan Anda

Kelayakan Pinjaman Lebih Ketat

2011-11-18T21:12:00.000-08:00

KUALA LUMPUR 18 Nov. - Bank Negara Malaysia (BNM) hari ini mengumumkan Garis Panduan Amalan Pembiayaan Bertanggungjawab yang menetapkan kelayakan permohonan pinjaman bank perlu berdasarkan pendapatan bersih dan bukan lagi pendapatan kasar pemohon, berkuatkuasa 1 Januari ini .

Dalam usaha mengurangkan hutang isi rumah di negara ini yang masih terkawal, BNM juga mengehadkan tempoh pembiayaan pinjaman kenderaan hanya selama sembilan tahun berbanding 11 tahun bagi permohonan yang diterima mulai hari ini.

Di bawah garis panduan tanggungjawab pembiayaan baharu itu, permohonan pemohon juga dinilai berdasarkan potongan caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) dan cukai serta mengambil kira semua tanggungan hutang semasa, kata Gabenor BNM, Tan Sri Zeti Akhtar Aziz hari ini.

Katanya, permohonan itu, bagaimanapun hanya melibatkan segmen runcit seperti pembiayaan kediaman, kenderaan, kad kredit dan kad caj, pinjaman peribadi termasuk kemudahan overdraf dan pembiayaan bagi pembelian sekuriti kecuali pembiayaan margin saham.

Beliau berkata, kesemua pendekatan itu adalah sejajar dengan amalan semasa tetapi dengan garis panduan ini memastikan institusi kewangan tidak melonggarkan prinsip amalan pembiayaan berhemat dan bertanggungjawab.

BNM menegaskan garis panduan ini bukan sahaja perlu dipatuhi oleh institusi perbankan di bawah pengawasan Bank Pusat itu, tetapi juga oleh Suruhanjaya Syarikat Awam, Malaysia Building Sosiety Bhd. (MBSB) dan Angkatan Koperasi Kebangsaan (M) Bhd.

''Garis Panduan ini diperkenalkan supaya kedudukan hutang isi rumah di negara ini lebih terurus. Setakat ini tahap hutang isi rumah tidak membimbangkan.

''Kita tidak mahu kegagalan amalan kredit mencetuskan kegagalan dalam sistem kewangan kerana sistem kewangan saling berkait dengan ekonomi,'' katanya pada sidang akhbar selepas mengumumkan prestasi ekonomi negara pada suku ketiga 2011.

Kadar nisbah hutang tertunggak adalah 1.99 peratus dan mungkir pembayaran dalam tempoh satu hingga dua bulan adalah empat peratus sahaja.

Sehingga September 2011, kadar tahunan pinjaman isi rumah kini meningkat 11.4 peratus dan nisbah hutang isi rumah kepada Keluaran Dalam Negara Kasar adalah sebanyak 77.6 peratus.

Beliau menjelaskan peningkatan hutang isi rumah negara semasa disokong oleh pertambahan pendapatan secara stabil dan kedudukan pekerjaan yang baik.

Sejumlah 64 peratus pinjaman digunakan bagi pembelian aset seperti kediaman dan kenderaan.

Zeti berkata, garis panduan baharu itu tidak akan menjejaskan sektor pinjaman yang merupakan antara faktor utama memacu ekonomi negara selain mengekang aktiviti pinjaman haram yang boleh menjejaskan ekonomi secara keseluruhannya.

Katanya, garis panduan baharu itu dilaksanakan untuk menyemai amalan tanggungjawab pinjaman oleh institusi kewangan yang berurusan dengan pelanggan runcit.

Ia turut mempromosi sikap pinjaman bertanggungjawab untuk merangsang pasaran kredit yang sihat dan kekal, sekali gus menyumbang kepada kestabilan kewangan dan ekonomi serta memperkukuhkan kepentingan pengguna.

Berikutan itu, di bawah syarat garis panduan tersebut, institusi perbankan perlu memastikan produk pembiayaan yang ditawarkan adalah sesuai dan mampu memenuhi keperluan kewangan pelanggan.

(dipetik dari Akhbar Utusan)

Fahami Istilah Saham Bantu Tingkatkan Kemahiran Pelaburan

Kesan SRR kepada pinjaman kecil

2011-11-06T01:44:00.000-07:00

SAYA begitu meminati ruangan ini kerana ia banyak memberi panduan kepada saya dalam isu-isu kewangan. Di sini saya ingin mengambil kesempatan untuk bertanyakan mengenai Keperluan Rizab Berkanun (SRR). Apakah kaitan penurunan dan kenaikan SRR dengan pelanggan bank?

KEPERLUAN Rizab Berkanun (SRR) merupakan jumlah wang yang perlu diperuntukkan atau disimpan oleh sesebuah bank dengan Bank Negara Malaysia dalam Akaun Rizab Berkanun mereka. Jumlah SRR lazimnya bersamaan bahagian tertentu liabiliti yang layak (EL) seperti deposit yang disebut harga dalam Ringgit. Bahagian ini dikenali sebagai kadar SRR dan ditentukan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Jadual berikut memberikan gambaran tentang perubahan kadar ini dalam tempoh beberapa tahun lepas.

SRR digunakan terutamanya oleh bank pusat sebagai instrumen dasar wang untuk menguruskan kecairan atau dalam bahasa mudah, untuk menentukan jumlah "tunai" dalam sistem kita. Kadar SRR akan dilaraskan untuk mengeluarkan atau menyuntik kecairan ke dalam ekonomi kita. Apabila SRR rendah, ini bermakna jumlah rizab lebih rendah perlu diperuntukkan dengan BNM dan bank mempunyai lebih banyak dana (iaitu kecairan lebih tinggi) untuk dipinjamkan bagi membiayai kegiatan ekonomi di pasaran.

Oleh itu, pengurangan SRR bertujuan meningkatkan kecairan dalam sistem dan juga merancakkan aktiviti di pasaran. Anda akan mendapati SRR dikurangkan dalam keadaan pasaran yang mencabar atau tempoh kemelesetan seperti semasa krisis Asia pada 1998 atau krisis kewangan sub prima pada 2008. Dalam keadaan gawat, bank pusat perlu menjana pertumbuhan ekonomi. Dengan itu, mereka mengurangkan SRR untuk menggalakkan bank memberikan pinjaman.

Perubahan SRR hanya memberikan kesan yang kecil kepada pelanggan. Seperti yang kita lihat tahun ini, BNM telah menaikkan SRR sebanyak tiga kali. Ia seharusnya mengurangkan kecairan dalam sistem, mengekang pinjaman dan menyebabkan peningkatan kos pinjaman. Tetapi kita mendapati kadar pinjaman pengguna tidak meningkat. Persaingan yang wujud di dalam pasaran telah memastikan kadar pinjaman stabil setakat ini, dan kesan kepada pengguna amat minimum. Bank telah menyerap seluruh kesan SRR tetapi tidak memindahkannya kepada pelanggan mereka.

Namun SRR baru sahaja dinaikkan. Dalam jangka panjang, bergantung pada keadaan persaingan, jika bank tidak dapat menyerap kesan peningkatan kos pinjaman akibat SRR, mereka mungkin meningkatkan kos pinjaman. Tetapi pada pendapat kami sebarang peningkatan adalah kecil dan tidak sama dengan jumlah peningkatan SRR. Dengan kata lain, tidak mungkin kadar faedah pinjaman perumahan meningkat 1.0 peratus jika SRR dinaikkan 1.0 peratus.

(dipetik dari Utusan 5 Nov 2011)

Pencarum Jangan Ghairah Menggunakan Skim Pengeluaran KWSP

Faham istilah saham bantu tingkatkan kemahiran pelaburan

2011-07-01T18:36:00.000-07:00

Pasaran naik turun ikut prestasi, perkembangan ekonomi semasa

KEBANYAKAN orang apabila berborak di kedai makan bersama rakan antara topik hangat biasanya berkisar mengenai politik, sukan atau gosip artis. Sekali-sekala cuba buka topik berkaitan pelaburan saham dan perhatikan reaksi daripada rakan-rakan. Mungkin hanya seorang dua yang berminat untuk menyambung perbualan manakala yang selebihnya sama ada akan cuba menukar topik ataupun hanya sekadar menjadi pendengar pasif. Bukan kerana tidak berminat langsung mengenai saham, tetapi kemungkinan besar kerana kurang pendedahan. Hatta ketiadaan ‘modal’ untuk dibualkan.

Hari ini saya akan terangkan mengenai beberapa istilah popular dalam pelaburan saham. Harapan saya selepas ini bolehlah kita berbual mengenai pelaburan saham dan lama-kelamaan dengan ilmu dan pengalaman yang dikongsi lebih ramai yang akan membabitkan diri untuk melabur dalam pasaran saham.

Istilah ini disenaraikan dengan merujuk daftar istilah bahasa Melayu terbitan Dewan Bahasa dan Pustaka 2001. Antara istilah yang anda perlu tahu dalam pelaburan saham termasuk:

1. Pasaran bul

Pasaran bul merujuk kepada keadaan pasaran saham yang meningkat sebanyak 20 peratus atau lebih dalam suatu tempoh panjang biasanya disebabkan oleh peningkatan prestasi syarikat tersenarai yang mencatat pertumbuhan keuntungan hasil manfaat daripada ekonomi yang berkembang. Istilah ini dikatakan berasal daripada tabiat lembu jantan yang menyerang dengan menanduk mangsa ke atas. Contoh pasaran bul ialah trend pasaran yang naik bermula Ogos 1998 hingga awal 2000. Ketika itu ramai yang membuat untung dalam pelaburan mereka.

2. Pasaran bear

Situasi aliran pasaran yang menjunam 20 peratus atau lebih dalam tempoh panjang disebabkan oleh keadaan ekonomi yang tidak memberangsangkan. Dikaitkan dengan sifat beruang yang menyerang dengan kebiasaan menghenyak mangsa ke bawah dengan kukunya yang tajam. Contoh pasaran bear ialah prestasi pasaran bursa Malaysia yang menjunam sepanjang 2008 kesan daripada krisis ekonomi dunia.

3. Perolehan sesaham

Lebih popular disebut dalam istilah Inggeris iaitu EPS atau ‘Earnings per share.’ Ia antara indikator yang sering digunakan untuk menilai harga saham. Dalam membandingkan antara dua syarikat yang terbabit dalam industri atau sektor yang sama, lazimnya syarikat yang mencatat EPS yang tinggi adalah lebih baik berbanding syarikat dengan EPS yang lebih rendah. Bayangkan dua syarikat iaitu B dan H masing-masing menjana untung RM100 juta. Andainya syarikat B memiliki saham sebanyak 10 juta unit dan syarikat H memiliki 50 juta unit saham, manakah syarikat yang menunjukkan prestasi yang lebih baik? Secara ringkas, untuk memilih syarikat mana yang lebih baik, pelabur boleh melihat kepada EPS syarikat itu.

Perolehan sesaham (EPS) = Untung/Jumlah Unit Saham

EPS dikira dengan membahagikan untung syarikat dalam 12 bulan dengan jumlah unit saham. Contohnya, PETRONAS Gas Bhd menjana untung bersih sebanyak RM1,439 juta pada 2010 dan ia telah menerbitkan 1,979 juta unit saham. Maka, perolehan sesahamnya ialah RM0.727 (RM1,439 juta/1,979 juta unit = RM0.727). Maknanya, bagi setiap unit sahamnya PETRONAS Gas menjana untung sebanyak 72.7 sen.

Berbalik kepada contoh syarikat B dan H di atas, EPS syarikat B ialah 10 (RM100 juta/10 juta unit saham) dan EPS syarikat H ialah 2 (RM100 juta / 50 juta unit).

Jadi adalah lebih baik untuk kita melabur dalam syarikat B, betul tak? Jawapannya, mungkin. Dalam memilih saham mana yang kita boleh beli, kita tidak boleh melihat kepada EPS semata-mata. Seperti yang dijelaskan di atas, EPS dapat membantu untuk membandingkan prestasi sesebuah syarikat dengan syarikat yang lain andainya syarikat itu terbabit dalam sektor perniagaan atau industri yang sama. EPS tidak dapat menunjukkan secara tepat sama ada saham sesebuah syarikat itu sesuai untuk dibeli atau apakah penilaian pasaran terhadap saham berkenaan. Untuk membuat pilihan yang lebih tepat, pelabur perlu mengambil kira faktor dan indikator lain dan satu daripadanya ialah dengan melihat kepada nisbah harga perolehan.

4. Nisbah harga perolehan

Nisbah ukuran yang sering digunakan oleh pelabur untuk mengira nilai harga saham, sama ada mahal atau murah, dibandingkan dengan keuntungan syarikat. Secara teori, nisbah harga perolehan atau nisbah PE menunjukkan kos atau harga yang dibayar oleh pelabur bagi setiap ringgit keuntungan yang dijana oleh syarikat.

Nisbah harga perolehan = Harga saham/EPS

Nisbah PE dikira dengan membahagikan harga saham dengan perolehan sesaham (EPS). Kita lihat contoh saham syarikat PETRONAS Gas yang pada suatu ketika didagangkan pada RM12.30 sesaham. Dengan EPS sebanyak 72.7 sen sesaham, maka nisbah harga perolehan PETRONAS Gas ialah 16.9 (12.3 / 0.727 = 16.9).

Secara teori, nisbah harga perolehan memberi petunjuk berapakah yang sanggup dibayar oleh pelabur untuk memiliki syer di dalam sesebuah syarikat yang menjana sejumlah keuntungan tertentu. Misalnya, pelabur saham PETRONAS Gas sanggup membayar sebanyak 16.9 kali ganda bagi setiap keuntungan sesahamnya.

Nisbah harga perolehan yang tinggi menunjukkan pelabur menaruh keyakinan tinggi terhadap sesebuah syarikat dan kerana itu ramai yang membelinya menyebabkan harga saham berkenaan meningkat.

Nisbah harga perolehan dikatakan indikator yang lebih baik untuk menilai harga saham jika dibandingkan dengan hanya melihat pada harga saham. Bagaimanapun, seperti indikator lain, pelabur tidak boleh hanya bergantung kepada nisbah PE semata-mata, dan perlu juga mengambil kira faktor lain termasuk kadar pertumbuhan syarikat. Nisbah PE juga hanya sesuai untuk membandingkan saham sesebuah syarikat dengan syarikat yang lain yang terbabit di dalam industri yang sama. Setiap industri mempunyai julat nisbah PE yang berbeza. Misalnya, saham syarikat dalam sektor teknologi lazimnya mempunyai nisbah PE yang sangat tinggi berbanding dengan sektor perladangan.

(dipetik dari Berita Harian)

Dana Kecemasan

Pencarum jangan ghairah guna skim pengeluaran KWSP

2011-05-01T01:38:00.000-07:00

Oleh AZMAN ANUAR (WARTAWAN UTUSAN)

JIKA hari ini anda mempunyai wang RM1 juta, beringat-ingatlah ia belum pasti akan bertambah, sebaliknya ia boleh mendorong anda kembali menjadi miskin. Perkara ini sudah terjadi kepada seorang ibu tua di Kampung Felda LBJ, Nilai, Negeri Sembilan.

Semua ini kerana pemegang wang itu tidak bijak mengurus kewangannya. Begitu juga pengalaman yang terjadi kepada ribuan pesara yang telah mengeluarkan wang carumannya di dalam Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP).

Bukan suatu yang pelik apabila wang KWSP yang disimpan sejak muda hingga bersara, dalam masa yang singkat boleh habis begitu sahaja. Daripada angan- angan untuk merasa nikmat menjadi orang kaya, ia juga mampu mengubah kita bertukar menjadi miskin.

Daripada penyelidikan KWSP, 60 peratus wang pesara dihabiskan dalam tempoh tiga dan empat tahun sahaja selepas dikeluarkan. Sedangkan jangka hayat rakyat negara ini sekarang boleh mencecah hingga usia 75 tahun.Wang simpanan daripada 23 peratus gaji bulanan pekerja itu sewajarnya diperuntukkan untuk faedah diri pencarum sendiri apabila tidak bekerja lagi pada masa tua.

Bagaimanapun ada pencarum yang menggunakan wang KWSP mereka untuk anak-anak seperti membeli motosikal dan mengadakan majlis perkahwinan, menyebabkan wang mereka habis begitu sahaja.

Apabila wang habis, anak-anak tidak mahu menjaga mereka lalu terpaksa pula minta bantuan daripada Jabatan Kebajikan Masyarakat.

Jika demikian aliran pengurusan kewangan majoriti pesara yang berumur 55 tahun bagi sektor swasta dan 56 tahun (sektor awam), bagaimana mereka ingin meneruskan kehidupan untuk 20 tahun lagi. Ini ditambah lagi dengan kos barangan keperluan dan kesihatan yang kian meningkat.

Semua ini terletak pada diri pencarum, baik yang berumur muda ataupun masuk ke pintu persaraan untuk beringat-ingat sebelum menyesal kemudian hari.

Hakikatnya sejak beberapa tahun ini banyak godaan supaya pencarum mengeluarkan wang simpanan hari tua mereka. Wujudnya skim pengeluaran untuk bayaran pendahuluan dan baki pinjaman perumahan, skim pengeluaran pendidikan dan kesihatan serta skim pelaburan unit amanah.

KWSP memang bermurah hati memberi kelonggaran kepada pencarum untuk mengeluarkan simpanan mereka tetapi ada yang menyalahgunakannya.

Pemikiran masyarakat pencarum negara kita mudah dibaca. Jika wujud kemudahan pengeluaran wang KWSP, seboleh-boleh mereka akan melakukannya walaupun keperluannya tidak mendesak. Banyak alasan boleh diberikan misalnya untuk mengurangkan beban hutang ataupun beban kewangan lain yang seharusnya perlu diselesaikan tanpa mengharapkan wang KWSP.

Pencarum perlu tanya mengenai kemampuan diri sebelum memilih sama ada mengeluarkan wang caruman untuk skim pengeluaran yang disediakan atau biar sahaja disimpan untuk kegunaan masa selepas bersara kelak.

Dalam keadaan usia warga emas, seseorang pencarum memerlukan sumber kewangan. Tetapi bagi golongan yang malas berfikir tentang takdirnya di hari tua, pengeluaran daripada KWSP merupakan jalan singkat dan terbaik untuk mencari penyelesaian.

Mereka mudah lupa, biasanya institusi-institusi kewangan berada dalam keadaan sukar untuk memberikan pinjaman kepada mereka yang telah berumur.

Bukan untuk menghalang sesetengah pencarum yang memerlukan wang KWSP mereka untuk tujuan pelaburan, misalnya membeli rumah ataupun membeli unit- unit saham amanah yang boleh mendatangkan pulangan kepada mereka ketika dividen daripada simpanan dalam KWSP sekitar lima peratus berbanding lapan peratus tahap tertingginya dahulu.

Memang di atas kertas dan jika dilihat pada situasi sekarang, semua skim itu boleh membantu pencarum. Tetapi jika dipandang jauh-jauh, tidak banyak membantu pencarum apabila jumlah simpanan hari tua itu bertambah susut jumlahnya.

Bagi golongan berpendapatan tinggi penggunaan wang KWSP untuk tujuan itu tidak begitu dirasai berbanding golongan berpendapatan rendah.

Oleh kerana banyak godaan pengeluaran yang dibenarkan oleh KWSP sekarang, kita mengharapkan satu skim seumpama skim pencen sektor awam diperkenalkan untuk pekerja swasta.

Kita tertanya-tanya mengenai cadangan kerajaan untuk mewujudkan Pelan Pencen Swasta yang pernah dikemukakan pada 2005. Bilakah ia dapat dilaksanakan?

Jika ia dilaksanakan, biarlah KWSP menguruskannya walaupun diakui ada kalanya dividen yang diberikan turun dan naik tetapi kredibiliti mereka sebagai badan pelaburan masih berada pada tahap yang tinggi. Eloklah pelan itu dijayakan bagi memastikan kehidupan pesara tidak terabai dan jatuh miskin.

Namun sebelum ia difikirkan semula oleh kerajaan, 11 juta pencarum KWSP mesti menyedari wang caruman merupakan untuk simpanan hari tua mereka, oleh itu janganlah ghairah untuk mengeluarkan wang itu sekarang.

Hutang "Baik" vs "Hutang Tak Baik"

Dana Kecemasan

2011-02-03T00:19:00.000-08:00

Salam sejahtera, semoga info yang diambil dari AKPK ini dapat membantu semua..... Selamat Membaca & mempraktikannya.....

Anda mungkin pernah mendengar pepatah ini, “Apabila hujan, ia turun dengan lebat!” Ini adalah benar, lebih-lebih lagi dalam masalah kewangan kerana kesan gandaan. Oleh itu, kita dinasihatkan agar menyediakan satu Dana Kecemasan kita sendiri sebelum tsunami kewangan melanda!

Apakah yang dimaksudkan “Dana Kecemasan”?

“Dana kecemasan” biasanya adalah satu dana yang anda cipta untuk membayar perbelanjaan diluar jangkaan. Sebagai contoh:

Tayar-tayar kereta anda perlu ditukar dengan yang baru.
Rumah anda penuh dengan anai-anai dan memerlukan rawatan.
Anak anda mempunyai masalah apendiks dan memerlukan pembedahan.
Gigi geraham anda perlu dicabut.
Tiba-tiba syarikat anda bankrap.

Senarai ini boleh berterusan panjangnya dan anda mungkin tidak mengalami hanya satu daripadanya, tetapi kesemuanya serentak! Itulah masanya “hujan lebat”!

Mengapa Saya Perlu Ada “Dana Kecemasan”?

Sepertimana yang dikatakan oleh Forrest Gump dalam filemnya “Life is like a box of chocolates… you’ll never know what you’ll get!” (“Hidup ini seperti sekotak coklat... anda tidak akan tahu apa yang anda akan dapat!”) Kehidupan setiap orang mempunyai turun naiknya, hari cerah dan hari hujan. Apabila anda menyimpan untuk waktu kecemasan, anda melindungi diri anda dan keluarga anda. Anda bersedia untuk situasi-situasi yang tidak diduga, pasa waktu itulah anda memerlukan lonjakan tambahan “Vitamin M” (duit kecemasan).

Amat mudah untuk terperangkap dalam hutang (lebih-lebih lagi hutang kad kredit dan “Ah Long”), jika anda tidak mempunyai duit simpanan. Anda tetap mahu membayar bil dan memastikan hutang kad kredit sentiasa rendah walaupun ketika sesuatu yang tidak diduga berlaku ke atas anda.

.
Oleh kerana tiada siapa yang tahu masa hadapan, semua orang memerlukan dana kecemasan.

Bagaimana saya boleh menyimpan, sedangkan saya tidak mempunyai banyak duit?

Anda mungkin berfikir yang tiada baki duit yang dapat disimpan selepas membayar semua bil. Ramai orang, tidak kira berapa banyak duit yang mereka ada, mengatakan mereka tidak dapat menyimpan. Itu adalah kerana perbelanjaan biasanya meningkat sehingga ia menggunakan semua duit lebihan anda.

Namun, hanya anda sahaja yang boleh mengubah keadaan ini. Begini caranya:

Bayar diri anda sendiri terlebih dahulu
Cipta satu “akaun simpanan automatik” yang membolehkan anda mengeluarkannya ketika kecemasan
Turunkan perbelanjaan anda dengan hidup secara bijak
Tetapkan beberapa syarat untuk menggunakan duit, iaitu syarat yang BENAR-BENAR ketat!
Cuba sehingga anda berjaya tetapi jangan putusa asa!!

Apakah yang dimaksudkan “Bayar Diri Anda Sendiri Terlebih Dahulu”?

Pada kebanyakan masa apabila kita mendapat gaji, kita mula membayar untuk itu dan ini, dan kepada orang lain terlebih dahulu, hanya selepas itu kita menyimpan bakinya. Ini adalah terbalik. Ia adalah duit anda dan anda berhak menyimpan sebahagiannya untuk diri dan keluarga anda.

Jangan berputusa asa jika anda hanya dapat menyimpan sedikit. Menyimpan satu Ringgit sehari atau RM10 seminggu, mungkin tidak banyak tetapi dihujung tahun, anda akan mempunyai RM365 atau RM520. Seperti pepatah Melayu ada mengatakan,“Sedikit-sedikit, lama-lama jadi bukit!” Adalah lebih baik untuk menyimpan sedikit setiap minggu daripada cuba menyimpan dengan banyak dan gagal.

.
Jadi, kuncinya ialah menjadikan tabiat menyimpan duit setiap kali mendapat gaji. Apabila anda menyimpan terlebih dahulu, anda akan dapat memastikan perbelanjaan mengikut baki duit yang ada. Jika anda tidak nampak duit, anda tidak berpeluang untuk membelanjakannya. Seperti yang dikatakan, “Out of sight, out of mind!” (“Apa yang tidak dapat dilihat, tiada dalam minda!”).

Berapa banyak yang patut saya simpan?

Sebagai garis panduan, sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan anda. Walaubagaimanapun, ini bukanlah sesuatu yang dapat dilakukan selalu. Adalah lebih baik bermula dengan jumlah yang anda selesa dan secara perlahan-perlahan menuju ke arah matlamat itu. Sudah tentu jika anda boleh simpan lebih, itu adalah lebih baik.

Matlamat anda adalah untuk mencipta dana kecemasan yang cukup untuk tiga ke enam bulan perbelanjaan bulanan anda. Anda boleh melakukannya dengan cuba menyimpan perbelanjaan seminggu, kemudian dua minggu dan secara perlahan bertambah kepada sebulan dan seterusnya.

Ingat: Mendapat tabiat meyimpan adalah lebih penting daripada berapa banyak yang anda simpan!

Di manakah saya patut menyimpan “Dana Kecemasan” saya?

Dana kecemasan anda patut disimpan dalam satu akaun yang senang untuk anda keluarkan dalam waktu-waktu kecemasan. Namun ia tidak patut menjadi terlalu senang untuk anda menggunakannya dengan sesuka hati anda. Anda mungkin memilih untuk membuka Akaun Simpanan dengan bank tetapi memilih untuk tidak memiliki kad ATM. Alternatifnya, anda juga boleh memilih untuk melabur sebahagian darinya ke dalam dana Amanah Saham kerajaan. Pilih dana yang memastikan keselamatan kepada kapital anda sementara memberikan pulangan yang berpatutan.

Apabila anda mendapat pendapatan, ingat untuk membayar diri anda sendiri terlebih dahulu. Cara yang mudah untuk melakukan ini ialah dengan berdaftar dengan skim potongan gaji. Anda boleh mengarahkan majikan anda atau bank anda untuk menyimpan sebahagian daripada gaji anda ke dalam akaun simpanan/amanah saham anda setiap bulan. Ingat bahawa akaun ini adalah untuk kecemasan sahaja dan seboleh yang mungkin, anda tidak akan menggunakannya untuk tujuan lain!

Bagaimana saya boleh tahu bila “Dana Kecemasan” dapat digunakan?

Keputusan ini bergantung pada situasi anda. Anda perlu memikirkan hal ini dengan lebih awal. Masih ingatkah perbincangan kita tentang menetapkan syarat? Buat beberapa syarat untuk situasi yang anda boleh gunakan duit ini, supaya anda tidak membazirkannya. Kemudian patuhi syarat-syarat anda sendiri!

Soalan-soalan berikut mungkin boleh membantu anda dalam menetapkan beberapa syarat:

Adakah perbelanjaan ini satu Keperluan atau Kehendak?
Adakah saya benar-benar perlu membelinya hari ini?
Apa yang akan berlaku jika saya tidak membelanjakannya sekarang?
Bolehkah saya mendapat pengganti yang lebih murah?
Adakah cara lain untuk saya membayar perbelanjaan ini tanpa perlu berhutang?
Jika saya menggunakan duit ini hari ini, bagaimana perasaan saya tentang keputusan
saya ini pada bulan depan?

Sentiasa ingat bahawa ini adalah “Dana Kecemasan” anda dan jika ia bukan kecemasan, anda tidak akan menyentuhnya! Tiada alasan!

Kesimpulan

Terdapat satu lagi pepatah Melayu yang mengatakan bahawa kita patut sediakan payung sebelum hujan. “Dana Kecemasan” ini adalah payung kita dan pastikan ia cukup besar untuk melindungi anda apabila hujan (tetapi pastikan tidak ada kebocoran!)

Jadi, mula bina dana ini sekarang dan ia mungkin penyelamat anda suatu hari nanti.

Apakah Skim Cepat Kaya

Hutang "Baik" vs Hutang "Tak Baik"

2011-01-17T15:34:00.000-08:00

Kali ini, BUW ingin berkongsi maklumat tentang jenis-jenis hutang yang terbahagi kepada 2 bahagian iaitu hutang baik dan hutang tak baik. Artikel yang dipetik dari web AKPK ini dapat menjadi panduan untuk kita semua dalam perkara-perkara berhutang. Layan.....

Adakah jenis “Hutang Baik”? Ya, ada. Hutang ini membolehkan beban kewangan dijelaskan sepenuhnya. Meminjam untuk membeli rumah, pendidikan anak-anak, memajukan kemahiran dalam kerjaya, atau memulakan perniagaan sendiri akan membolehkan anda mendapat faedah kewangan jangka panjang.

“Hutang Tak Baik” adalah bila anda meminjam untuk sesuatu yang tidak mendatangkan apa-apa feadah kewangan atau barangan tersebut mempunyai jangka hayat yang lebih singkat daripada jangkamasa pinjaman barangan itu sendiri. Ini termasuklah pinjaman untuk bercuti, membeli pakaian, perabut, barangan rumah atau pun makan luar.

Di dalam proses mengasingkan pekara-perkara negatif berkaitan hutang, kita seringkali beranggapan bahawa berhutang adalah suatu perkara yang tidak berfaedah dan tidak produktif. Semestinya ia tidak benar kerana hutang boleh digunakan secara produktif oleh individu, peniaga mahu pun badan-badan kebajikan.

Untuk lebih memahami, mari kita lihat takrifan hutang yang produktif dan tidak produktif:

· Jika saya meminjam wang untuk beli satu pengalaman atau benda-benda yang tidak boleh saya bayar, dan menambah hutang dengan caj faedah tinggi, saya telah dibebani dengan hutang tidak produktif.

· Jika saya meminjam wang untuk memperolehi satu aliran pendapatan yang menyumbang kepada pembayaran balik hutang, seperti pembelian lot kedai untuk disewa (kepada penyewa yang baik, harapnya!), Saya telah menggunakan hutang secara produktif.

· Jika saya meminjam wang menggunakan akaun margin untuk membuat spekulasi ke atas saham “panas” berdasarkan sembang-sembang/gossip, saya telah melibatkan diri dengan hutang yang tidak produktif dan berbahaya. Kesimpulannya, saya akan kehilangan wang (kebiasaanya) dan masih berhutang.

· Jika saya meminjam wang untuk membeli rumah, dan bercadang tinggal di rumah tersebut untuk masadepan yang dijangka, sekurang-kurangnya saya mungkin dapat mencapai “pulang-modal” sepanjang masa melalui peningkatan nilai rumah saya. Dalam mana-mana kes, ia akan menyelamatkan saya dari perlu membayar sewa sekiranya tidak membeli rumah, dengan ini, saya telah berhutang secara produktif.

· Jika saya meminjam wang untuk membeli sebuah kereta baru, dan berhutang lebih daripada 90% nilainya, saya akan terus menjadi tidak menentu dari segi penggunaan hutang jika kereta saya dicuri. Adakah anda sedar yang dalam kebanyakan kes, sebuah kereta susut nilai lebih kurang 1/5th dari nilainya sebaik sahaja bilik pameran ditinggalkan? Sebagai penanggung insurans, mereka hanya membayar nilai pasaran kereta anda pada masa kerugian, kekurangan terpaksa anda tanggung sendiri.

· Jika saya meminjam wang untuk memulakan satu perniagaan sendiri, saya boleh menghapuskan bunga terhadap pendapatan perniagaan saya yang mana boleh memberikan saya penjimatan cukai. Saya boleh juga menggunakan sejumlah pinjaman bagi mengembangkan lagi perniagaan dan ini adalah merupakan hutang produktif.

Pinjaman boleh menjadi produktif, sebagai aktiviti yang menjana kekayaan, atau ia akan menjadi pengalaman sebagai “hamba kepada peminjam”. Bijak pandai menggunakan hutang sebagai alat untuk menjana kekayaan, mendapatkan pengecualian cukai atau membesarkan pengurusan hartabenda. Bagi mereka yang kurang arif, kebiasaannya mereka merasakan yang hutang adalah alat untuk mendapatkan sesuatu yang mereka tiada berupaya mendapatkan melalui tabungan atau kesabaran.

Tidak semua hutang berbentuk tidak produktif. Keupayaan menguruskan kewangan secara berhemah membolehkan kita menjelaskan kadar bunga hutang dan juga membayar pokok nya sekali. Bila kita gunakan kaedah yang sama dalam perniagaan, hasilnya juga adalah sama. Aliran tunai yang dijana daripada hasil pinjaman mestilah mampu mengembangkan aliran pendapatan bagi membolehkan pembayaran balik tuntutan kredit dan pinjaman asal.

Duit Plastikku...

Bagaimanakah untuk mengesan Skim Cepat Kaya?

2010-11-15T15:47:00.000-08:00

Walaupun sudah ramai yang terkena tetapi ada saja cara & kaedah yang digunakan oleh individu yang inginkan wang anda secara sedar & rela hati, tetapi hakikatnya wang anda hangus!!!!

Jadikan artikel dari Bank Negara ini sebagai panduan anda untuk mengenal skim yang menghanguskan wang anda...

**************************************************************

Skim pengambilan deposit secara haram

>> Orang berkenaan (individu, syarikat atau organisasi) menerima, mengambil atau menyetujuterima deposit daripada orang awam tidak mempunyai lesen di bawah seksyen 6(4) Akta Bank dan Institusi-institusi Kewangan 1989.

>> Orang tersebut berjanji untuk membayar semula deposit dengan atau tanpa faedah atau pulangan (faedah atau pulangan pelaburan dijanjikan untuk dibayar dalam suatu tempoh masa dan dalam bentuk wang atau nilaian wang, sebagainya); dan

>> Orang tersebut berjanji untuk membayar semula deposit pokok apabila pembayaran balik dituntut atau pada suatu masa atau mengikut hal keadaan yang dipersetujui oleh atau bagi pihak orang yang membuat bayaran itu dan orang yang menerimanya, dengan apa-apa balasan berupa wang atau nilaian wang (pembayaran pelaburan pokok adakalanya dimasukkan sekali dalam faedah atau pulangan tetap yang dijanjikan).

Amaran Untuk Pelabur

• Aktiviti pengambilan deposit secara haram selalunya berselindung dengan pelbagai cara untuk menipu orang awam menjadi mangsa skim pelaburan haram, antaranya, melalui tawaran pemberian emas dan barang berharga yang lain sebagai sebahagian daripada pulangan yang dijanjikan. Selain itu, orang ramai juga disogok dengan dakwaan bahawa deposit itu diterima sebagai pinjaman kepada syarikat.

• Aktiviti pengambilan deposit secara haram seringkali digambarkan mampu memberi kadar faedah atau pulangan yang tinggi atau tidak realistik dalam suatu masa yang singkat berbanding dengan institusi-institusi berlesen yang lain. Bagaimanapun, skim-skim seperti ini tidak boleh bertahan lama;

• Jangka hayat skim-skim seperti ini bergantung kepada penyertaan pelabur baru di mana dana pelaburan yang diterima akan digunakan untuk pembayaran dividen kepada pelabur lama. Sekiranya syarikat pengendali gagal mendapatkan pelabur baru, skim ini akan gagal kerana ketiadaan sumbangan dana dari pelabur baru.

• Pada permulaannya, pelabur-pelabur awal akan dibayar pulangan pelaburan seperti yang dijanjikan. Bagaimanapun, akhirnya pengendali akan melarikan diri dengan wang deposit yang dipungut apabila pengendali mendapati skim akan mengalami kegagalan yang akhirnya menjadikan pelabur rugi.

Apakah Skim Cepat Kaya?

2010-11-05T15:32:00.000-07:00

Artikel ini dipeti dari Bank Negara Malaysia untuk pengetahuan para pengunjung blog BijakUrusWang ini.
********************************************************************************************

Satu pelan yang lazimnya menawarkan kadar pulangan yang tinggi atau tidak realistik bagi jumlah pelaburan yang kecil dan pada masa yang sama menjanjikan pelaburan tersebut adalah mudah dan bebas daripada sebarang risiko.

Skim "Cepat Kaya" yang berikut adalah dilarang di bawah undang-undang yang dikuat kuasakan oleh Bank Negara Malaysia:

Aktiviti pengambilan deposit secara haram

Aktiviti pengambilan deposit secara haram adalah suatu perbuatan menerima, mengambil, atau menyetujuterima deposit (wang, logam berharga, batu berharga, apa-apa artikel lain dan sebagainya) daripada orang awam atau pelabur, yang menjanjikan pembayaran semula deposit tersebut biasanya dengan faedah atau pulangan atau dengan sebarang balasan yang berupa wang atau nilaian wang, tanpa mempunyai satu lesen yang sah di bawah Akta Bank dan Institusi-Institusi Kewangan 1989.

Urus niaga mata wang asing haram

Perbuatan yang berikut tergolong kepada urus niaga mata wang asing haram:

Membeli atau menjual mata wang asing di antara dua orang dan tiada seorang daripada mereka adalah seorang peniaga yang diberi kuasa melainkan jika orang itu telah mendapatkan kebenaran daripada Pengawal Pertukaran Wang Asing di bawah Akta Kawalan Pertukaran Wang 1953 (AKPW).
Membeli atau menjual mata wang asing oleh seorang pemastautin yang bukan seorang peniaga yang diberi kuasa dengan seorang di luar Malaysia melainkan jika orang itu telah mendapat kebenaran Pengawal Pertukaran Wang Asing di bawah AKPW.

AMARAN: Skim Pelaburan Melalui Internet

Orang awam diingatkan supaya berhati-hati dengan skim pelaburan yang dipromosikan melalui internet. Sesetengah syarikat dan laman web yang menawarkan skim pelaburan melalui internet tidak dilesenkan atau diberi kuasa oleh Bank Negara Malaysia untuk mengambil deposit atau membuat urus niaga mata wang asing. Aktiviti sedemikian biasanya menawarkan pulangan pelaburan yang menarik atau peluang pelaburan yang membabitkan kadar pulangan yang tidak realistik dan tanpa risiko atau berisiko rendah.

Pelabur adalah diingatkan supaya membuat deposit hanya dengan institusi yang berlesen atau menjalankan urus niaga mata wang asing dengan institusi yang diberi kuasa oleh Bank Negara Malaysia agar mereka boleh mendapat perlindungan yang sepatutnya. Pengendali tidak berlesen boleh berhenti menjalankan perniagaan mereka yang menyebabkan pelabur-pelabur tidak mempunyai apa-apa cara untuk mendapatkan semula wang pelaburan mereka atau membuat tuntutan terhadap mana-mana orang yang terbabit dengan skim tersebut.

Kos sara hidup jadi kebimbangan

2010-11-02T02:48:00.000-07:00

Artikel ini dipetik dari Utusan Malaysia untuk tatapan dan renungan para pengunjung blog BUW.

KUALA LUMPUR 15 Jan. - Antara kerisauan utama mengenai kewangan bagi rakyat Malaysia ialah kos perbelanjaan sara hidup, demikian menurut hasil kajian Visa.

Perkara kedua yang menjadi kebimbangan ialah perubahan pada gaji, diikuti dengan hutang peribadi.

Sementara 69 peratus rakyat Malaysia yang ditinjau lebih bimbang akan kos sara hidup, mereka tidak begitu risau tentang nilai dana persaraan, portfolio pelaburan dan kadar pertukaran wang yang berubah- ubah.

"Dalam suasana ekonomi sekarang, rakyat Malaysia lebih praktikal dan kebimbangan mereka bertumpu kepada pengurusan yang memberi jaminan dan ketenangan fikiran pada 2010," kata Pengurus Visa Malaysia, Stuart Tomlinson dalam kenyataan hari ini.

Bagi seluruh rantau ini, pengguna lebih mementingkan cara untuk menguruskan perbelanjaan, simpanan dan jaminan pekerjaan mereka daripada memberi tumpuan kepada keadaan jangka panjang atau kelebihan ekonomi makro seperti kadar pertukaran atau portfolio pelaburan.

Bagi rakyat Malaysia, peluang perubahan pada peningkatan pendapatan juga menjadi kebimbangan, katanya. Mengenai prospek ekonomi tempatan, 66 peratus daripada responden rakyat Malaysia berkata mereka lebih bimbang daripada enam bulan dahulu mengenai impak krisis kewangan global pada ekonomi Malaysia.

Dua puluh tujuh peratus berkata mereka juga bimbang, sementara tujuh peratus tidak begitu risau berbanding sebelumnya, kata Tomlinson.

Duit Plastikku....

2010-10-29T02:42:00.000-07:00

"Had kredit”, Setiap kali kad ini dicaj melalui sebarang perbelanjaan (transaksi), kredit akan berkurangan. Penyata bulanan yang diterima memberi kita pilihan samada untuk membayar baki sepenuhnya atau hanya bayaran minima bulanan dimana ia merupakan satu perbuatan yang tidak digalakkan. Apabila kita membayar bayaran bulanan kepada bank yang mengeluarkan kad, had kredit maksima dikembalikan. Walaubagaimanapun, pemegang-pemegang kad kredit seringkali hanya membayar jumlah faedah dan bayaran minima baki pokok yang terhutang dan tidak akan membayar balik baki yang sepenuhnya.

Perangkap Belanja

Bagaimana agaknya seseorang itu boleh “terperangkap”? Bagi golongan muda, penyakit berhutang ini mungkin bermula dengan cara yang tidak diduga. Di kolej pengajian tinggi, sebahagian besar dari mereka diberi duit plastik tersendiri oleh ibubapa sebagai pemegang kad tambahan. Mereka menggunakannya untuk membeli pelbagai barangan seperti kasut, pakaian jenama, i-Pod, beg dan barang fesyen yang paling terkini serta menghadiri pesta hiburan atau aktiviti sosial yang penting. Anak-anak pula berpendapat yang mereka menyusahkan ibu bapa setiap kali meminta duit tambahan. Oleh yang demikian, cara yang termudah dan terpantas adalah melalui penggunaan duit plastik.

Ramai pelajar menceburi dalam dunia berhutang ini tanpa perasaan ragu-ragu bahawa mereka akan bergaji tinggi tidak lama kelak dan semestinya hutang itu luput dalam jangkamasa yang singkat selepas graduan. Malangnya, ramai graduan menyedari bahawa realiti masa hadapan mereka jauh berbeza dari apa yang telah dijangkakan. Sekarang mereka sudah selesa dengan bilangan baki bulanan tersebut dan sedar bahawa mereka telah terperangkap dengan hutang yang terus meninggi dan tidak dapat ditandingi melalui kenaikan pendapatan mereka yang ala kadar.

Bukan golongan muda sahaja yang dapati diri mereka terperangkap di dalam situasi sebegini. Malah, golongan dewasa yang berfikiran cukup matang juga tergoda dengan kemudahan kredit ini. Pengiklanan memaparkan barang-barang baru dan canggih dan ia amat sukar untuk menolak kemewahan hidup yang ditawarkan. Dalam situasi lain pula, orang yang tiada pekerjaan juga boleh terbabas dalam hutang duit plastik akibat simpanan wang yang tidak cukup. Maka, duit plastik dijadikan kemudahan untuk menyara keperluan seharian. Namun, apabila mereka mula bekerja semula, mereka menyedari bahawa penggunaan mereka sudah mencapai had maksima. Yakni, pembayaran balik pun menjadi satu bebanan yang besar.

Kemerosotan ekonomi membuatkan ramai orang terdesak dan terjatuh dalam malapetaka kewangan. Hanya mereka yang telah membuat persediaan untuk menghadapi situasi yang kurang baik sebegini akan dapat bertahan di dalam suasana yang sukar. Apakah harus dibuat untuk mengelakkan diri kita daripada menjadi sebahagian dari angka statistik yang menyedihkan?

Cara Pembayaran Balik Hutang Kad Kredit

Pertama: Sekiranya anda hanya membayar jumlah faedah kad kredit setiap bulan dan ingin memberhentikan hutang sebegini, langkah pertama adalah untuk menganalisa pendapatan dan perbelanjaan bulanan masing-masing. Jumlahkan perbelanjaan dan tolakkannya dari pendapatan. Inilah baki pendapatan yang boleh anda gunakan setiap bulan.

Kedua: Hentikan transaksi melalui caj kredit. Bekukan penggunaan duit plastik masing-masing. Pembayaran dilakukan bagi barang-barang yang perlu dibeli secara tunai. Kemudian senaraikan hutang kredit yang masih ada. Kenalpasti kad yang mengenakan caj bayaran yang paling tinggi dan pindahkan baki dari kad berfaedah tinggi ke kad yang menawarkan kos yang lebih rendah.

Ketiga: Seterusnya, susunkan kad-kad mengikut kadar caj kewangan, gunakan baki pendapatan untuk membayar balik kad yang paling mahal (kos tertinggi). Setelah hutang kad termahal selesai, tutupkan akaun tersebut dan musnahkan kad berkenaan. Kemudian, fokus pada kad yang seterusnya dan ulangi langkah-langkah di atas sehingga kesemua hutang anda sudah habis dibayar. Sebaik sahaja hutang kad kredit telah luput, hanya gunakan satu atau dua duit plastic agar penggunaan boleh dikawal.

Cara Penggunaan Kad Kredit Yang Baik

Setelah menyelesaikan semua hutang kad kredit, pertimbangkan cara penggunaan kad-kad tersebut dengan betul. Duit plastik kini sebenarnya adalah alat pengurusan wang yang sungguh berkesan jika digunakan dengan waras. Kita harus pandang kepada konsumer-konsumer yang berjaya menguruskan kewangan mereka dengan kad ini.

Pendekatan terpenting dalam penggunaan kad kredit adalah tanggungjawab untuk membayar jumlah baki dalam penyata setiap bulan. Bayangkan kredit kad itu sebagai wang tunai yang disimpan setiap bulan bagi barang-barang yang dicaj. Dengan perumpamaan ini, seseorang tidak akan dikenakan kos dan kad kredit akan menjadi kemudahan kewangan yang amat berguna bagi individu.

Kad kredit juga merupakan satu-satunya sekuriti atau perlindungan tambahan dan kemudahan sewaktu membeli-belah dan berjalan dengan syarat tidak menyalahgunakannya. Sebagai contoh, praktikkan bayaran hanya 5% atau RM50 minima setiap bulan yang mana lebih tinggi. Bagi baki RM10,000 yang mengenakan caj kewangan sebanyak 18% setahun, seseorang akan mengambil masa 7 tahun dan 3 bulan untuk menyelesaikan seluruh baki hutangnya.

Hah!!!! macam mana adakah masih memerlukan kad kredit? tepuk dahi tanya hati.....

Gandakan Wang Anda

GST 1 Malaysia

2010-05-07T01:03:00.000-07:00

Lama juga BUW tidak memaparkan artikel baru untuk semua. Hari ini BUW ingin berkongsi maklumat tentang GST.

Apakah GST? GST ialah Government Service Tax yang dikenakan ke atas pemegang-pemegang kad kredit, “Charge Card”, dan lain-lain kad yang seangkatan dengannya sebanyak RM50 (ellleeehhh!!!! sikit jer tu…. itu pon nak berkira ker?) ke atas setiap kad yang dimilikinya.

Pemegang-pemegang kad kredit wajib membayar tax tersebut di mana tax yang dikenakan ini tidak boleh dielak oleh penggunanya.

Sekiranya, anda mempunyai 2 kad kredit, Visa & Mastercard untuk satu bank yang sama di mana kredit limitnya bergabung, jadi anda perlu membayar GST untuk 2 kad tersebut iaitu sebanyak RM100. Bayangkan sekiranya anda memiliki 5 kad kredit, jadi, RM250 perlu dibayar, kalau 10 kad, 15 kad? (Banyak-nya kad!!! gila kad ke apa…?).

.
Tahukah anda, bahawa bank akan kreditkan bayaran sebanyak RM50 sebaik sahaja permohonan kad kredit atau charge card anda itu diluluskan oleh setiap bank mengikut tarikh "Statement date"? Manakala, anda perlu jelaskan sebelum "Due Date". Jika tidak berlaku, interest akan dikenakan ke atas RM50 itu. (compounded interest akan berlaku ke atas principle setiap bulan) Jadi, siapa bijak di sini?

Itu tidak termasuk lagi dengan Annual Service Charge sebanyak RM70 untuk setiap kad kredit.

Persoalan, perlukah anda memiliki Kad Kredit atau Charge Card untuk diri anda? Tepuk dahi Tanya hati…..

Ingat!!! Kredit Card atau Charge Card bukan alat untuk anda berhutang. Tetapi, ia adalah satu alat kewangan untuk mengawal Cash flow anda.

Sekiranya anda tidak tahu menggunakannya, jangan nak mencuba-cuba menggunakanya….. (tidak salah lagi jika ramai orang mengatakan bahawa Kad Kredit adalah along terhormat)

Rakyat Malaysia malas menabung

Gandakan Wang Anda

2010-04-09T15:51:00.000-07:00

Tetapi yang mana perlu diutamakan, Simpan atau labur?

Simpanan adalah satu perkara utama yang harus diletakkan sebagai perkara pertama sebelum kita membuat apa-apa perancangan kewangan. Ini kerana simpanan tersebut adalah satu sumber modal tunai yang kita ada tanpa perlu menambah beban hutang untuk memulakan pelaburan di tempat lain. Berikut adalah peluang pelaburan yang ada setelah anda menyimpan.

1. Akaun Simpanan (Savings Account)

Ini bukan tempat pelaburan. Tapi anda perlu ada sejumlah wang tunai yang mencukupi di dalamnya untuk kegunaan harian anda.
.

2. Fixed Deposit

Perbankan Islam melabelkannya sebagai pelaburan mudharabah. Pulangannya sekitar 2-4% mengikut tarikh matang. Anda simpan RM 10,000 di dalamnya dengan pulangan sekitar 2-4% dan bank pula memberikan pinjaman kepada anda dengan kadar 8% setahun (faedah / keuntungan). Jadinya kes di sini, siapa lebih bijak? Anda atau bank? Tepuk dahi Tanya hati….
.
3. Amanah Saham (Unit Amanah/Unit Trust)
Anda menyimpan sebanyak RM 10,000 di dalamnya, dan belum sempat duit anda dilaburkan sesuatu Fund, duit anda akan susut nilai (erti kata lain, lebur dulu sebelum labor) dengan sendirinya kira-kira 5-8% akibat upfront fee. Bukan setakat itu sahaja, malah setiap tahun nilai bersih anda akan susut lagi di antara 0.5-2% untuk management fee. Dan anda pula, mengharap pulangan 8-12% setahun, kalau ada untung. Persoalannya di sini, boleh ke “Trust” of Unit Trust”? Jawapannya ada dalam diri anda sendiri. Pantaulah pelaburan anda itu….ingat!!!. tiada perlaburan yang sempurna di dalam dunia ini.
.
4. Tabung Haji
Anda menyimpan RM 10,000 di dalamnya untuk menunaikan haji! Anggaplah 4-5% pulangan di dalamnya sebagai booster dari Allah swt agar kita segera menjadi tetamu di Baitullah. Sebaik-baiknya, anda tidak perlulah keluarkan duit dalam Tabung Haji ini selagi anda belum menunaikan haji. Jadi, tidaklah kita asyik menyatakan kenyataan yang anda masih belum datang seru.
.
5. KWSP
Kalau anda bekerja di Malaysia dan tidak ada akaun KWSP, cepat-cepat berhenti dan cari syarikat lain. Buat pengetahuan anda, KWSP memberikan anda pulangan sekitar 4-5% sahaja. Walaupun dengan kadar demikian, sebenarnya bukan mudah untuk menguruskan dana yang berjumlah berbilion di dalamnya. Ini dianggap sebagai duit hari tua anda dan anda boleh gunakan akaun 2 untuk pembelian rumah.
.
6. Amanah Saham Bumiputera
Untuk Bumiputera sahaja. Sudah sedia maklum ASB tidak ada upfront fee. ASB juga tidak ada management fee. Duit anda tidak susut nilai walaupun 0.001% pun sebelum ia dilaburkan. ASB juga memberi pulangan yang konsisten 8-10% dalam bonus dan dividen. RM 10,000 yang anda simpan, setiap akhir tahun akan dapat RM 800. Tidak mahu menyimpan di dalamnya sebab ada pendapat yang menyatakan ASB haram? Itu pilihan anda.
.
7. Exchange Traded Fund
Amanah saham yang didagangkan di dalam bursa. Tetapi malangnya ia belum ada lagi di Bursa Malaysia. Upfront fee & Management fee yang minima. Boleh tanya Singapore Exchange kalau berminat lebih lanjut.
.
8. Saham Bank Rakyat
Pulangan 15% setahun yang konsisten kebelakangan ini. RM 10,000 yang anda simpan, anda dapat RM 1,500 pada hujung tahun dan sudah dizakatkan. Setakat penulisan ini ditulis, anda masih perlu queue untuk menyertainya. Erti kata lain, kalau ada duit pun memang sukar untuk mendapatkannya.
.
9. Koperasi Pemodalan Felda (KPF)
Sejarah pencapaian sejak tahun 2000, pulangan pelaburan berada dalam lingkungan 12% - 16% setahun. Jika ambil kadar pulangan yang minimum 12% setahun ke atas pelaburan anda sebanyak RM 10,000, maka anda akan dapat RM 1,200 pada hujung tahun. Tetapi, malangnya, KPF ini hanya boleh dibeli oleh warga atau mereka-mereka yang ada bersangkut-paut dengan Felda sahaja.
.
10. Saham
Kes ini anda perlu ada ilmu tertentu untuk melabur?.... kalau tidak “lebur”, Jadi, pilihlah sama ada mahu jadi fundamental investor atau technical investor. Kalau malas mahu belajar dan merasakan rugi untuk melabur dalam ilmu saham, jalan mudah pergi cari amanah saham sahaja. Jangan menggatal nak beli saham IPO atau 2nd Board, MESDAQ atau1st board, kalau anda masih celik tetapi buta ilmu saham di mana anda belum tahu baca financial statement atau mengenali bar chart, candlestick, P&F Chart dan sebagainya.

.
11. Warrant & Options

Ini macam adik-beradik, nama sahaja yang lain. Warrant adalah saham yang wujud dari syarikat awam berhad. Manakala Options pula, adalah saham yang wujud dari stock exchange. Keadaannya, lebih volatile berbanding saham. Hak untuk membeli saham Stock options belum ada di Malaysia. Hanya warrant sahaja yang boleh dijual beli setakat ini.
.
12. Futures & Commodity
Pasaran hadapan. Indeks saham ada. Kelapa sawit mentah pun ada. Itu sahaja yang ada di Malaysia. Kalau berminat dengan indeks saham luar negara, emas, perak, minyak mentah, kacang soya, besi, kopi, kapas dan sebagainya sila rujuk ke pasaran luar negara.
.
13. Forex
Perdagangan matawang asing. Hati-hati, terlalu banyak scam forex masa ini. Pilih broker yang betul. Kalau tiada ilmu pelaburan tertentu, jangan memandai-mandai nak mencuba, jadi lupakanlah dahulu,dan pergi melabur dalam bidang ilmunya dahulu.... kalau tidak, yang dikejar tak dapat, yang dikendong keciciran.
.
14. Bon
Kalau baru ada duit berjumlah RM 999,999 lupakanlah sahaja nak melabur dalam pasaran bon. Di Malaysia, hanya pelabur institusi yang menguasainya dan individu tertentu yang ada net worth yang sangat tinggi.

.
15. Hartanah

Semua orang mahukan rumah. Tetapi bukan semua rumah orang mahu dudukinya. Jadi, 3 perkara penting perlu diutamakan dalam pelaburan hartanah ini, iaitu… Lokasi…. Lokasi…. Lokasi. Lokasi amat penting dalam pelaburan hartanah. Selain rumah, mungkin kedai dan pejabat juga boleh anda inta-intai. Melaburlah dalam hartanah untuk mendapatkan cashflow terlebih dahulu. Kemudian, barulah memikiran tentang capital gain.
.
16. Real Estate Investment Trust (REIT)
Ini lebih kurang sama macam beli amanah saham juga. Tetapi, bezanya di sini syarikat REIT ini terlibat dalam sektor hartanah. Ia bukan pool of money untuk beli saham, tetapi lebih focus kepada hartanah. Ia dijual beli melalui Bursa

Malaysia

.
.
Cadangan dari BUW...
.
Melainkan pilihan yang pertama, anda seharusnya belajar dulu tentang ilmu pelaburan tertentu. Kalau tidak anda akan disembelih oleh mereka yang mahukan wang anda. INVEST IN YOURSELF FIRST!!!
.
Impian di hati mahu jadi jutawan, tetapi kalau RM 10 pun anda tidak sanggup nak dilaburkan untuk pendidikan ilmu kewangan, anda sebenarnya berangan-angan Mat Jenin sahajalah. Angan-angan kosong….Itu mentaliti mahu kaya cepat yang mesti dikikis segera. (Ingat!!! Easy Come Easy Go)
.
Ini adalah sebahagian besar peluang pelaburan yang saya tahu, dan pastikan anda melabur di dalam pelaburan yang sah dan jangan sesekali terlibat dalam skim cepat kaya yang kini semakin canggih dan berleluasa di internet.
.
.
.
.
.
.

Apa itu Overdraft (OD)

Ukur Baju di badan sendiri.

2009-12-26T09:14:00.000-08:00

Salam Sejahtera….

Sebelum ini BUW ada mengketengahkan kisah seseorang tentang pembelian kereta tanpa merancang. Kali ini BUW akan berkongsi informasi tentang merancang dalam membeli kenderaan.

Mula dengan satu persoalan, mengapa anda perlu beli kereta?

Adakah ia sebagai satu kemahuan, keperluan atau kemampuan?

Daripada persoalan di atas maka timbul lagi persoalan, kriteria yang macam mana kenderaan yang harus dibeli?

Adakah kereta tersebut perlu berjenama?
Adakah kereta tersebut berkeadaan mewah?
Kereta tempatan ataupun import?
Pentingkah kereta tersebut berkuasa tinggi atau sekadar memenuhi ruang untuk keluarga?
Beli baru atau sekadar yang terpakai?

Hah!!!! Tepuk dahi Tanya hati….

Cuba renungkan cadangan di bawah ini…

Sekiranya kereta tersebut merupakan factor keperluan, ia perlu merangkumi faktor-faktor berikut:

1. Sebagai kegunaan di mana kereta tersebut:
- digunakan sebagai pengangkutan harian ketempat kerja.
- digunakan untuk berniaga
- untuk balik kampong
- untuk pergi bercuti
- aktiviti social seperti ziarah

2. Bilangan ahli keluarga:
- Suami dan isteri
- Anak-anak
- Orang tua kita jika ada

3. Ketiadaan kemudahan pengangkutan awam yang sempurna di kawasan kita:
- Di mana kenderaan ini perlu digunakan sekiranya berlaku kecemasan.

Sekiranya kereta tersebut merupakan factor kemampuan, pastikan:

Pendapatan bulanan mempunyai baki bersih yang memberikan margin untuk kecemasan.
Buat senarai dan kira-kira tentang perbelanjaan bulanan seperti:
- Sewa rumah
- Makan minum
- Utiliti
- Perubatan
- Pakaian
- Pendidikan
- Perlindungan takaful
- Pelaburan dan tabungan
- Zakat

Formula yang harus digunakan adalah seperti berikut:

Keperluan + Kemampuan = Kenderaan

Kenderaan yang mana meliputi:
*harganya
*keadaan baru atau terpakai,
*jenisnya samada sedan, van atau MPV
*kos penyelengaraan
*bilanagan kereta yang perlu

Nisbah Kemampuan
Ukurlah baju di badan sendiri di mana untuk membeli sesuatu perlu mengikut kemampuan kita…. Jangan sesekali guna pakai “biar papa asal bergaya” alamat merana kemudian hari.

Langkah Pertama,
Perlu kira Nisbah Hutang yang ada. Bagaimana?

Iaitu,

Nisbah Hutang = (Jumlah hutang / Gaji atau pendapatan ) x 100%

Sebagai Contoh ikuti kes berikut.
Jumlah kesemua hutang sebanyak RM2500, manakala pendapatan adalah sebanyak RM5000.

Jadi, Nisbah Hutang:
= (2500/5000) x 100%
= 50%

Rumusan di sini, sebanyak 50% daripada hasil gaji dan pendapatan digunakan untuk membayar hutang sahaja. Tidak termasuk makan minum, pakaian, kecemasan dan lain-lain lagi.

….. Aaaha! Jangan hanya sekadar pertimbangkan kadar bayaran ansuran bulanan sahaja…

Pertimbangan lain yang perlu diambil kira sebelum membeli kereta, juga termasuk:
>> Kos pembaikan dan penyelenggaraan
>> Kadar ketetapan cukai jalan
>> Kos insuran yang perlu dijelaskan

Tempoh Pinjaman
>> Tempoh yang panjang dapat mengurangkan jumlah bayaran bulanan kepada yang lebih kecil.
>> Cuba elakkan tempoh bayaran yang terlalu lama. Tempoh yang optimum adalah 5 tahun.
>> Lebih lama tempoh berhutang, maka lebih banyak kita menyumbang kekayaan kepada pihak bank kerana kiraan faedah adalah berkadar tahun.

Kenapa BUW berkata begitu, tahukah anda sekiranya jumlah pinjaman sebanyak RM30K, dengan caj 3% setahun selama 5 tahun, kita telah menyumbang RM4,500 kepada pihak bank. Jika 9 tahun, jadi nilai sumbangan kita kepada bank adalah sebanyak RM8,100. Itu baru pinjaman RM30K, apa kata kalau nilai kereta berjumlah RM100K ke atas?

Jadi, semak contoh Pengiraan pembelian kereta bariku:
• Harga Kereta berjumlah = RM30,000.00
• Tempoh pembiayaan = 5 tahun
• Kadar Caj/keuntungan= 3%
• Pendahuluan (10%) = RM3,000.00
• Jadi, Pembiayaan
RM30,000 – RM3,000 = RM27,000.00
• Manakala, ansuran Bulanan selama 5 thn (5 x 12)
= RM27,000.00 + (RM27,000 x 3% x 5)
= RM517.00 sebulan

Dengan kadar bayaran RM517 sebulan, apakah kereta yang sesuai yang harus dibeli untuk keperluan kita?

Fikir-fikirkanlah, jangan bertindak mengikut nafsu.

Aset atau liabiliti?

Apa itu Overdraft (OD)

2009-11-05T23:42:00.000-08:00

Secara amnya OD atau kemudahan Overdraft (Overdraft facility) adalah sejenis pinjaman atau pun loan, tetapi ianya berbeza dengan jenis-jenis pinjaman yang lain seperti housing loan, pinjaman kereta/kenderaan dan sebagainya. Ini kerana OD sebenarnya adalah satu kemudahan pinjaman yang di 'standby' kan oleh bank dan tidak semestinya digunakan oleh pelanggan.

Ciri-ciri OD :-
1. Mesti digunakan bersama current account atau Akaun Semasa (menggunakan kemudahan cek).

2. Selalunya memerlukan cagaran samaada dalam bentuk hartanah atau dalam simpanan tetap. Kalau nak cepat dapat boleh guna simpanan tetap atau Fixed Deposit(FD) atau Amanah Saham Bumiputera (ASB).

3. Jumlah OD yang diberi bergantung kepada nilai cagaran dan juga kekuatan kewangan pelanggan. Rekod dengan bank juga amat penting. Oleh itu, jika anda masih baru dengan bank dan kedudukan kewangan (Dari segi gaji, tanggungan atau keuntungan syarikat) masih lemah dan anda letak Fixed Deposit sebanyak RM10,000 maka anda mungkin dapat sama nilai i.e OD juga RM10,000. Ini dipanggil One To One Basis.

Kalau anda sudah lama dengan bank tersebut, manakala kedudukan kewangan baik, rekod pembayaran pinjaman sebelum itu baik maka anda akan dapat lebih dari apa yang anda cagarkan. Sebagai contoh, anda mencagarkan Fixed Deposit berjumlah RM10,000, kemungkinan besar akan dapat RM20,000 OD.

4. OD ni boleh dipohon oleh pelanggan individu ataupun syarikat.

5. Persamaan OD dengan jenis loan yang lain ialah kemudahan ini dikenakan Faedah. Faedah biasanya diletak berdasarkan BLR atau Base Lending Rate. BLR ini merupakan kos untuk bank memberi pinjaman kepada pelanggan mereka.

Oleh itu faedah keatas OD anda mungkin akan dinyatakan dalam bentuk :-
> Kadar faedah OD = BLR – 1.5%
> kalau BLR semasa ialah 5.55% maka
> Kadar faedah OD anda = 5.55% - 1.5% = 4.05%

Anda juga perlu ingat yang BLR boleh berubah dan jika BLR naik ke 7% maka
kadar faedah OD anda juga naik menjadi 5.5% (7% - 1.5%)

Sila semak juga kadar faedah OD itu dikira bagaimana, sama ada:-
1. Flat rate (Macam pinjaman kereta)
2. Monthly rate
3. Daily rate

Jenis-jenis rate diatas akan mengenakan faedah yang berbeza. Jadi, walaupun ketiga-tiga jenis kadar diatas adalah 7% setahun tapi pengiraannya berbeza. Kadar Flat rate adalah yang paling mahal.

6. OD juga boleh digabungkan dengan Pinjaman Perumahan (Housing Loan) - Sebagai contoh jika anda ambil pinjaman perumahan sebanyak RM100,000 dan anda sudah membayar sebanyak RM40,000 dan baki pinjaman sebanyak RM60,000 maka pihak bank akan memberi kemudahan OD sebanyak RM40,000. Itu juga, tertakluk kepada nilai pasaran rumah anda itu. Keadaan ini juga, bergantung kepada pihak bank kerana bukan semua bank menawarkan pinjaman sebegini.

7. Nilai pasaran cagaran anda boleh memberi kesan kepada OD anda - Jika anda gunakan asset tanah anda untuk mendapat OD sebanyak RM100,000 tetapi di masa hadapan nilai tanah anda jatuh dibawah RM100,000 maka jika anda sudah gunakan sepenuhnya nilai OD anda, maka anda perlu selesaikan perbezaannya.

Sebagai Contoh:
=> Amount OD diluluskan - RM100,000
=> Nilai pasaran cagaran - RM90,000
=> Jumlah OD yang anda sudah dan sedang anda gunakan sebanyak RM100,000
=> Jumlah hutang yang perlu anda bayar serta-merta kepada bank ialah Jumlah OD sudah digunakan ditolak jumlah cagaran iaitu RM100,000 - RM90,000.

Jika anda tidak menggunakan OD tersebut sehingga nilai maksima, kemungkinan bank akan turunkan jumlah OD yang boleh anda gunakan itu.

8. Permohonan untuk OD agak sama dengan pinjaman-pinjaman yang lain terutamanya jika anda menggunakan cagaran dalam bentuk hartanah seperti rumah dan tanah. Jika anda gunakan FD anda atau sijil ASB dan hanya mohon OD sehingga 100% nilai FD atau 95% nilai ASB anda. Tempoh permohonan adalah lebih cepat dan mungkin boleh terus diluluskan oleh Pengurus Bank cawangan anda memohon itu. Ini kerana OD anda itu mempunyai risiko yang terlalu rendah kepada bank. Bagi kemudahan OD yang digabungkan bersama pinjaman perumahan, anda mungkin tidak memerlukan permohonan baru kerana ianya diberi secara pakej dengan pinjaman perumahan anda itu.

9. Kadar feadah OD akan dikenakan kepada jumlah OD yang anda gunakan sahaja. Jika anda tidak gunakan sesuatu jumlah wang dalam OD tersebut, jadi tiada apa-apa feadah yang dikenakan.

10. Bagaimanapun kebiasaannya bank turut mengenakan Commitement Fee untuk jumlah OD yang tidak digunakan. Ini adalah kerana walaupun anda tidak menggunakannya tetapi bank telah pun 'standby' kan jumlah OD anda itu dan menunggu untuk anda gunakan.

11. Biasanya kadar faedah OD lebih rendah dari kadar faedah kalau anda gunakan kemudahan Cash Advance melalui Kad Kredit.

12. Kemudahan OD juga boleh mengelakkan dari anda mengeluarkan cek tendang sebab jika anda keluarkan cek RM10,000 tapi dalam akaun anda cuma RM8,000, baki RM2,000 yang masih tidak mencukupi itu akan secara automatik diambil dari kemudahan OD anda itu.

Peringatan!!! Kemudahan OD amat berguna jika kita tahu manfaatkanya. Tetapi jika salah guna ianya sama seperti penggunaan kad kredit di mana ianya boleh membebankan anda.

Kelebihan OD ini ialah ianya satu kemudahan standby facility dan jika tidak menggunakannya maka anda cuma perlu bayar sedikit sahaja fees untuk mengekalkan kemudahan ini. Jika anda sesak nafas dari segi kewangan dan memerlukan duit segera maka anda tidak perlu pening-pening kepala guna kad kredit atau lagi teruk pinjam dari Along……

Iklas dari BUW....

Kebebasan Kewangan dan Ilmu Pengurusan Kewangan

Perkara Utama Perlu Fikir Apabila meminjam dengan Pihak Bank

2009-09-13T22:55:00.000-07:00

Salam Sejahtera,

Hari Raya hampir tiba, kebanyakkan kita membuat persiapan untuk berhari raya. Semua perkara perlu baru, ada yang beli rumah baru, kereta baru, perabut baru, TV Plasma baru dan lain-lain lagi lah.....

Walau apapun kita lakukan yang berkaitan dengan pihak bank mahupun pihak kedai. Buatlah analisa dan kiraan tentang faedah yang ditawarkan. Agar kita tidak berpihak dalam golongan yang rugi kelak. Kali ini BijakUrusWang mahu berkongsi maklumat tentang faedah.

Faedah. Ianya merupakan bentuk keuntungan yang dimiliki oleh pihak bank disamping caj-caj perkhidmatan yang lain.

Sebagai pengguna, kita perlu mengetahui jenis-jenis faedah yang dikenakan bagi menguruskan kewangan kita dengan lebih berkesan.

Kebanyakkan kita cukup selesa jika dikenakan kadar “flat rate” atau kadar tetap.

“Malas nak pening kepala. Tak perlu fikir-fikir, senanglah nak “budget” tiap-tiap bulan. Janji bayar sudah ler...."

Jawapanya, bank untung besar dengan duit kita pada kadar tetap ini. Manakala, kita sebagai pembayar dipihak orang-orang yang rugi sebenarnya!!!. Kenapa boleh jadi begini?

Sebelum itu, fahami beberapa kadar faedah yang ditawarkan oleh pihak bank:

1) Flat Rate – Kadar tetap yang dikenakan dan menjadi kebiasaan untuk pembiayaan motor dan kereta.

2) Yearly Rest (Kadar Tahunan) – Pembiayaan barangan seperti perabot, barangan elektrik dan alatan rumah.

3) Monthly Rest (Kadar Bulanan) – Pembiayaan yang biasa bagi pinjaman Perumahan

4) Daily Rest (Kadar Harian) – Pinjaman overdraft. Kadar ini, lebih menjimatkan peminjam apabila diapplikasi untuk pinjaman perumahan. Dan juga kad kredit (Tapi Awas! Peratus faedah kad kredit terlalu tinggi)

Sebagai pengguna yang bijak, perkara yang perlu kita ketahui adalah kadar faedah yang terbaik untuk diri kita. Untuk pengetahuan semua, setakat ini peratusan yang berkadar harian adalah yang terbaik. Mungkin sekali pandang setiap hari akan dikenakan faedah tetapi hakikatnya nilainya lebih kecil kecuali kad kredit. Tahukah kenapa?

Cuba teliti formula dibawah dengan kes di mana peminjam dikenakan peratus 8% setahun. Hutang pokok sebanyak RM50,000. Kira jumlah faedah untuk bulan Febuari untuk kadar bulanan dan harian?

Penyelesaian:

Untuk kadar bulanan
Jumlah Faedah
. = (Kadar faedah x hutang pokok)/jumlah bulan setahun
. = (0.08 x 50,000)/12
. = RM333.33

Untuk kadar harian
Jumlah Faedah
. = (Kadar faedah x hutang pokok x Jumlah hari bulan)/jumlah hari setahun
. = (0.08 x 50,000 x 28)/365
. = RM306.85

Perbezaan nilai wang adalah sebanyak RM26.48.

"Elleh!!!! Sikit jer tu…. " Memang nampak sikit, cuba darabkan nilai bulan dalam 30 tahun (untuk rumah misalnya), RM9,532.80 dapat jimat, Siapa nak bagi? Itu baru pinjaman pokok sebanyak RM50,000. Belum cerita lagi nilai pinjaman pokok RM100,000 atau RM200,000.

Berikut adalah beberapa jenis lagi faedah yang akan dikenakan:

1) Perabot : Flat Rate di mana 10% setahun ;KADAR EFEKTIFNYA 25%

2) Kad Kredit : Daily Rest di mana 1.5% sebulan ;KADAR EFEKTIFNYA 18-23%

3) Pinjaman Peribadi : Yearly Rest di mana 7% ;KADAR EFEKTIFNYA 12.6%

4) Pinjaman Kereta : Flat Rate di mana 4.0% ;KADAR EFEKTIFNYA 10%

5) Pinjaman Perumahan : Monthly Rest di mana 8.0% ;KADAR EFEKTIFNYA 12%

6) Pinjaman Overdraft : Daily Rest di mana BLR - 1.0% ;KADAR EFEKTIFNYA 7.0%
(current BLR : 5.55%)

Dari senarai kadar faedah di atas, bolehkah anda menilai kadar efektif mana yang terendah?

Fikir-fikirkanlah… tepuk dahi tanyalah hati.

Janganlah hanya menguntungkan pihak bank dan terperangkap, di mana akhirnya anda perlu membayar lebih dari apa yang sepatutnya!

RM8 Sehari?

Kebebasan Kewangan dan Ilmu Pengurusan Kewangan

2009-09-02T02:32:00.000-07:00

Salam Sejahtera,

Pada kali ini BijakUrusWang (BUW) ingin berkongsikan maklumat tentang apakah erti kebebasan kewangan yang sebenar. Di kalangan "orang kita" masih ramai lagi yang kurang pengetahuan mengenai pengurusan kewangan atau perancangan kewangan yang sempurna. Mungkin, ada di antara kita yang mengetahui cara-cara untuk menguruskan kewangan masing-masing tetapi adakah mereka mempraktikkannya?

Oleh itu, marilah kita sama-sama berkongsi ilmu mengenai pengurusan kewangan supaya kita tidak alpa dan hanyut atau terjebak dalam kemelut kewangan di era dunia cyber serba canggih kini. BUW merasakan amat penting untuk kita sentiasa mempelajari ilmu-ilmu mengenai pengurusan kewangan ini.

Apakah yang anda faham mengenai Kebebasan Kewangan?
Terdapat banyak maksud yang boleh dikaitkan dengan istilah kebebasan Kewangan (financial freedom). Adakah dengan mempunyai rumah besar, kereta mewah, gaji besar, anda sudah tergolong dalam golongan Bebas Kewangan? Mungkin ramai di kalangan anda yang berpendapat sedemikian. Persoalannya, adakah golongan tersebut benar-benar berada dalam situasi bebas kewangan?

Hakikatnya, ketahuailah bahawa mempunyai kereta mewah, rumah besar, gaji besar tidak bermakna kita berada dalam situasi Bebas Kewangan. Mungkin mereka ini mempunyai masalah besar dari segi kewangan. Masalah kewangan ini mungkin meliputi masalah untuk membayar rumah tersebut ataupun masalah untuk membayar kereta tersebut.

Tidak dinafikan bahawa orang yang bergaji rendah pun boleh tergolong dalam golongan bebas kewangan. Tidak semestinya, dengan memiliki gaji yang besar atau pendapatan yang besar dia sudah diketogerikan sebagai golongan Bebas Kewangan. Perkara utama BUW ingin utarakan adalah bagaimanakah cara kita menguruskan kewangan kita. Banyak contoh yang boleh kita perhatikan di mana pada hari ini, terdapat ramai daripada golongan yang bergaji besar atau yang mempunyai pendapatan yang besar masih mempunyai masalah kewangan. Ada juga dikalangan mereka ini sampai ke tahap yang kritikal sehingga sukar untuk diperbaiki. Walaupun mempunyai status tinggi dan berpendapatan besar, tetapi keadaan kewangan mereka masih tidak mencukupi untuk menampung kehidupan mereka sendiri/sekeluarga. Kenapa?

Jawapannya mudah, mereka ini kurang pengetahuan mengenai cara-cara yang betul untuk menguruskan kewangan mereka sendiri. Mungkin juga, mereka malas untuk mengambil tahu ilmu-ilmu kewangan sebenar. Mungkin juga, disebabkan berstatus tinggi dan ilmu bidang pendidikan juga tinggi, ilmu pengurusan kewangan ini dianggap perkara remeh sahaja. Akhirnya, mereka membelanjakan pendapatan mereka tanpa perancangan kewangan yang teliti. Erti kata lain, mereka membelanjakan pendapatan mereka mengikut kemahuan bukannya mengikut keperluan yang telah dirancangkan mengikut satu pelan kewangan yang betul. Bak kata pepatah orang lama "Besar Periuk Besar juga Keraknya".

Walau bagaimanapun, yang berlalu biarlah berlalu. Jadikan ia sebagai satu pengalaman hidup. Masa depan masih boleh diperbaiki. Maka, masih belum terlambat untuk mempelajari ilmu-ilmu kewangan yang sebenar. Jangan kedekut untuk mencari ilmu tentang kewangan. Buang sifat ego yang bertakhta di dalam diri demi mengecapi kehidupan yang sempurna untuk masa depan.

"Untuk menjadi seorang yang berjaya dan terbilang, kita perlu ada ilmu. Untuk mendapat dan menambah ilmu kita perlu melabur sebahagian kecil pendapatan kita ke arah itu"

5 Langkah Perancangan Kewangan Anda

Insuran Hayat (Life Insuran) - Perlukah anda membelinya?

2009-08-05T20:35:00.000-07:00

Salam Sejahtera...

Lama juga saya tidak berkongsi maklumat dalam blog BijakUrusWang ini untuk kepentingan bersama...

Kali ini saya akan menyambung maklumat tentang insuran hayat.

Pada suatu hari anda didatangi oleh seorang ejen insuran dan memberitahu tentang keperluan membeli insuran untuk diri anda. Ingat!!! apa yang diterangkan olehnya benar tetapi mungkin juga sebaliknya.

Sesetengah daripada dikalangan anda memerlukan polisi insuran hayat apabila sudah sampai pada sesuatu peringkat, manakala yang lain tidak memerlukanya sama sekali.

Anda tergolong dalam kategori yang mana?

Lelaki Yang Berkeluarga – Besar kemungkinan perlu.

Kenapa? Biasanya kaum lelaki merupakan pencari nafkah yang utama untuk sesebuah keluarga. Jika berlaku kematian yang tidak dijangka keatasnya, menimbulkan masalah kewangan kepada individu dibawah tanggungagnya. Kecuali, beliau seorang yang kaya raya dan memiliki harta yang cukup untuk menampung kehidupan keluarganya.

Mempunyai anak-anak yang masih kecil merupakan alasan baik untuk mereka membeli polisi insuran hayat. Insuran yang ada itu boleh menampung perbelanjaan untuk anaknya sehingga berumur 20-an kelak.

Bagi pasangan yang tiada anak, satu polisi masih diperlukan untuk isteri yang tidak bekerja dan tidak mempunyai pendapatan sendiri. Lain pula jika isteri bekerja, insuran tidak lagi menjadi satu keperluan kerana isteri tersebut mampu untuk berdikari hasil daripada pendapatanya sendiri.

Isteri – Mungkin perlu

Kenapa? Jika pasangan yang berkahwin masih tidak mempunyai anak, manakala suami merupakan sebagai pencari nafkah keluarga. Isteri tidak perlu membeli polisi insuran untuk dirinya.

Berbeza pula, sekiranya pasangan mempunyai anak & pasangan bekerja, yang mana pendapatan mereka penting untuk keluarga. Isteri mungkin perlu menimbang untuk membeli polisi insuran. Walau bagaimanapun, perlindungan tidak perlu setinggi suaminya kerana beliau tidak menyumbang banyak kepada pendapatan keluarga.

Kanak-Kanak- Tidak Perlu

Kenapa? Kanak-kanak tidak mempunyai tanggungan, oleh itu tidak memerlukan polisi insuran hayat sama sekali.

Ejen insuran akan berkata, bahawa membeli insuran untuk kanak-kanak yang masih kecil bermaksud simpanan premium dam memastikan jaminan kewangan apabila dewasa kelak.

Tetapi dari sudut perancangan kewangan dan keluarga, ini bermakna pembaziran wang tahun demi tahun untuk insuran yang tidak diperlukan berlaku. Untuk pengetahuan anda, hanya sejumlah kecil sahaja kanak-kanak tanpa diinsurankan kerana sakit. Memandangkan risikonya adalah kecil, insuran tidak diperlukan bagi kebanyakkan kanak-kanak.

Orang bujang – Tidak perlu

Sekiranya seseorang individu hanya menanggung dirinya sendiri, beliau tidak perlu dapatkan polisi insuran hayat.

Tetapi, sekiranya beliau mempunyai tanggungan kepada keluarga, adik kandung yang masih belajar dan menjaga ibubapa yang telah tua, insuran hayat mungkin diperlukan.

Peringatan!!!!

* Jangan membeli insuran sekadar memuaskan hati kawan atau mengalah kepada pujukan seseorang ejen insuran. Seringkali, polisi dijual berdasarkan kaedah mendesak dan mengambil kesempatan daripada sesebuah persahabatan bukan berdasarkan nasihat professional berkenaan insuran.

* Jangan membeli insuran dengan tujuan untuk membuat perlaburan. Ingat, insuran adalah untuk perlindungan bukan untuk membuat keuntungan kepada individu.

* Syarikat insuran tidak dilindungi atau dijamin oleh kerajaan. Jika sesebuah mengalami bankrap, ia tidak dapat memenuhi tuntutan anda dan tidak mungkin dapat memulangkan nilai insuran hayat anda itu. Oleh yang demikian, ketahuilah bahawa anda menanggung risiko apabila membeli insuran.

* Jangan terlalu membebankan kewangan keluarga anda dengan membeli polisi yang anda tidak mampu untuk membayarnya. Jangan mudah terpedaya dengan kata-kata menarik jurujualnya yang mempunyai sasaran komisen untuk diri mereka dan bukan untuk menjaga kepentingan anda.

* Ramai dikalangan anda, membeli insuran hayat, kemudian mendapati premiumnya terlalu tinggi untuk mereka terus membayarnya. Oleh itu, selepas beberapa tahun mereka berhenti membayarnya dan kehilangan segala simpanan tersebut (jika mereka membeli polisi bertempoh tetap).

Nota:
Saya bukan seorang perancang kewangan. Info yang saya berikan, bertujuan untuk berkongsi maklumat kepada mereka-mereka yang belum mengetahuinya.

Katakan TIDAK pada Insuran/Takaful Berbentuk Pelaburan

Simpanan 3 Dalam 1

2009-04-30T08:51:00.000-07:00

"3 Enemies With 1 bullet"

Salam Sejahtera,

Sebelum ini, BijakUrusWang telah menceritakan bagaimanakah caranya kita perlu menyimpan duit secara konsisten dan berdisplin untuk diri sendiri. Hari ini, BUW akan membuka minda pelawat-pelawat blog tentang kuasa simpanan.

Sebelum BUW meneruskan cerita yang menarik, mari kita fikir-fikirkan persoalan berikut:

1. Banyak-banyak bank di Malaysia, bank manakah dan pelaburan apakah yang boleh memberi kita dividen sehingga 7% hingga 10% tanpa dikenakan sebarang caj-caj tambahan 3% hingga 5% semasa memulakan pelaburan?

2. Banyak-banyak simpanan, simpanan apakah secara tidak langsung ia merupakan simpanan berbentuk pelaburan? Dan wang simpanan/pelabuaran tersebut boleh dikeluarkan dalam tempoh 24 jam tanpa perlu melepasi tempoh bertenang selama 2 – 3 minggu?

3. Pelaburan apakah yang akan memberikan kesan kecairan (liquidity) yang cepat dan memberikan nilai bersih (net value) yang tinggi?

Jawapannya mudah. Hanya satu jawapan sahaja yang boleh merangkumi persoalan di atas iaitu instrument Simpanan/Pelaburan ASB.

Persoalannya, kenapa perlu simpan dalam buku pelaburan ASB? Kenapa bukan dalam akaun simpanan bank-bank yang ada di Malaysia?

Alasan persoalan pertama, memang kita sudah sedia maklum bahawa simpanan ASB ini dijamin oleh kerajaan. Manakala, dividen yang diberikan sentiasa berada paras 7% hingga 9% setahun. Tambahan pula, tiada sebarang caj tambahan dikenakan semasa memulakan pelaburan.

Tidak seperti sesetengah unit amanah yang dikeluarkan oleh pihak bank-bank Malaysia, yang mana akan mengenakan caj memulakan pelaburan sebanyak 3% hingga 5% setahun. Erti kata lain, permulaan pelaburan kita sudah rugi sebanyak 3% hingga 5%. Ini bermakna kita perlu meletakkan satu keyakinan yang tinggi dan berdoa agar perlaburan kita itu mesti melebihi 12% - 13% setahun agar ia boleh menyamai pelaburan ASB. Tetapi, sekiranya dividen yang diberikan itu berada di bawah paras 12% - 13%, ini bermakna pelaburan ASB adalah lebih baik daripada unit amanah yang dikeluarkan oleh bank-bank tersebut. Sebabnya, keuntungan terlalu minimum diberikan oleh pihak bank kepada pelabur.

Alasan persoalan kedua, simpanan yang dibuat dalam ASB merupakan satu pelaburan. Kenapa? Sebabnya, sekirannya berlaku kecemasan atau waktu-waktu terdesak, penyimpan boleh mengeluarkan wang tersebut dalam masa 24 jam tanpa perlu menunggu 2 – 3 minggu masa bertenang. Manakala, sekiranya simpanan itu sudah berusia 1 bulan, penyimpan tersebut layak dianugerahkan dividen untuk bulan tersebut secara peratusan purata dividen tahunan.

Alasan persoalan ketiga, ramai orang kita tidak mengetahui hal ini. Selain daripada properties (Rumah kedai, rumah dan hartanah), sijil ASB juga boleh dicarikan dengan mencagarkannya di bank-bank tempatan untuk mendapatkan pinjaman dalam bentuk Overdraft Bank. Tahukah anda, pihak bank hanya mampu memberi pinjaman sebanyak 60% - 80% ke atas nilai berbayar pada sesuatu properties dalam bentuk Overdraft Bank. Manakala prosesnya pula, memakan masa yang lama sehingga mencecah 3 – 4 bulan.

Tidak seperti Sijil ASB, nilai tertentu yang ada pada sijil tersebut, pihak bank berani memberi kemudahan Overdraft Bank sebanyak 90% - 95% ke atas nilai sijil yang dicagarkan. Tambahan pula, proses menyiapkan overdraft tersebut hanya berlaku 3-4 minggu sahaja. Dengan terwujudnya overdraft bank, maka kita boleh gunakannya untuk membayar hutang (terutama hutang-hutang yang kritikal di mana kadar faedah yang tinggi seperti hutang kad kredit, hutang “ah-long” dll), untuk dana kecemasan dan sebagai alat untuk memaksimumkan simpanan.

Tahukah anda, bahawa sesetengah bank di Malaysia ada mengeluarkan Unit Amanah (amanah fund, unit trust, matual fund atau lain-lain fund lagi) dalam bentuk sijil, tetapi bank yang mengeluarkan sijil tersebut tidak sudi untuk menerima cagaran tersebut untuk dicairkan dalam bentuk overdraft bank. Kenapa?..... Tepuk dahi tanya hati.

Macam mana? Menarik?
Usah fikir lagi, mulakan menyimpan untuk masa depan yang cerah dan sempurna.

Note: Saya tidak dibayar oleh PNB/ASNB untuk mengeluarkan artikel ini. Hanya sekadar berkongsi maklumat kepada mereka-mereka yang masih belum mengetahuinya.

Pengurusan Kewangan Yang Sempurna dapat Elakkan Tekanan

Awas pada Panggilan Telefon Dan SMS Palsu

2009-04-08T06:42:00.000-07:00

Peringatan!!!!

BANK Negara Malaysia mengingatkan orang ramai supaya lebih berhati-hati apabila menerima panggilan atau perkhidmatan pesanan ringkas (SMS) yang mendakwa dilakukan bank pusat itu atau oleh mana-mana bank perdagangan.

Peringatan dikeluarkan itu berikutan peningkatan kejadian di mana orang ramai menerima panggilan telefon atau SMS palsu daripada pihak tertentu bagi mendapatkan maklumat perbankan peribadi dengan tujuan untuk mengambil wang daripada akaun.

Jurucakap Bank Negara berkata, antara Februari hingga Mac tahun ini saja, ia menerima laporan 94 kes penipuan menerusi SMS dan telefon.

Untuk maklumat lanjut,orang ramai boleh menghubungi Pusat Perkhidmatan Pelanggan di 1-300-88-5465 dan faksimili 03-2174 1515 atau menghantar emel ke bnmtelelink@ -bnm.gov. my.

RM8 Sehari?

Sekadar ada Matlamat, Tetapi tiada Perancangan Kewangan Rapi.

2009-03-20T18:08:00.000-07:00

Salam Sejahtera....

Ikuti kisah artikel berikut.....benarkah kereta adalah hutang yang membawa beban? atau sekadar mempunyai matlamat tetapi tiada perancangan kewangan yang rapi sebelum bertindak?

Selamat membaca....

$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$

Benarkah Kereta, Hutang Membawa Beban!!!

Suatu pengajaran & tauladan yang akan diketengahkan apabila melakukan
sesuatu perkara tanpa perancangan yang rapi dan berlaku di luar kemampuan kita.

ADEGAN 1
Bermulanya kisah sedih seorang lelaki muda yang menunggu bas untuk ke
tempat kerja. Dan tiba-tiba hujan lebat dengan petir berdentam-dentum. Rasa kecewa dan rendah diri mula timbul kerana merasakan semua orang memandang dirinya.
Jam di tangan sudah menunjukkan angka 8.45am, namun beliau masih di
perhentian bas akibat bangun lewat. Hatinya mula berkata “Aku tak kira, lepas ni aku akan beli kereta”

ADEGAN 2
Di bilik sewanya, beliau mula mengira ansuran bulanan keretanya dan berfikir,
“Aku mesti jimat lepas ni sebab nak beli kereta” (tika dan saat ini, pandai pulak untuk berjimat). Masalah aku lepas ni pasti selesai. Hahaha… (Sebenarnya, inilah titik permulaan masalah bermula)

ADEGAN 3
Di tempat jualan kereta, jurujual dengan kata-kata yang manis membuatkan beliau seolah-olah berada di syurga dan membuat keputusan untuk membeli kereta yang lebih mahal dari yang difikirkannya sebelum ini.
“Boss, U manyak smart dan muda punya orang, itu kereta..haaaaa..... tarak sesuai sama u la....pada pandangan saya haaa..... ini kereta lebih sesuai sama u...better U angkat ini
kereta, terbaru, cun & lebih bergaya.” (biasa lah kene jack sikit, rasa rendah diri sudah hilang, rasa pertimbangan sudah terbang, perancangan awal sudah lupa kene telan dek pujian yang tak seberapa.... akhirnya...selamat.....)

ADEGAN 4
Bermulanya kehidupan seorang lelaki muda menggunakan kereta. Bebas. Bebas sekali. Manakala, langkah pun sudah mula panjang...Jom kawan-kawan naik kereta aku. Jom… (Minyak, Tol, Maintenance... semuanya akan melibatkan peningkatan kepada perbelanjaan yang tidak pernah terfikir semasa membuat perancangan)

ADEGAN 5
Realiti mula menjelma dalam kehidupan beliau.
“Ish, gaji lambat lagi, masa ni pulak minyak nak habis…” (apa tidaknya...kais bulan makan bulan)

ADEGAN 6
“Krak…Kruk… krek…”
Bunyi pelik mula kedengaran dari kereta beliau. Akhirnya....
“Bro, U kena tinggal ini kereta dulu kat ini workshop..... may be dalam seminggu baru boleh siap” …Pening-pening… (Pening yang dicari)

ADEGAN 7
“Bro, gua sudah bikin baik sama u punya kereta...kereta sudah boleh angkat, servis tip top punya, ni bilnya” Gulp!!!!, jumlah bil yang mempunyai RMX,XXX.XX … Takpe la, pinjam duit kawan dulu, nanti bila sudah dapat gaji bulan ni aku bayar balik…

Pada masa yang sama, kes yang lain juga berlaku......
“Encik, merujuk pada rekod kami, di dapati encik sudah tertunggak installment kereta selama 3 bulan. So, pihak bank akan hantar notis terakhir untuk pengetahuan encik membuat pembayaran yang tertunggak."

ADEGAN 8
“Mengikut rekod kami, encik sudah terima notis dari pihak bank kan? Oleh sebab encik belum melunaskan installment yang tertunggak, maka kami terpaksa tarik kereta encik sekarang. Maafkan kami encik…kami bertindak mengikut arahan....

Akhirnya….Masalah lelaki muda ini selesai??? Tidak!!!

Hutangnya kepada syarikat kewangan perlu juga diselesaikan. Hutang kepada kawan-kawan juga perlu diselesaikan. Hidupnya kembali seperti dulu. Yang membezakannya kini beliau mempunyai hutang-hutang yang perlu dijelaskan. Berbaloikah ???

Kesimpulan dari cerita di atas, maka kita perlu merancangan kewangan kita dengan teliti dan sempurna agar matlamat kewangan kita itu tercapai dengan jayanya......

Kewangan Dan Cara Mengawal Perbelanjaan

Rakyat Malaysia malas menabung

2009-02-18T20:22:00.000-08:00

Hasil kaji selidik Citibank kesedaran perancangan kewangan membimbangkan...

RAKYAT Malaysia didapati belum bersedia dari segi kewangan apabila berlaku kehilangan punca pendapatan atau diberhentikan kerja ekoran kegawatan ekonomi kerana kurang menabung.

Kaji selidik terbaru Citibank Bhd berhubung kesedaran perancangan kewangan bagi suku terakhir 2008 itu, menunjukkan hanya dua daripada lima individu atau 39 peratus rakyat negara ini yang menabung.

Sementara itu, kurang satu daripada tiga individu atau 28 peratus merangka bajet bulanan dan mematuhinya.

Ketua Segmen Pemasaran Perbankan Runcit Citibank, Timothy Johnson, berkata penemuan kajian itu juga mendapati 21 peratus daripada responden membayangkan tabungan mereka hanya mampu bertahan untuk empat minggu saja.

"Berdasarkan persekitaran ekonomi global semasa yang amat mencabar, hasil kaji selidik ini agak membimbangkan.

"Meskipun penanda aras kesedaran rakyat negara ini mengenai perancangan kewangan dan persaraan bagi suku akhir 2008, meningkat berbanding tempoh sama tahun lalu, ia masih belum mantap," katanya pada sidang media selepas membentangkan keputusan kajian itu di Kuala Lumpur, semalam.

Kaji selidik Suku Tahun Akhir Citibank, merangkumi 500 temu bual dalam talian, yang setiap responden diajukan 40 soalan, bertujuan mengetahui tahap pemahaman rakyat Malaysia mengenai kewangan peribadi dan amalan kewangan masing-masing.

Berdasarkan keputusan keseluruhan kajian, secara umumnya, kesedaran merancang kewangan di kalangan rakyat meningkat kepada 51 mata daripada 49 mata pada suku terakhir tahun lalu.

Sehubungan itu, Johnson berkata, banyak lagi yang perlu dilakukan untuk memastikan rakyat negara ini menyedari kepentingan kewangan.

"Pengurusan kewangan yang baik bukan bermakna membina kekayaan, tetapi penghidupan selesa dengan jaminan kewangan, kualiti hidup yang lebih baik, rasa optimis terhadap masa depan serta bersedia untuk menghadapi cabaran hidup.

"Kajian itu menjadi ukuran bagi mengawal kedudukan kewangan, terutama ketika persekitaran mencabar dengan isu pemberhentian kerja dan pemotongan gaji," katanya.

Beliau menyaran pengguna supaya merangka perancangan kewangan yang tersusun, justeru, membantu mereka mengharungi tempoh kelembapan ekonomi.

Menurut kajian itu, kini lebih ramai rakyat Malaysia khususnya di kalangan golongan muda berumur 18 hingga 29 tahun, mula memberi perhatian kepada urusan kewangan mereka.

Sejumlah 56 peratus daripada responden, beranggapan kedudukan kewangan mereka kini adalah lebih baik berbanding tahun lalu.

Bagaimanapun, sejumlah 37 peratus daripada responden, naik empat peratus berbanding tempoh sama 2007, berasa bimbang mengenai kedudukan kewangan mereka.

Dari segi pematuhan bajet bulanan, kajian itu mendapati, walaupun 86 peratus responden berhasrat mematuhinya, kurang 28 peratus yang benar-benar mematuhinya.

Dari bilik berita harian...19 Feb 2009

Jumlah RM diperlukan sekiranya kita diberhentikan kerja?

RM8 Sehari?

2009-01-23T21:55:00.000-08:00

Artikel sebelum ini menceritakan ASB adalah salah satu sumber Pendapatan Pasif untuk seseorang yang bersara. Tetapi tidak menceritakan kaedah bagaimana untuk menyimpannya.

Terlebih dahulu renung 2 persoalan dibawah ini:

Persoalan Pertama: Adakah anda sukar menyimpan RM240 sebulan? Adakah RM240 sebulan itu satu jumlah yang sangat besar untuk anda menyimpan?

Persoalan Kedua: Adakah bayaran bulanan kereta RM480 – RM600 sebulan adalah jumlah yang kecil dan tiada masalah untuk diperuntukkan daripada gaji atau memang biasa saja?

Jika jawapan anda “YA” untuk kedua-dua persoalan di atas, ini bermakna anda sedang membina sel-sel barah dalam kewangan anda sendiri. Anda harus keluar dari situasi ini dengan segera sebelum keadaan yang lebih parah berlaku.

Anda perlu berubah dan mulakan menyimpan pada hari ini.

Apa kata, mulai hari ini anda peruntukkan RM8 sehari dan memasukkannya ke dalam Tabung Buluh (cara lama) secara konsisten. Ini bermakna, setelah cukup 30 hari (1 bulan), anda sudah mempunyai simpanan sebanyak RM240.00 bersih.

Jika anda menyimpan RM240 sebulan di dalam tabung buluh tersebut selama 5 tahun, anda akan dapat mengumpul sebanyak RM14,400.00 bersih.

Sementara itu, jika anda menyimpan RM240 sebulan dalam akaun simpanan biasa, selama 5 tahun, anda mungkin dapat mengumpul sekitar RM 15,250.00. Itu pun kalau bank baik hati untuk beri anda pulangan sekitar 2.0% setahun.

Adakah cukup 2.0% setahun sebagai pulangan simpanan anda untuk jangka masa 5 tahun akan datang?

Untuk makluman anda, kalau 6 tahun dulu, susu Krimer manis 505g hanya berharga RM1.55 setin. Tetapi hari ini harganya sudah menjadi RM2.55 setin. Ini bermakna dalam masa 5 tahun sudah ada kenaikkan harga melebihi 60%. Itu baru satu barang. Bagaimana pula dengan barang-barang yang lain? Mungkin, 3 tahun lalu, anda makan tengahari hanya RM4.00, tapi kini sudah menjadi RM5.00. Itu sahaja sudah ada kenaikan sebanyak 25%!!!

Merujuk kepada kesan kenaikan harga di atas, ini bermakna, sesiapa yang menyimpan duit dalam “tabung buluh” dan di dalam akaun simpanan biasa, mereka ini tidak lagi mampu untuk menampung hidup pada masa akan datang dengan adanya kesan inflasi seperti ini. Kesan inflasi ini merupakan musuh utama dalam kewangan anda. Jika kesan inflasi ini berterusan, menyimpan duit di dalam “Fix Deposit” bank pun sudah cukup susah untuk anda menampung hidup di masa hadapan.

Walau bagaimanapun, selepas 30 hari, pindahkan sejumlah RM240 dari “tabung buluh” tadi ke dalam simpanan ASB untuk tujuan simpanan tetap. Tahukah anda bahawa ASB merupakan satu produk kewangan yang mesti anda gunakan sebagai asas kewangan anda untuk masa depan?

Mengikut kiraan, sekiranya anda menyimpan RM240 sebulan di dalam ASB, dengan menganggarkan purata pulangan ASB adalah 8% setahun, ini bermakna anda akan mempunyai simpanan sebanyak RM18,247.40 setelah 5 tahun. Bukan lagi RM15,552.00.

Kenapa ini berlaku?

Ini berlaku disebabkan simpanan ASB dikira mengikut kaedah pengiraan “Compounded dividen” dan bukannya pengiraan “Simple dividen”.

Maka dengan cara pengiraan ini, anda hanya perlu menyimpan konsisten selama 5 tahun sebanyak RM14,400.00 dan anda akan mendapat duit tambahan sebanyak RM3,847.40 selepas 5 tahun.

Dan kalau anda menyimpan hanya RM240, di ASB selama 10 tahun. Anda akan mendapat RM45,059.00. Bukan lagi, RM31,104.00

Menarik bukan?

Itu baru hanya RM8 sehari…belum lagi RM10 atau RM15 atau RM20 sehari!!!!

Maka, dengan ini buatlah simpanan untuk diri anda demi masa depan yang sempurna.

Jadikan ASB sebagai asas simpanan wang anda.

Note: Saya tidak dibayar oleh PNB untuk buat artikel ini. Tapi sekadar berkongsi maklumat kepada mereka-mereka yang masih belum mengetahuinya.

Bayar Untuk Diri Sendiri

ASB Merupakan Salah Satu Pendapatan Pasif

2009-01-16T16:24:00.000-08:00

Mengimbas kembali detik manis 2 Jan 2009, ramai di antara “orang kita” tersenyum lebar setelah keluar dari kaunter bank yang dibawanya bersama adalah buku Pelaburan “TING”. Apa tidaknya, setelah PNB mengumumkan di mana deviden ASB pada tahun ini mensasarkan sebanyak 8.75% kepada para pelabur. Dengan itu, ramailah “orang kita” melawat ke bank-bank untuk meng-“update” buku “TING” mereka. Ada juga dikalangan mereka yang mengeluarkan sejumlah wang untuk kegunaan perbelanjaan mereka yang mana ia sebagai sumber tambahan untuk membayar keperluan persekolahan anak-anak, membayar cukai jalan/insuran kenderaan dan sebagainya. Ternyata wajah-wajah sinar kegembiraan lahir pada mereka-mereka ini.

Tetapi ada juga cerita sebaliknya, dalam kita dok kecoh-kecoh tentang ASB, ada juga di kalangan “orang kita” tiada mempunyai simpanan/pelaburan langsung dalam ASB walaupun kos membuka hanya RM10.00 sahaja. Kenapa boleh jadi begitu? Tepuk dada Tanya selera, Tepuk dahi Tanya hati…

Andai kata, seseorang itu mempunyai simpanan ASB sejumlah RM10,000.00, yang mana simpanan tersebut sudah berusia selama setahun, dengan dividen 8.75% ini, seseorang itu akan memperolehi wang RM875.00 sebagai bonus tahunan. Bayangkan sekiranya kita mempunyai simpanan ASB sejumlah RM100,000.00, sudah tentu kita akan memperolehi wang percuma sejumlah RM8,750.00. Dengan jumlah wang sedemikian, memang cukup menampung perbelanjaan pembukaan persekolahan anak-anak untuk 10 orang yang bersekolah menengah.

Itu baru simpanan RM100,000.00 dalam ASB. Apa pula jadinya sekiranya seseorang itu mempunyai simpanan maksimum dalam ASB iaitu berjumlah RM200,000.00, maka mereka akan memperolehi wang percuma sejumlah RM17,500.00…(Wow!!!! banyak tu…), itu baru 1 akaun. Jika 2 akaun suami-isteri, di mana kedua-duanya sudah mencecah simpanan maksimum berjumlah RM200,000.00, sudah tentu wang percuma itu berjumlah RM35,000.00 (Wow!!! Wow!!!! Wow!!!! Lumayan sekali)

Inilah hakikat sebenar yang mana kita harus sedar, simpanan/pelabuaran ASB ini adalah salah satu “passive income” untuk diri kita pada suatu hari nanti. Erti kata lain, wang yang kita simpan itu bekerja untuk diri kita pula di masa hari persaraan kelak. Dengan jumlah wang sebanyak RM35,000.00 itu, maka sebuah keluarga yang sudah bersara akan memperolehi sebanyak RM2,900.00 sebulan sebagai sumbar pendapatan. Tidak cukup kah????

Oleh itu, simpanlah wang anda untuk hari persaraan anda. Maka, mulai hari ini buat satu matlmamat kewangan jangka masa panjang untuk wang anda.

Dengan itu, bekerja kuat hari ini dengan tujuan untuk memperkuatkan asas simpanan anda demi hari tua anda.

Kewangan Dan Cara Mengawal Perbelanjaan

Pengurusan Kewangan Yang Sempurna dapat Elakkan Tekanan

2009-01-01T11:27:00.000-08:00

ALAM persekolahan akan bermula dalam masa beberapa hari lagi. Pastinya, ibu bapa merupakan golongan yang paling sibuk meluangkan masa dan wang ringgit untuk membeli keperluan persekolahan anak-anak mereka.

Bagi mereka yang sudah mendapat bonus hujung tahun daripada majikan, sudah pastinya berasa lega kerana tidak perlu memeningkan kepala untuk mencari wang lebih untuk menyediakan persediaan keperluan persekolahan anak-anak mereka dari segi pakaian sekolah, buku-buku pelajaran mahupun yuran persekolahan.

Namun, bagi para ibu bapa yang hanya memperolehi pendapatan yang “ngam-ngam” (bahasa orang cina) setiap bulan, sudah tentu mula terasa risau dan pening kepala.

Pada hakikat sebenar, masalah pening kepala semasa awal pembukaan persekolahan ini tidak timbul sekiranya para ibu bapa, membuat perancangan awal terhadap keperluan persekolahan anak-anak mereka. Ironinya, mungkin ramai daripada kita tidak sedar bahawa walau sekecil mana pendapatan yang kita diperolehi, namun masih mampu membiayai persekolahan anak-anak dengan membuat perancangan kewangan dengan baik dan sempurna. Sudah pastinya masalah pening kepala ini dapat dihindarkan.

Belum terlambat rasanya untuk memberi panduan serta ingatan kepada pasangan ibu bapa untuk merancang kewangan mereka dengan bijak.

Berikut adalah beberapa petua atau panduan tentang bagaimana merancang kewangan agar tidak mengalami situasi tekanan, terutama ketika hendak menyediakan keperluan anak-anak menjelang tahun baru persekolahan.

Perkara utama dalam pengurusan kewangan ialah mesti tetapkan matlamat. Matlamat pula terbahagi kepada tiga bahagian.
1. Jangka Pendek iaitu selama dua tahun dari sekarang.
2. Jangka Sederhana iaitu untuk tempoh dua hingga lima tahun dari sekarang dan
3. Jangka Panjang untuk lima tahun ke atas.

Mulakan membuat matlamat kewangan di atas dengan jangka pendek, diikuti jangka sederhana kemudian jangka panjang.

Catatkan semua keperluan perbelanjaan tahunan di atas

Dari catatan tersebut, maka kita dapat ilustrasi perbelanjaan bulanan kita dalam setahun. Dengan panduan tersebut, mulakan proses menabung/menyimpan untuk memenuhi perbelanjaan/keperluan yang besar seperti membayar cukai jalan & insuran kereta dan lain-lain. Tidak terkecuali, ini termasuklah simpanan persediaan keperluan persekolahan anak-anak.

Oleh yang demikian, jika dari awal kita sudah dapat melihat carta aliran tunai kewangan dalam tempoh setahun, maka, kita tidak akan mengalami masalah jika kita memerlukan sejumlah wang yang besar nilainya untuk memenuhi keperluan tersebut, terutama perbelanjaan anak-anak sekolah.

Ramai di antara kita yang terjerat apabila terpaksa berbelanja besar seperti menyediakan keperluan sekolah anak & memperbaharui cukai jalan kereta/kenderaan. Ini berlaku kerana mereka tidak mempunyai perancangan dan matlamat kewangan yang sempurna.

Selepas menentukan matlamat, pasangan suami isteri perlu membuat analisis aliran tunai mereka. Caranya dengan membuat catatan wang masuk dan catatan wang keluar. Dari carta aliran tunai kewangan keluar dan masuk tadi, dengan mudah kita boleh lihat sama ada wang masuk lebih banyak dari keluar atau sebaliknya. Jika wang masuk lebih banyak daripada wang yang keluar, maka ini menunjukan aliran tunai tersebut adalah positif (+ve). Sebaliknya, jika wang keluar lebih banyak daripada wang masuk, maka ini menunjukan aliran kewangan kita adalah negatif (-ve).

Jika aliran negatif, maka kita perlu berjimat cermat dalam berbelanja, bebelanja apa yang perlu dan jangan mengikut nafsu dan naluri hati. Tangguhkan, perbelanjaan yang tidak perlu. Membuat perancangan sebelum membeli-belah, senaraikan barangan yang perlu dibeli. Ini termasuklah perbelanjaan untuk anak-anak. Pastikan juga, anak-anak membuat senarai perbelanjaan mereka. Dengan cara ini, secara tidak langsung dapat mendidik anak-anak kita dalam merancang kewangan mereka sendiri.

Bagi pasangan suami isteri yang bekerja, mereka perlulah membuat belanjawan bersama-sama dan mengabungkan pendapatan mereka serta perbelanjaan keluarga. Ini bertujuan untuk mengelakkan perkara-perkara yang tidak diingini berlaku di mana pasangan yang masih hidup terpaksa menanggung segala hutang-hutang yang ditinggalkan tanpa disedarinya jika berlaku kematian ke atas salah seorang pasangan.

Selain itu, sebagai ibu bapa yang bekerja, kita perlulah menambah ilmu tentang panduan menguruskan kewangan dari masa ke semasa. Buat temu-janji bersama perunding kewangan untuk memperbaiki struktur kewangan yang kurang memuaskan. Tidak lupa juga, luangkan masa, tenaga untuk datang menghadiri taklimat pengurusan kewangan untuk memantapkan lagi ilmu pengurusan kewangan.

Persepsi yang menganggap perancangan kewangan hanya untuk golongan kaya sahaja harus diubah, paradigma lama ini perlu diubah, di mana perancangan kewangan ini sebenarnya adalah untuk semua golongan supaya mereka tidak terjerat dengan corak perbelanjaan yang akhirnya mengundang masalah kepada diri mereka dan keluarga.

Akhir kata, Selamat Tahun Baru 2009.

Aset atau liabiliti?

Kewangan Dan Cara Mengawal Perbelanjaan

2008-12-15T12:00:00.000-08:00

Tips kewangan dan Tips Berbelanja.

Mari ubah minda anda dengan konsep lama menggunakan buku 555 sebagai salah satu cara mengawal perbelanjaan harian anda. Biasanya buku 555 digunakan untuk mencatat segala hutang/hutang berbayar (cara orang lama la), tetapi hari ini kita ubah sikit paradigma dengan menggunakan buku 555 sebagai ‘tool’ perbelanjaan harian kita. Catit segala perbelanjaan harian kita di dalam buku 555 tersebut dengan penuh displin dan konsisten. Bermakna, setiap sen yang keluar dari poket perlu dicatat. Dengan cara ini kita dapat mengawal aliran keluar kewangan dan perbelanjaan kita secara berkesan dan terperinci. Cara ini juga, kita dapat mengesan segala kebocoran kewangan kita seharian. Bahkan kita juga dapat mengelakan dari kesilapan dalam membuat perbelanjaan. Oleh itu, anda akan sentiasa tahu status kewangan anda.

Rancang dengan teliti.

Jika anda ingin membeli sesuatu barangan contohnya TV LCD 42” berharga RM4,500.00. Apa yang patut anda buat ialah menyimpan setiap bulan RM450.00 hingga cukup jumlahnya RM4,500.00 baru anda beli. Tidaklah lama sangat, cuma 10 bulan sahaja. Tetapi jika anda berhutang anda terpaksa membayar ansuran setiap bulan dicampurkan pula dengan jumlah interest, di sini anda akan rugi banyak wang. Di samping itu, ia akan menambah urusan atau menyibukkan diri anda setiap bulan untuk pergi ke bank atau “kot maut” (pinjaman tanpa cengkeram).

Tips penggunaan kredit kad

Sebenarnya anda hanya perlu ada satu Kad kredit sahaja sebagai kemudahan “tool” dalam kewangan kita. Jika anda mempunyai dua atau tiga Kredit Kad, sebenarnya anda telah buat silap untuk menjerat diri anda sendiri. Oleh itu tutup dua Kad kredit yang selebihnya itu, sebelum masalah hutang anda menjadi beban kepada diri anda. Kesilapan menggunakan kad kredit boleh menyebabkan anda menjadi bankrup, ini disebabkan kadar faedah bagi hutang tersebut sentiasa naik. Dan jika anda bayar sedikit (lebih dikenali sebagai minimum payment) sahaja, kemungkinan besar anda hanya membayar jumlah kadar faedah-nya sahaja, tidak termasuk hutang sebenar (hutang pokok).

Cara yang selamat menggunakan kad kredit ialah dengan menggunakan satu kad kredit sahaja, bila anda berhutang dengan mengunakan kad kredit, anda perlu cepat-cepat bayar penuh semula jumlah hutang tersebut. Adalah lebih baik bayaran penuh dilakukan semula dalam masa 20 hari (anda perlu mahir dalam tarikh seperti “Statement Date”, “Due Date” Dan “Cooling Period”) untuk mengelakkan anda dikenakan interest ke atas jumlah hutang yang dilakukan. Jika nilai had kredit RM5,000, pastikan jumlah ini sentiasa penuh. Kalau anda berbelanja RM4,000 sekalipun pastikan anda dapat selesaikan sebelum tempoh sebulan. Jika tidak mampu, lebih baik jangan cuba-cuba mengunakan kad kredit sebagi alat untuk anda berhutang.

Anggaplah kad kredit itu hanya sebagai kemudahan, nilai yang ada bukannya duit anda, ia hanya hutang. Jika silap langkah anda akan menanggung masalah yang berpanjangan di masa hadapan.

Elakkan dari berhutang.

Elakkan diri dari menambah hutang yang sedia ada, kerana dengan berhutang anda sebenarnya mengundang masalah kepada diri anda sendiri. Untuk makluman anda, adalah merbahaya sekiranya 40% dan lebih daripada pendapatan kita terpaksa diagihkan untuk membayar hutang.

Sebagai contoh, jika gaji anda RM3,000,00 tetapi setiap bulan dan anda terpaksa membayar hutang dimerata-rata tempat, di mana gaji bersih selepas tolak hutang hanya tinggal RM900.00 sahaja. Ini bermakna anda telah menggunakan lebih 70% duit gaji anda hanya untuk membayar hutang sahaja. Bagaimana dengan duit makan anda? Keperluan harian anda? Bagaimana pula dengan bil-bil bulanan anda? Bagaimana pula sekiranya berlaku kecemasan? Inilah sebabnya kenapa ramai individu merasa kesesakan. Alangkah bahagianya sekiranya gaji anda RM3,000.00 itu tidak diagihkan untuk membayar hutang. Maka, Tepuk dahi tanyalah hati…

Ada juga individu yang sekadar suka-suka buat personal loan. Jumlah yang dipohon adalah RM10,000.00. Kemudian bayar balik secara ansuran dicampur kadar Interest 5.85% selama 7 tahun, jumlah interestnya ialah RM4,112.00 Di sini anda telah membuang duit sebanyak RM4,112.00 begitu sahaja. Oleh itu, lebih baik anda menabung RM200.00 sebulan. Bila cukup RM5,000.00 anda boleh berbelanja RM1,000.00 pada bila-bila masa, dan bakinya masih ada RM4,000.00 lagi. Kan bagus bagitu…. Selepas berbelanja penuhkan semula tabung agar jadi RM5,000.00 kembali dan buat penambahan simpanan untuk kegunaan seterusnya.

Masa depan anda, anda yang pilih.
Maka, pilihlah jalan terbaik untuk diri anda demi masa depan yang sempurna.

Jumlah RM diperlukan sekiranya kita diberhentikan kerja?

Aset atau liabiliti?

2008-11-22T08:20:00.000-08:00

Ramai di kalangan kita tidak dapat membezakan antara aset dan liabiliti. Kekadang ada yang terperangkap, menyangkakan sesuatu liabiliti itu adalah aset.

Aset
Makna yang mudah difahami tentang aset ialah sesuatu benda atau perkara yang kita miliki boleh menjanakan pendapatan. Erti kata lain, sesuatu perkara yang membawa masuk duit ke dalam poket kita.

Beberapa contoh aset yang boleh menjana pendapatan kepada diri kita iaitu:
1. Aset Insan
- Kemahiran
- Ilmu
- Kebolehan

2. Aset Kertas/Pelaburan
- Akaun Simpanan
- Simpanan Tetap
- Unit Amanah
- KWSP
- Stock market
- Bond
- Mutual Fund

3. Real Estate (Hartanah)
- Tanah-tanah ladang/sawah
- Rumah-rumah sewa/rumah kedai

4. Perniagaan

5. Royalti
- Patern sesuatu rekabentuk
- Lagu
- Filem
- Buku

Liabiliti
Manakala maksud yang mudah tentang liabiliti ialah sesuatu perkara yang belaku yang boleh menyusutkan duit simpanan kita. Erti kata lain, sesuatu perkara yang mana duit keluar dari poket kita. Liabiliti boleh mengurangkan pendapatan kita dengan banyaknya. Untuk mencapai kebebasan kewangan, kita perlulah melangsaikan segala liabiliti secepat mungkin. Sekiranya kita masih mempunyai liabiliti yang banyak sebagai contoh hutang, maka kita terpaksa membayar faedah hutang tersebut. Lebih lama kita mengekalkan liabiliti, maka semakin berkuranglah simpanan kita. Ini terjadi apabila kita gagal untuk menjana pulangan yang lebih tinggi berbanding caj faedah yang perlu dibayar.

Berikut ada beberapa contoh liabiliti yang kita ada:
1. Hutang
- Hutang kad kredit
- Hutang kereta
- Hutang peribadi dan lain-lain hutang

2. Cukai
- Cukai Tanah
- Cukai Pintu
- Cukai Perniagaan
- Cukai Pendapatan
- Cukai Jalan (untuk kenderaan)

3. Penyelengaraan (maintenance)
- Penyelengaraan Kereta/Rumah
- Rumah-rumah sewa/rumah kedai

Suatu perkara yang perlu kita tahu tentang liabiliti yang mana kita menyangkakan ia sebagai aset:

ASB loan.
Melabur dalam ASB dengan menggunakan kaedah pinjaman ASB. Ini adalah kerana ada sesuatu kes di mana jumlah dividen yang diperolehi tidak boleh menampung jumlah interest yang dikenakan oleh pihak bank. Itu tidak termasuk caj lewat bayar yang kekadang boleh mencecah RM10 setiap kelewatan.

Kereta.
Walaupun ia suatu kemudahan tetapi ia adalah sesuatu liabiliti. Sebab apa? orang kita tidak akan membeli kereta dengan bayaran cash. Adalah mustahil!!! Kalau ada pun jumlahnya terlalu sedikit. Kebanyakan kita membeli kereta dengan berhutang. Hutang adalah suatu liabiliti, ditambah pula dengan kadar interest tetap tahunan. Lebih mengecewakan lagi kereta itu mempunyai susut nilai yang tinggi dan kos penyelengaran juga tinggi apabila sudah berusia.

Rumah
Jika kita mempunyai hanya 1 buah rumah yang kita duduki juga adalah suatu liabiliti. Rumah yang kita duduki tiada memberi apa-apa pendapatan kepada kita. Sama kesnya seperti kereta, orang kita tidak akan beli rumah dengan duit cash, sudah tentu berhutang. Rumah juga mempunyai kos penyelengaraan. Ditambah pula dengan cukai tanah & cukai pintu. Cuma, rumah ini lebih baik sedikit berbanding kereta kerana mempunyai nilai pasaran yang tinggi dari nilai belian kalau terletak di dalam lokasi yang betul dan panas!!!

Sekarang, bolehlah anda bandingkan aliran tunai aset dan aliran tunai liabiliti.

Maka, periksalah diri anda hari ini, adakah anda mempunyai banyak aset atau banyak kepada liabiliti?

Oleh yang demikian, merancanglah kewangan anda sekarang. Bina matlamat kewangan anda dengan betul dan tepat.

Bina aset anda supaya dapat menutup segala liabiliti.

Katakan TIDAK pada Insuran/Takaful Berbentuk Pelaburan

Langkah menyiapkan diri sebelum bersara

2008-11-01T11:50:00.000-07:00

SAMA ada anda bercadang untuk bersara pada usia 55 atau lebih awal lagi, apa yang penting ialah melengkapkan diri anda dengan perancangan kewangan yang dapat menjamin kehidupan memuaskan serta bebas daripada bebanan hutang setelah bersara.

Bagaimana untuk menyiapkan diri untuk bersara? Tiada jawapan yang khusus untuk soalan ini kerana ia banyak bergantung kepada gaya hidup yang diinginkan, tahap kesihatan dan juga situasi unik seseorang itu selepas bersara. Berikut adalah beberapa langkah yang boleh diambil untuk menyiapkan diri anda daripada segi kewangan sebelum bersara:

Tetapkan keperluan kewangan anda

Secara amnya, keperluan perbelanjaan seorang pesara dianggarkan dalam lingkungan 75 peratus hingga 80 peratus keperluannya ketika masih bekerja. Berdasarkan keperluan ini, anda perlu membuat penyelarasan sesuai dengan mengambil kira situasi unik anda seperti kos pendidikan anak dan bayaran pinjaman perumahan untuk menganggarkan perbelanjaan bulanan yang perlu ditampung.

Jika anda berhajat untuk mengembara, bercuti, ataupun mempunyai hobi lain yang membabitkan wang, anda perlu mengambil kira kos ini ketika membuat perancangan persaraan anda.

Menilai status semasa

Anda perlu memberi perhatian kepada portfolio pelaburan yang merangkumi simpanan tambahan serta pendapatan anda. Senaraikan juga semua komitmen kewangan yang perlu dijelaskan. Sekiranya anda masih bekerja, anggarkan jumlah wang KWSP atau pencen yang bakal anda terima.

Mengira wang yang diperlukan

Setelah selesai mengumpulkan semua maklumat di atas, anda boleh mendapatkan nasihat daripada perancang kewangan ataupun mana-mana laman web yang menyiarkan artikel mengenai perancangan persaraan yang boleh anda contohi dalam usaha untuk menyiapkan diri dari segi kewangan sebelum bersara. Ini penting untuk menilai sama ada wang anda sekarang mencukupi atau tidak untuk memenuhi keperluan persaraan kelak.

Jika jawapannya tidak, sekurang-kurangnya, anda boleh mengira berapa banyak lagi wang yang diperlukan. Sebagai contoh, keperluan tahunan Ali ialah RM50,000 (kira-kira kurang RM4,000 sebulan). Dia menganggarkan bahawa wang simpanan persaraannya akan menjana pulangan sebanyak tujuh peratus setahun. Justeru, Ali memerlukan sekurang-kurangnya RM714,286 (RM50,000/0.07) dalam simpanannya untuk menampung perbelanjaan persaraannya.

Berdisiplin dalam merancang kewangan

Elakkan daripada membuat pengeluaran wang simpanan persaraan sewenang-wenangnya dan pastikan ia mencukupi untuk menampung perbelanjaan sehingga akhir hayat anda.

Setelah menetapkan jumlah wang yang diperlukan, langkah seterusnya ialah untuk memberikan komitmen penuh kepada jumlah yang hendak disimpan dan menguruskan portfolio pelaburan anda dengan cara yang sepatutnya.

Akhir kata, berbelanjalah mengikut keperluan dan cuba maksimumkan simpanan anda untuk waktu persaraan.

----------------------------------------------------------------------------------------------

Artikel ini ditulis oleh Securities Industry Development Corporation (SIDC) dan Ooi Kok Hwa, pemegang Lesen Wakil Perkhidmatan Pasaran Modal untuk menjalankan urusan nasihat pelaburan di bawah Akta Pasaran Modal dan Perkhidmatan 2007.

Maklumat yang terkandung di dalam artikel ini ialah untuk tujuan pendidikan semata-mata dan mencerminkan keadaan pasaran pada sesuatu masa tertentu yang mungkin berlalu dan menyebabkan artikel ini tidak lagi relevan. Artikel ini tidak boleh dianggap sebagai pengganti untuk nasihat perundangan atau mana-mana nasihat profesional yang lain.

Adakah wang KWSP itu cukup?

"POKAI" Lepas Raya?

2008-10-27T21:34:00.000-07:00

Tip urus belanja lepas Aidilfitri

BARANGKALI selepas cuti Aidilfitri, ada antara kita tidak berani melihat baki wang simpanan dalam akaun bank. Kenyataan yang perlu dihadapi mungkin tidak akan menenangkan hati - sama ada baki wang tidak mencukupi untuk bertahan hingga akhir bulan atau lebih menakutkan, tiada langsung baki simpanan.

Begitulah impak Aidilfitri yang hadirnya setahun sekali. Ramai pada mulanya sakan menyambut Hari Raya penuh bergaya. Sejak bulan puasa lagi hingga berlarutan kepada beberapa minggu pertama Syawal, wang tidak putus-putus keluar dari dalam dompet. Pengguna lazimnya tidak begitu memikirkan soal perancangan kewangan pada musim perayaan. Disebabkan itulah perbelanjaan menjadi tidak terkawal atau berlebihan pada musim begini.

Oleh kerana wang simpanan makin menipis, ramai mula risau nasib diri serta memikirkan bagaimana hendak menjalani kehidupan dengan baki simpanan yang tidak seberapa itu.

Tidak hairanlah timbulnya jenaka sinis menyindir segelintir orang yang dikatakan terpaksa berpuasa semula selepas Aidilfitri kerana sudah ‘berhabisan’ ketika beraya.

Tidak dinafikan, ramai memilih untuk berpuasa seawal minggu kedua Syawal iaitu selepas kembali bekerja. Golongan ini bukan saja ingin menunaikan puasa sunat tetapi juga kerana keadaan kewangan yang memaksa mereka berbuat demikian. Bagi mereka, baiklah berpuasa sementara menanti gaji seterusnya.

Jika tidak berpuasa pun, anda sebenarnya boleh berjimat dengan membawa bekalan makanan dari rumah ataupun mengurangkan belanja membeli makanan ketika bekerja. Rasanya, tidak terlalu sukar untuk anda melakukannya kerana kita baru saja selesai menunaikan ibadat berpuasa.

Minggu ini, XY - Ikon Lelaki berkongsi tip ‘diet perbelanjaan’ bagi mereka mengalami sindrom ‘kering’ selepas raya. Jika berdisiplin dalam mengamalkan diet ini, tidak mustahil kedudukan kewangan anda akan kembali stabil selepas musim perayaan.

Pertama sekali, mulakan diari kewangan anda sendiri. Keluarkan semua penyata bank, resit pembelian dan bil berkaitan serta semak perjalanan keluar masuk wang anda setiap bulan. Apabila anda mempunyai rekod penggunaan wang, lebih mudah bagi anda mengesan jumlah wang yang sering dibazirkan. Melihat jumlah wang yang dapat dijimatkan dalam setahun juga dapat mendorong anda meneruskan diet perbelanjaan ini.

Walaupun agak ‘sesak’ sekarang, tanggungan hutang tidak boleh diambil ringan. Hadapi hutang anda dengan memberi tumpuan kepada bahagian tertentu dalam perbelanjaan yang boleh anda baiki. Ini termasuk hutang kad kredit yang lama tertunggak hingga kadar faedah terkumpul. Lebih lama anda menangguhnya, lebih banyak kadar faedah yang dikenakan. Ini tentunya menambah masalah kewangan anda kelak.

Jika anda pemegang insurans, pastikan bayaran bulanan anda didahulukan berbanding perbelanjaan lain. Ini kerana, sesetengah syarikat insurans akan menamatkan perlindungan insurans jika terdapat tunggakan. Ini agak berisiko kerana anda mungkin tidak memiliki sumber kewangan lain jika berlaku sesuatu yang tidak diingini.

Penting juga untuk anda mengurangkan penggunaan telefon atau internet yang dicaj mengikut kadar guna. Anda harus tentukan penggunaan yang perlu serta yang tidak penting. Sebab itulah ada baiknya anda melanggan perkhidmatan yang membolehkan anda berjimat

Selain itu, amalkan jimat-cermat dalam menggunakan kuasa elektrik dan air di rumah. Sekurang-kurangnya, jumlah tanggungan bil anda dapat diringankan.

Mungkin pada waktu kesempitan wang begini, anda boleh menangguhkan sementara perbelanjaan aktiviti riadah seperti bayaran gimnasium, yuran bulanan kelab rekreasi dan sebagainya. Anda boleh menyambungnya semula apabila keadaan sudah mengizinkan.

Seperkara lagi, jangan lupa, biarpun keadaan kewangan anda agak tidak stabil selepas hari raya, anda masih perlu menyimpan sedikit daripada pendapatan yang diterima. Ia memang berguna pada saat kecemasan nanti.

Apapun, anda wajar berfikir setiap kali hendak membelanjakan wang untuk sesuatu perkara. Elak membeli barang tidak perlu atau bermewah-mewahan tanpa sebab.

Tetapkan juga tahap mana atau secepat mana anda mahukan kedudukan kewangan anda kembali pulih. Juga tentukan jumlah wang harus ada dalam akaun simpanan anda dalam sesuatu tempoh. Bila berbuat demikian, anda akan lebih disiplin dalam mengikut perancangan atau ‘diet perbelanjaan’ yang sudah disenaraikan.

Tip diet perbelanjaan

> Rekodkan penggunaan wang membabitkan pengaliran wang masuk dan keluar.
> Utamakan pembayaran hutang walaupun dalam keadaan terdesak. Hutang bertampuk menambah kekusutan ekonomi anda.
> Kurangkan penggunaan telefon bimbit dan internet jika anda mampu lakukan.
> Kurangkan aktiviti riadah bersama teman seperti mengunjungi pusat hiburan karaoke atau melepak tanpa tujuan.
> Jimatkan penggunaan tenaga elektrik dan air.
> Simpan sedikit gaji bulanan untuk waktu memerlukan.
> Tentukan jumlah wang perlu ada setiap bulan sebagai simpanan waktu sesak.

5 Langkah Perancangan Kewangan Anda

Pelaburan PNB tidak terjejas

2008-10-21T21:43:00.000-07:00

Krisis kewangan global buka peluang Permodalan Nasional teroka pasaran baru

KRISIS kewangan global ketika ini tidak akan menjejaskan pelaburan luar negara Permodalan Nasional Bhd (PNB), sebaliknya menyediakan peluang untuknya meneroka pasaran baru, kata Presiden dan Ketua Eksekutifnya, Tan Sri Hamad Kama Piah Che Othman.

Beliau menegaskan, operasi PNB di Singapura, Tokyo dan London tidak begitu terjejas kerana tidak melabur dalam sektor kewangan yang terdedah kepada krisis itu.

"Tidak dinafikan kami sedikit sebanyak terjejas, namun pada keseluruhannya portfolio PNB masih lagi baik dan tidak terjejas dengan hebat kerana pelaburan kami bukan dalam sektor kewangan," katanya sambil menjelaskan pelaburan PNB di luar negara juga masih agak kecil.

Beliau berkata demikian ketika ditemui pada majlis Rumah Terbuka PNB di Kuala Lumpur, semalam. Hadir sama, Pengerusi PNB, Tun Ahmad Sarji Abdul Hamid.

Hamad Kama Piah, berkata PNB yang ditubuhkan sejak 30 tahun lalu sudah melalui pelbagai kemelut kewangan, tetapi masih mampu menangani isu seumpama itu dan memberikan pulangan baik kepada pelaburnya.

"Keadaan pasaran seperti sekarang sudah berlaku banyak kali. PNB sudah melaluinya pada 1987 dan kami dapat menanganinya dengan baik seperti juga kemelesetan ekonomi pada 1997.

"Pada masa itu pun, keadaan pasaran kurang baik tetapi PNB masih mampu menanganinya dengan baik," katanya sambil menambah kerajaan juga telah melaksanakan beberapa program rangsangan bagi memulihkan keadaan pasaran.

Beliau turut menegaskan, keadaan yang berlaku ketika ini menyediakan peluang kepada institusi pelaburan itu menilai saham yang terbaik dan berpotensi bagi menambah pelaburannya khususnya di luar negara.

"PNB adalah syarikat pelaburan jangka panjang. Apabila kami melabur, kami akan lihat daripada aspek jangka panjang, dan bila berlaku kegawatan seperti sekarang, sudah pasti PNB akan mengambil peluang menganalisis saham berpotensi.

"Malah pejabat operasi kami di luar negara adalah tempat bagi pegawai PNB membuat latihan dan terdedah kepada pasaran semasa yang mana keadaan ini memberi ruang kepada mereka untuk menangani isu – keadaan ekonomi merudum," katanya.

PNB ketika ini menguruskan dana sejumlah RM120 bilion yang sebahagian besar dana berkenaan dikumpul daripada pelaburan serendah RM10 yang disumbangkan pelbagai lapisan masyarakat.

Sejak penubuhannya, 30 tahun lalu dengan tujuan meningkatkan pegangan ekuiti Bumiputera, PNB telah sudah mengagihkan pulangan dividen dan bonus lebih RM60 bilion kepada pelaburnya.

Berbelanja Dan Hari Raya Anda.

2008-09-26T07:27:00.000-07:00

SEDAR atau tidak, hari ini sudah hampir sebulan umat Islam berpuasa. Tidak lama lagi, Aidilfitri bakal tiba. Tentunya ramai mula berkira-kira untuk membuat persiapan menyambut hari raya. Si anak tentunya mahukan pakaian baru, ibu pula mula merancang juadah terutama biskut dan kek untuk dihidangkan kepada tetamu. Bagi si ayah, lain pula ceritanya. Dahi ayah pastinya berkerut, malah tekanan darah mungkin naik setiap kali memikirkan bajet Aidilfitri.

Dalam senario sekarang yang menuntut kita berjimat cermat, sudah tentu soal kewangan dan kaedah pengurusannya perlu diberi perhatian. Baik mereka yang berkeluarga mahu pun yang masih bujang, isu perbelanjaan berhemah bukan lagi menjadi bahan berita yang ditonton di televisyen atau dibaca di akhbar, sebaliknya perlu dipraktikkan mulai sekarang.

Membicarakan soal persiapan Aidilfitri, sukar menepis keinginan berbelanja yang mungkin didorong keseronokan meraikan Syawal. Selepas sebulan berpuasa, mengawal nafsu dan mengerjakan amal ibadat selama 30 hari, hati tentunya mahu bergembira di hari mulia ini.

Bagi mereka yang tidak mempunyai komitmen tinggi, isu belanja raya mungkin tidak menjadi soal. Apa saja dihajati boleh dibeli asalkan menepati perbelanjaan yang dirancang. Tetapi bagaimana pula mereka yang berkeluarga besar?

Ibu bapa yang memiliki anak ramai tentu pening memikirkan soal bajet Aidilfitri. Bagi yang bijak merancang, modal atau wang belanja menyambut hari raya mungkin sudah dikumpul sejak Aidilfitri tahun lalu. Sedar atau tidak, bajet RM150 yang disimpan setiap bulan selama setahun, Insya'Allah... pasti cukup membiayai sebahagian daripada perbelanjaan Aidilfitri kali ini.

Mungkin tidak keterlaluan jika dikatakan soal perbelanjaan Aidilfitri mungkin boleh menjadi isu besar bagi keluarga yang memiliki anak ramai. Memanglah diakui sukar memuaskan hati semua pihak, malah perbuatan berbelanja boros tidak digalakkan dalam Islam - namun jika bijak merancang dan berbelanja, perkara Aidilfitri masih boleh diraikan dengan penuh bergaya.

Akhir kata, berbelanja pada yang perlu, merancang sebelum bertindak dan jangan membazir.

SELAMAT HARI RAYA AIDILFITRI,

MAAF ZAHIR BATIN.

Tiada Pengurusan Kewangan Yang Sempurna?

Katakan TIDAK pada Insuran/Takaful Berbentuk Pelaburan

2008-08-31T10:00:00.000-07:00

Takaful/Insuran merupakan salah satu elemen dalam membuat Perancangan Kewangan.

Pada hari ini, terdapat insuran/takaful yang dipanggil Investment link takaful/Insurance Investment link atau takaful yang berbentuk pelaburan.

Adalah lebih baik agar anda mengkaji semula dengan sebaiknya jika anda ingin melabur dalam takaful/insuran berbentuk pelaburan. Amat tidak digalakkan ada berbentuk pelaburan apabila anda ingin membeli takaful/insuran.

Ingat!!!! Takaful/insuran adalah untuk PERLINDUNGAN dan ia BUKAN untuk PELABURAN. Oleh itu, anda perlu memaksimumkan perlindungan anda untuk masa kecemasan anda demi keluarga tercinta anda.

Perkara ini perlu diingatkan bahawa, PULANGAN untuk takaful/insuran yang berbentuk pelaburan berkemungkinan besar adalah SANGAT RENDAH manakala, PERLINDUNGAN yang diberikan pula TIDAK seTINGGI mana, sedangkan jumlah premium yang dibayar dari kocek kita adalah tinggi.

Oleh yang demikian, anda perlu mengkaji dengan teliti insuran/takaful anda supaya anda tidak rugi dengan tidak mendapat perlindungan atau tidak mendapat pulangan yang tinggi di hari kemudian nanti.....

Akhir kata, gunakanlah wang anda dengan bijak....

Kenapa Kita Perlu Merancang Kewangan

Jumlah RM diperlukan sekiranya kita diberhentikan kerja?

2008-08-28T23:30:00.000-07:00

Pada umumnya, ramai daripada kita merasa berada dalam situasi 3S (Senang, Selesa & Selamat) dan stabil kerana kononnya mempunyai pekerjaaan yang tetap di syarikat yang kukuh.

Tetapi, ramaikah di antara kita akan menyedari sekiranya suatu hari nanti kita akan diberhentikan kerja. Adakah kita boleh survive untuk selama 3, 6 dan 9 bulan lagi sementara dapat kerja baru yang tetap????

Dalam perancangan kewangan, kita perlu menyediakan reserve sekurang-kurangnya 9 bulan untuk backup plan & simpanan 9 bulan sebelum kita mula melabur. Adalah lebih selamat sekiranya kita boleh menyediakan reserve 12 bulan ke atas. Ini bermakna, sekiranya apa-apa berlaku kepada diri kita, kita boleh survive tanpa bekerja untuk selama beberapa bulan.

Banyak peristiwa dan kejadian yang berlaku kepada mereka yang tiada mempunyai simpanan dan diberhentikan kerja....... biasanya psikologi mereka agak tertekan dan susah untuk memberi tumpuan kepada pekerjaan. Ini terjadi kebanyakkan mereka tidak boleh melunaskan bil-bil dan pinjaman-pinjaman yang tertunggak. Keadaan ini, tidak pula terjadi kepada mereka-mereka yang mempunyai reserve backup plan, tekanan perasaan agak kurang dan konsentrasi kerja pada tahap boleh diuruskan.

Untuk mengetahui berapa banyak yang diperlukan, kita boleh menggunakan pengiraan ringkas seperti berikut:

Total Expenses Sebulan X 9 bulan backup plan.

Sekiranya Total Expenses kita sebanyak RM2,000 sebulan, maka backup plan dan simpanan kita selama 9 bulan adalah sebanyak RM18,000. Setahun adalah sebanyak RM24,000.

Jadi, tanya sendiri pada diri kita hari ini.....adakah kita sudah mempunyai simpanan sebanyak itu ketika ini?

Apa yang kita perlu lakukan hari ini adalah merancang kerana tanpa perancangan kita sebenarnya merancang untuk gagal.....

Tanda-tanda Masalah Kewangan

Tiada Pengurusan Kewangan Yang Sempurna?

2008-08-07T02:11:00.000-07:00

Benarkah keadaan kewangan kita tidak sempurna.....?

Perkara-perkara berikut adalah kemungkinan-kemungkinan kewangan kita tidak sempurna, berterabur & tidak tentu arah.....

- Tiada yang mengajar kita tentang ilmu pengurusan kewangan yang betul.
- Mungkin orang lain (yang tiada ilmu dan sama seperti kita) yang menguruskan kewangan kita.
- Mempunyai penasihat-penasihat kewangan yang tidak sesuai. Erti kata lain, mereka itu tidak bertauliah.
- Nasihat yang diberikan tidak tepat & salah.
- Adanya sikap tamak dalam diri.
- Mempunyai ilmu kewangan yang tidak mencukupi. Hanya tahu basic saja, manakala applikasinya tidak mengikut keadaan semasa.
- Tidak menyedari akan kepentingan pengurusan kewangan.
- Tidak mahu belajar dan mencari ilmu berkenaan dengan pengurusan kewangan.
- Tiada matlamat kewangan.
- Hidup mengikut arus dunia & nafsu.

Tanda-tanda Masalah Kewangan

Kenapa Kita Perlu Merancang Kewangan

2008-08-05T01:53:00.000-07:00

Tujuan merancang kewangan adalah....

1. Dapat menolong mengatasi kesan inflasi.
2. Dapat memastikan pendapatan kita cukup pada masa yang diperlukan terutama semasa kecemasan.
3. Dapat memberi arah tuju objektif kewangan kita.
4. Dapat memperbaiki cara hidup kita sekarang dan masa-masa akan datang.
5. Dapat memberi ketenangan fikiran.

Kenapa perlu merancang?

* Supaya kita dapat membeli rumah yang selesa untuk kita dan keluarga.
* Supaya kita dapat mengahwini isteri/suami yang soleh (bagi mereka-mereka yang masih bujang dan ada bercadang untuk mendirikan rumah tangga).
* Supaya kita dapat memberi pendidikan yang cukup & sempurna kepada anak-anak. Erti kata lain kita dapat memberi bekalan untuk mereka menempuh kehidupan yang mencabar pada masa akan datang.
* Supaya kita dapat bersara awal dengan selesa.
* Supaya kita dapat hidup dengan selesa & tenang.
* Supaya kita dapat meninggalkan bekalan kewangan yang cukup kepada keluarga jika berlaku kematian kepada diri kita.

Catatan Bantu Kenal Pasti Tabiat Berbelanja

Catatan Bantu Kenal Pasti Tabiat Berbelanja

2008-07-16T19:50:00.000-07:00

SETIAP orang perlu menguruskan wang dengan bijak tanpa mengira berapa banyak yang dimiliki.

Kunci kepada pengurusan kewangan yang berjaya adalah menyediakan pelan yang ditulis, seterusnya diikuti.

Pelan perancangan kewangan yang ditulis adalah berkesan kerana apabila anda melihat apa yang ditulis, ia mengingatkan anda mengenai tindakan yang perlu diambil bagi mencapai matlamat ditetapkan.

Pelan perancangan kewangan boleh dibangunkan menerusi pendekatan berikut:

Tetapkan matlamat anda.

Langkah pertama dalam pelan perancangan kewangan adalah dengan menetapkan matlamat kewangan seperti untuk membeli rumah, tujuan pendidikan anak atau keperluan selepas bersara.

Matlamat perancangan kewangan yang baik perlu dibuat secara lebih khusus, boleh diukur tahap pencapaiannya dan terikat kepada satu tempoh masa.

Matlamat itu mungkin boleh diubah mengikut keadaan, tetapi ia seharusnya menjadi faktor penggalak dan motivasi untuk meneruskan bajet dan perancangan kewangan.

Tahu ke mana wang anda mengalir.

Langkah seterusnya adalah melihat corak atau tabiat perbelanjaan. Tulis setiap butiran perbelanjaan yang dibuat untuk sesuatu jangka masa, contohnya perbelanjaan dalam tempoh dua bulan.

Jika mendapati anda berbelanja lebih daripada pendapatan, anda perlu menimbang untuk mengurangkan perbelanjaan ke atas barangan mewah atau perkara yang tidak perlu.

Apabila anda tahu ke mana wang itu mengalir, anda boleh mula membuat bajet dan mula menyimpan ke arah mencapai matlamat kewangan anda.

Peruntukan perbelanjaan akan bergantung kepada beberapa faktor seperti usia, pendapatan, tempoh masa dan corak perbelanjaan.

Bagaimanapun anda seharusnya menyediakan sejumlah wang atau simpanan bagi tujuan kegunaan di masa kecemasan seperti jatuh sakit atau dibuang kerja.

Jumlah simpanan bagi tujuan kecemasan ini perlu menyamai jumlah perbelanjaan anda untuk tempoh kira-kira enam bulan.

Menilai dan menyemak semula

Langkah terakhir dalam menentukan kejayaan sesuatu perancangan kewangan adalah dengan menilai dan menyemak semula pelan itu secara kerap.

Perancangan kewangan mungkin berubah apabila keperluan kita berubah apabila semakin menghampiri matlamat.

Jika anda mendapati agak sukar mencapai matlamat mengikut tempoh masa yang ditetapkan, anda mungkin perlu menilai semula atau mengubah suai tabiat perbelanjaan, atau menimbang menukar matlamat perancangan kewangan kepada yang lebih realistik.

Usia terlalu muda bukan alasan untuk kita tidak mula menguruskan kewangan.

Malah, ibu bapa perlu mengajar tabiat perbelanjaan yang baik dan kemahiran pengurusan kewangan kepada anak mereka.

Sebagai contoh, daripada memberikan barang permainan kepada anak secara terus, ibu bapa boleh memberikan anak mereka sejumlah wang saku bulanan sebagai ‘gaji’ kepada anak yang menyelesaikan sesuatu tugas, jadi mereka boleh menggunakan wang itu sebagai simpanan untuk membeli barang permainan berkenaan.

Dengan cara ini, kanak-kanak akan lebih menghargai nilai wang dan pada masa sama menikmati pulangan daripada tugasan yang mereka telah selesaikan seperti membantu membasuh kereta atau menyiram pokok.

Selain itu, Bank Negara Malaysia dengan kerjasama Persatuan Bank-bank di Malaysia turut menerbitkan buku panduan ‘Menguruskan Wang Anda’ yang menyediakan banyak panduan berguna mengenai kaedah berbelanja, menyimpan dan melaburkan wang anda.

Sebaik saja anda boleh menguruskan wang dengan teratur, anda boleh mula melihat kepada cadangan melaburkan lebihan wang yang anda bagi memaksimumkan pulangan

Kebanyakan bank sekarang mempunyai pegawai perancang kewangan yang boleh memberikan nasihat yang dapat membantu anda cara terbaik melaburkan wang.

Sumber: Persatuan Bank-bank di Malaysia (ABM)

Tanda-tanda Masalah Kewangan

Tanda-tanda Masalah Kewangan

2008-07-04T05:15:00.000-07:00

Di masa hari tenang dan senang, tiada siapa yang menduga akan tiba kesusahan. Anda mungkin tidak terlintas difikiran akan kehilangan kerja. Anda juga tidak pernah menjangkakan akan menghadapi masalah kewangan.

Maka, anda perlu beringat untuk membuat persediaan menghadapi perkara-perkara yang berkaitan dengan masalah kewangan. Walaupun, anda tidak percaya akan perkara-perkara di atas berlaku, sekurang-kurangnya anda mengambil tahu dan mempunyai ilmu tentang Perancangan kewangan.

Ungkapan orang lama…..

“Ku sangkakan panas sampai ke petang, rupanya hujan di tengah hari”….maka "sediakan payung sebelum hujan…."

Tanda-tanda masalah kewangan anda......

Semasa kewangan kita stabil dan mewah kita akan mudah lupa bagaimana untuk hidup dalam keadaan sederhana dan berjaga-jaga. Sikap biasa mewah sudah lama dalam jiwa, sukar untuk dilupakan. Tetapi, ini tidak bermakna semasa mewah kita lupa akan melihat segala tanda-tanda yang anda akan menghadapi masalah kewangan atau kecemasan.

Perhatikan & renungkan perkara-perkara berikut:
● Kredit kad anda mempunyai baki yang tidak berbayar.
● Mula membayar kad kredit dengan kadar minima sehingga beberapa bulan.
● Mula tidak membayar bil-bil bulanan mengikut masa yang ditetapkan.
● Menggunakan kad kredit untuk melakukan Pendahuluan tunai (cash advances)
● Penggunaan Kad kredit yang maksimum.
● Memerlukan konsolidasi pinjaman.
● Menggunakan kad kredit untuk memenuhi perbelanjaan harian seperti makanan dan petrol.
● Meminjam wang dari kawan dan keluarga.
● Tidak menyimpan atau melabur walaupun sedikit secara berkala dalam instrumen-instrumen kewangan yang sah.
● Mempunyai masalah dalam menguruskan wang secara baik dan berkesan.
● Mempunyai masalah dengan pembayaran hutang-piutang.
● Membuat pengeluaran tunai dari kad kredit untuk membayar hutang kad kredit lain atau menapung perbelanjaan harian anda.
● Tidak mempunyai simpanan atau insurans untuk menampung keperluan semasa sekiranya berlaku kecemasan.
● Jika anda sering mendapat panggilan daripada pemberi hutang (biasanya dari bank)
● Jika anda telah diberi notis untuk tindakan undang-undang (kes bahaya)

Sekiranya anda melihat akan tanda-tanda ini berlaku, maka anda perlu duduk bersama kalkulator anda dan mula mengira semula semua perbelanjaan anda dan cuba untuk membetulkan keadaan.

Ini perlu dilakukan sebelum “Barah Kewangan” itu merebak kepada perkara-perkara yang lain dalam diri anda....

Apakah anda ingin menjadi salah seorang daripada mereka?
7 Kesilapan Lazim Dalam Menguruskan Wang

7 Kesilapan Lazim Dalam Menguruskan Wang

2008-06-03T04:06:00.000-07:00

“Saya telah bekerja selama 20 tahun tetapi sehingga kini wang simpanan saya hanya sedikit sahaja. Kadangkala, saya tertanya-tanya kemanakah perginya wang saya?”

Puan Chong, Eksekutif

=====================================================

Pernahkah anda mendengar keluhan sebegini? Jika anda bertanya orang di sekeliling anda, besar kemungkinan anda akan berjumpa sekurang-kurangnya seorang yang sependapat dengan Puan Chong.

Jika anda bercadang mengukuhkan kedudukan kewangan, anda mesti mengenalpasti terlebih dahulu kesilapan pengurusan kewangan yang lazim dilakukan agar anda dapat belajar daripadanya.

Kesilapan #1: Gagal Merancang

Jika anda bertanya kepada orang disekeliling anda, pasti anda akan dapati ramai diantara kita yang tidak merancang kewangan. Alasan yang selalu diberikan ialah “Saya sibuk dengan kerja dan keluarga hingga tidak sempat untuk menguruskan kewangan saya”. Sikap acuh tak acuh ini akan menjejaskan kedudukan wang anda, contohnya anda akan selalu membayar cukai yang tinggi, membiarkan pelaburan tidak berkembang dalam tempoh yang lama atau tidak bijak memilih produk-produk pelaburan/kewangan yang sesuai dengan anda. Dengan bebanan kerja yang banyak, ramai diantara kita yang tidak memberi keutamaan kepada pengurusan wang dan membiarkan keadaan menjadi penentunya.

Sebenarnya, walaupun anda hanya tergolong dalam golongan yang berpendapatan sederhana, tabiat MERANCANG KEWANGAN akan membolehkan anda menjadi seorang yang berjaya mengumpul kekayaan di kemudian hari kelak.

Kesilapan #2: Berbelanja Melebihi Kemampuan

Dewasa ini, kita sering berbelanja melebihi kemampuan akibat desakan rakan-rakan dan juga iklan-iklan disekeliling kita. Saban hari iklan-iklan di TV, surat khabar dan kompleks membeli belah banyak mempromosikan gaya hidup yang mewah. Telefon bimbit model terkini, kereta mewah dan juga fesyen terbaru banyak mendorong kita untuk berbelanja diluar daripada kemampuan. Apatah lagi, ramai yang sanggup menghabiskan duit semata-mata untuk mengikut arus peredaran masa dan tidak mahu dianggap ketinggalan zaman. Akibatnya, ramai diantara kita yang hanya mempunyai baki yang sangat sedikit dalam akaun bank di hujung bulan setelah ditolak pinjaman rumah dan kereta; bayaran kad kredit, bil-bil dan sebagainya.

Kesilapan #3: Berbelanja Menggunakan Kad Kredit

Tabiat beli dulu dan bayar kemudian merupakan perkara biasa dewasa ini. Hampir setiap orang mempunyai sekurang-kurangnya satu kad kredit. Malah, ramai diantara kita yang memiliki lebih daripada satu kad. Walaupun kad kredit merupakan satu kemudahan tetapi ramai orang yang menyalahgunakannya dan menganggap ia adalah suatu alat untuk kita berbelanja dengan sewenang-wenangnya. Tambahan pula, dengan bayaran minima setiap bulan, ramai yang akan berpotensi untuk terus berbelanja. Mereka tersalah anggap mengenai bayaran minima tersebut, dan tidak menyedari bahawa lama kelamaan ia akan menjadi hutang yang menggunung di kemudian hari. Jika tersilap langkah, tidak mustahil anda juga boleh menjadi muflis akibat tabiat sedemikian. Ini adalah realitinya kerana mengikut laporan kemuflisan (bankruptcy report), peratusan orang yang jatuh muflis sejak kebelakangan ini telah meningkat, terutama sekali dikalangan golongan muda. Oleh itu, pastikan anda menggunakan kad kredit secara berhemat. Dengan membuat bayaran minimum setiap bulan, anda mungkin boleh terus berbelanja, tetapi anda harus ingat bahawa ia akan menyebabkan anda mengalami kerugian besar di belakang hari.

Kesilapan #4: Lewat Menabung Untuk Hari Tua

Ramai diantara kita yang ingin bersara awal. Tetapi untuk memulakan persaraan, kita mesti memastikan yang kita mempunyai wang yang mencukupi untuk menampung gaya hidup yang diinginkan selepas bersara. Walaubagaimanapun, masih ramai diantara kita, terutamanya mereka yang sudah hampir bersara yang masih bergelut untuk mencapai jumlah simpanan yang diperlukan. Sepatutnya, setiap kali gaji naik, simpanan kita turut naik. Apa yang berlaku adalah sebaliknya dimana setiap kali gaji naik, perbelanjaan kita pula yang bertambah, contohnya pengubahsuaian rumah, kereta baru, menjadi ahli kelab tertentu untuk bersaing dengan rakan-rakan dan sebagainya. Perbelanjaan sedemikianlah yang menyebabkan kita sukar menabung untuk hari tua.

Kesilapan #5: Melabur dalam Produk yang Tidak Bersesuaian

Terdapat pelbagai produk pelaburan di pasaran. Untuk memastikan kita melabur dalam produk pelaburan yang menepati profil risiko dan ganjaran yang diinginkan, kita memerlukan ilmu pengetahuan mengenai selok-belok pelaburan. Jangan bergantung kepada kata-kata penasihat kewangan semata-mata kerana ada diantara mereka yang mempunyai agenda tersendiri. Kadangkala ada penasihat kewangan yang tidak bertanggungjawab dan memberikan maklumat yang tidak tepat untuk meningkatkan komisen jualan mereka. Jadi pastikan anda meneliti ciri-ciri sesuatu produk pelaburan tersebut dan mengkaji kumpulan pengurusannya sebelum melabur.

Kesilapan #6: Tidak Menabung untuk Waktu Kecemasan

Sesetengah orang beranggapan yang membeli insurans adalah perbuatan yang membazir wang. Tetapi tahukah anda bahawa tanpa insurans, kedudukan kewangan kita akan tergugat terutama sekali jika kita hilang pendapatan/pekerjaan. Keadaan akan menjadi lebih malang jika orang yang hilang pendapatan tersebut merupakan ketua keluarga atau pencari nafkah dalam keluarga. Tanpa insuran atau wang simpanan, seluruh keluarga akan merana dan ketika itu juga agak terlambat untuk memikirkan bagaimana ingin mencari sumber pendapatan yang lain dengan kadar segera.

Kesilapan #7: Terlampau Memikirkan Pasal Wang

Perkara diatas membincangkan tentang keperluan merancang kewangan dengan baik. Namun, dalam usaha memupuk tabiat yang baik tersebut, janganlah pula terlampau taksub mengumpul kekayaan sehingga lupa akan perkara-perkara lain yang amat bermakna dalam hidup kita seperti keluarga, kesihatan, kepuasan berkarier serta rakan dan taulan. Tanpa perkara ini, hidup anda tidak akan memberi sebarang makna walaupun anda mempunyai wang jutaan ringgit.

Akhir sekali, kita perlu sentiasa mengingatkan diri tentang kepentingan merancang kewangan. Jika kita tidak bersungguh-sungguh dalam membina kekayaan dan menguruskan kewangan, besar kemungkinan kekayaan tidak akan berpihak kepada kita.

Marilah menabung demi kesejahteraan hidup kita....

Periksa Kedudukan Kewangan Anda

2008-05-29T05:19:00.000-07:00

Suka atau tidak, kita terpaksa menerima hakikat bahawa kita tidak boleh terus bekerja selama-lamanya. Samada kita masih mampu dari aspek fizikal atau mental, ia bukanlah persoalannya kerana menjelang umur 55, kebanyakan daripada kita akan menempuhi alam persaraan. Dalam situasi sebegini, kita perlu merancang bagaimana untuk terus menyara hidup dalam masa 20 tahun berikutnya kerana jangka hayat hidup seseorang ialah 75 tahun (berdasarkan laporan-laporan mengenai purata jangka hayat rakyat Malaysia).

Apakah maksud keterangan di atas?

Ia bermakna, kita akan terus menempuh hidup sebagai warga emas untuk 20 tahun yang akan datang. Pernahkah kita terfikir bagaimana untuk meneruskan hidup selama 20 tahun lagi dalam keadaan selesa – setelah kesemua wang KWSP habis dibelanjakan untuk membiayai kos pendidikan anak-anak serta melangsaikan pinjaman bank? Lebih teruk lagi, bagaimana pula keadaannya sekiranya wang simpanan yang tinggal semakin sedikit setelah kita membeli kereta mewah dan rumah idaman yang telah sekian lama diimpikan. Bagi mengatasi masalah seumpama ini, kita perlu berusaha menggandakan wang untuk memastikan kita dapat meneruskan hidup dalam keadaan selesa selepas bersara.

Bagi menyelesaikan masalah di atas, kita perlu mengetahui kedudukan kewangan sendiri dan cara-cara menilai kedudukan kewangan kita.

Langkah-langkah berikut dapat membantu anda melakukan ‘Pemeriksaan Kewangan’ anda.

Makmal 1 – Ujian Sumber-Sumber Pendapatan Utama

Untuk mengetahui kedudukan kewangan semasa, anda perlu mengetahui aliran keluar dan masuk wang anda. Anda perlu mengenal pasti sumber-sumber utama pendapatan anda, iaitu wang yang masuk ke kocek anda seperti gaji, dividen, keuntungan modal, pendapatan dari hartanah yang disewakan, pembahagian daripada perniagaan, faedah daripada simpanan bank dan simpanan tetap.

Umumnya, jumlah pendapatan boleh dibahagikan kepada tiga kategori, iaitu pendapatan yang diperolehi, pendapatan pasif dan pendapatan portfolio. Pendapatan yang diperolehi ialah wang gaji anda. Lazimnya, pendapatan ini dikenakan cukai yang lebih tinggi berbanding jenis pendapatan yang lain.

Pendapatan pasif pula ialah wang yang diperolehi daripada pelaburan hartanah dan pembahagian daripada perniagaan. Pendapatan jenis ini tidak memerlukan perhatian yang banyak daripada anda, namun ia mampu menjana aliran kewangan yang berterusan.

Pendapatan portfolio ialah wang yang diperolehi hasil daripada pelaburan anda dalam produk kewangan seperti dividen saham, pendapatan daripada bon dan juga pulangan daripada unit amanah. Ini juga merupakan sejenis pendapatan pasif yang tidak memerlukan penglibatan langsung anda dalam menjana pendapatan.

Makmal 2 – Ujian Sumber-Sumber Perbelanjaan Utama

Perbelanjaan ialah wang yang keluar dari kocek anda, iaitu wang yang perlu dibelanjakan untuk menampung gaya hidup seseorang. Contoh-contoh perbelanjaan termasuklah membayar bil kad kredit, ansuran pinjaman perumahan dan kenderaan, bil elektrik, air, telefon, membeli barang runcit, cukai, perjalanan, hiburan dan pelbagai perbelanjaan peribadi yang lain.

Untuk mengetahui kedudukan kewangan, anda perlu tahu berapa perbelanjaan yang telah anda buat. Salah satu sebab mengapa ramai orang tidak mempunyai simpanan yang cukup setelah bersara ialah kerana mereka tidak mengawal perbelanjaan mereka. Mereka tidak tahu berapa wang yang dibelanjakan setiap bulan. Apa yang pasti ialah mereka sentiasa kekurangan wang untuk menyara gaya hidup mereka. Gaji yang diperoleh setiap bulan tidak pernah mencukupi dan akibatnya, mereka terpaksa berhutang untuk menampung perbelanjaan bulanan mereka.

Salah satu cara untuk mengetahui ke mana perginya wang anda ialah dengan mencatat setiap pembelian yang dibuat. ‘JOT-IT-DOWN’! – merupakan satu kaedah yang mengambil masa, tetapi dalam jangka masa panjang, ia merupakan satu amalan yang menguntungkan kerana anda akan dapat mengetahui aliran keluar wang anda. Sekiranya sukar untuk mencatatkan kesemua perbelanjaan anda, setidak-tidaknya, pastikan anda membuat catatan apabila membeli barang yang mahal. Ramai yang akan terkejut apabila mengetahui jumlah yang dibelanjakan untuk membeli sesuatu barang. Rujuk jadual di bawah untuk mengetahui cara-cara membuat penyata kewangan anda.

Makmal 3 – Peraturan 90 Peratus

Ken Little, dalam bukunya yang bertajuk Personal Finance At Your Fingertips menyarankan agar anda menyimpan 10 peratus daripada pendapatan anda. Rujuk jadual di bawah dan anda akan mendapati bahawa pendapatan tolak perbelanjaan bersamaan Aliran Tunai Bersih (net cash flow) (A-B). Peraturan 90 peratus menetapkan bahawa Aliran Tunai Bersih (A-B) perlulah bersamaan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan anda (A).

Di Malaysia, tahap inflasi yang tinggi menyebabkan agak sukar untuk menyimpan 10 peratus daripada pendapatan anda. Tidak kira samada peratusan yang anda simpan ialah 5 peratus, 10 peratus ataupun 15 peratus daripada pendapatan anda, apa yang paling penting ialah anda mengamalkan tabiat menyimpan dan mula menanam sikap menyimpan wang anda.

Anda perlu mula menyimpan suatu hari nanti, kenapa tidak mula menyimpan hari ni?

PENYATA KEWANGAN

Adakah anda ingin menjadi salah seorang daripada mereka....?

'Faham Ideologi Pelaburan'

2008-05-01T05:25:00.000-07:00

Oleh KHAIRUDDIN MOHD. AMIN dan LUKMAN ISMAIL

MELAKA 28 April - Kaum bumiputera berupaya bersatu menguasai ekonomi jika mereka memahami ideologi pelaburan seperti yang dilakukan melalui Permodalan Nasional Bhd. (PNB) yang berjaya menggembleng modal rakyat untuk menguasai syarikat-syarikat penting.

Timbalan Perdana Menteri, Datuk Seri Najib Tun Razak berkata, melalui PNB, kesemua pelabur mengejar satu matlamat iaitu pulangan ke atas pelaburan yang dibuat melalui hasil titik peluh mereka sendiri.

''Berkat keazaman para pelabur yang terus melabur untuk jangka panjang inilah, maka PNB mampu berdiri teguh sehingga ke hari ini.

''Jika sifat kerjasama ini diteruskan dan dikekalkan dalam lain-lain bidang perniagaan, masyarakat bumiputera tidak akan menghadapi masalah untuk mencapai 30 peratus kekayaan ekonomi negara selaras dengan objektif Dasar Ekonomi Baru," katanya.

Najib berkata demikian pada Majlis Penutup Minggu Saham Amanah Malaysia (MSAM) 2008 di Pusat Dagangan Antarabangsa Melaka (MITC) di sini malam ini.

Teks ucapan beliau dibacakan oleh Ketua Menteri Melaka, Datuk Seri Mohd. Ali Rustam.

Turut hadir ialah Pengerusi Permodalan Nasional Bhd. (PNB), Tan Sri Ahmad Sarji Abdul Hamid dan Presiden dan Ketua Eksekutif PNB, Tan Sri Hamad Kama Piah Che Othman.

Menurut Najib, sebagai Timbalan Pengerusi Lembaga Pemegang Amanah Yayasan Pelaburan Bumiputera, beliau yakin selain sokongan pelabur, integriti modal insan PNB yang merangkumi amanah, ketelusan dan kejujuran adalah faktor utama firma pelaburan itu boleh beroperasi selama 30 tahun dan terus kukuh sehingga hari ini.

Tambah beliau, Perdana Menteri, Datuk Seri Abdullah Ahmad Badawi dalam ucapan perasmian MSAM telah memberi ingatan tentang nasib sesetengah institusi di luar negara yang telah beroperasi beratus tahun tetapi lenyap hanya kerana sikap warga kerjanya yang gelap mata melihat kekayaan di hadapan mereka.

''Kita juga telah melihat beberapa koperasi di negara ini yang menerima nasib yang sama tidak lama dahulu.

''Tidak ada bezanya antara PNB dan institusi-institusi ini, tidak ada 'formula ajaib' yang dipakai, hanya di PNB, kita semua faham dan akur akan tanggungjawab yang diamanahkan kepada kita untuk menjaga wang rakyat, yang rata-rata adalah mereka yang berpendapatan rendah," jelasnya.

Najib berkata, sikap amanah itu perlu kekal dalam setiap syarikat pelaburan PNB yang bertanggungjawab menjana pendapatan terhadap dana-dana saham amanahnya itu.
Katanya, pengurusan yang kurang berhemah walaupun hanya dalam satu syarikat pelaburan PNB akan mengakibatkan kesan yang besar terhadap perjalanan PNB.

Sementara itu, Najib mahu industri saham amanah tempatan memperbaiki kedudukannya supaya setara dengan industri saham amanah di negara maju walaupun ia sudah dibangunkan dan berada pada kedudukan yang baik.

Beliau berkata, sumbangan industri saham amanah terhadap modal pasaran modal saham tempatan ketika ini masih kecil iaitu sebanyak 16.49 peratus berbanding Australia (78 peratus), Brazil (58 peratus), Hong Kong (38 peratus) dan Jerman (21 peratus).

Tambah beliau, sehingga kini, jumlah edaran unit saham amanah mencecah 216.3 bilion dengan Nilai Aset Bersih (NAB) dana bernilai RM169.6 bilion dan nilai itu mewakili 16.49 peratus daripada modal pasaran Bursa Malaysia yang berjumlah RM1.028 trilion.

Rakyat Malaysia kurang rancang kewangan peribadi

2008-04-25T04:28:00.000-07:00

KUALA LUMPUR 5 Feb. – Kebanyakan rakyat Malaysia mungkin tidak memahami sepenuhnya kepentingan dan manfaat kewangan peribadi, melabur dengan bijak dan merancang untuk persaraan, demikian menurut satu kaji selidik CitiBank Bhd.

Kaji selidik itu, Citi Financial Quotient (FIN-Q) mendapati, berdasarkan kepada keputusan keseluruhan ditunjukkan dalam 11 bidang topik kewangan utama, keputusan dari Malaysia menunjukkan purata skor Citi FIN-Q ialah 49 daripada 100. Selebihnya 59 peratus rakyat Malaysia yang dikaji selidik itu mencatatkan 49 mata dan ke bawah.

“Kita tidak boleh lagi bergantung kepada bantuan kewangan dari sanak saudara dan anak-anak. Oleh itu, kita perlu membuat perancangan satu portfolio yang pelbagai dan bersesuaian,” kata Naib Presiden Pemasaran dan Ketua Segmen Kumpulan Pelanggan Globalnya, Timothy Johnson.

Kaji selidik FIN-Q itu yang terdiri daripada 400 temuramah dalam talian mempunyai 30 soalan setiap satu di seluruh Malaysia, dilaksanakan untuk menentukan tahap pemahaman di kalangan rakyat Malaysia mengenai kewangan peribadi dan amalan kewangan mereka.
Di dalam bidang kewangan peribadi hanya 28 peratus dari responden mengawal peruntukan bajet mereka, 37 peratus berjimat manakala 46 peratus cuba berjimat dan membuat peruntukan perbelanjaan.

“Dari segi tabiat melabur pengurusan wang dan kewangan peribadi, sebanyak 37 peratus mengetahui subjeknya dan 55 peratus mempunyai idea yang baik tentang apa yang akan dilakukan dengan enam bulan pendapatan mereka,” kata Johnson.

Sebaliknya, kira-kira 60 peratus tidak berasa yakin dengan penjimatan untuk persaraan mereka, dengan lebih ramai wanita melahirkan kebimbangan tentangnya.

Hanya 22 peratus dari responden mempunyai rancangan persaraan yang rasmi manakala lebih daripada seperempat tidak ada idea atau tidak memulakan lagi satu rancangan persaraan manakala 45 peratus mempercayai mereka akan menerima bantuan kewangan dari anak-anak.

Sementara sebahagian besar rakyat Malaysia berpandangan mereka mempunyai pengaturan yang positif terhadap kualiti hidup mereka pada masa ini dan kewangan pada masa hadapan, tetapi secara realitinya, ramai yang tidak pasti mengenai keselamatan kewangan mereka.

“Kami melihat satu trend di seluruh dunia terutamanya dalam pasaran yang lebih maju. Masyarakat mula merancang masa depan kewangan mereka. Dan ia akan menjadi trend di Malaysia,” katanya.

Keputusan Fin-Q seharusnya merangsang rakyat Malaysia untuk mula berfikir, belajar dan merancang masa depan kewangan mereka.

– Bernama

Apa itu Perancangan Kewangan

Apakah anda ingin menjadi salah seorang daripada mereka?

2008-04-12T12:56:00.000-07:00

Mengikut laporan KWSP, 72 peratus daripada pencarum yang mengeluarkan wang simpanan akan menghabiskan wang itu dalam tempoh tiga tahun. Bayangkan, apa akan berlaku sekiranya dalam usia begitu, kita tidak mempunyai wang untuk hidup?

Ramai beranggapan bahawa kita tidak perlukan banyak wang ketika bersara kerana kesemua anak-anak sudah besar dan berkerjaya, sedangkan pada hakikatnya ketika itulah kita ingin mengekalkan gaya hidup sihat dan berkualiti. Sudah sedia maklum bahawa sumber pendapatan bulanan kita sudah terhenti, tetapi perbelanjaan seharian kita masih berterusan. Bukan itu sahaja, malah perbelanjaan tambahan akan muncul bagi segelintir daripada kita. Perbelanjaan tambahan yang tidak diduga itu adalah perbelanjaan perubatan. Lumrah sesuatu kehidupan, apabila usia semakin meningkat, keadaan kesihatan semakin menurun.

Kajian menunjukkan jangka hayat manusia semakin panjang dengan adanya kecanggihan teknologi perubatan. Kajian daripada Jabatan Statistik Malaysia (2004), jangka hayat lelaki meningkat pada 70.3 tahun, manakala jangka hayat wanita pula, meningkat kepada 76.2 tahun. Kadar umur ini meningkat jika dibandingkan perangkaan tahun 1992 yang mana jangka hayat lelaki ketika itu adalah 69.4 tahun, manakala wanita pula 73.6 tahun.

Dengan meningkatnya kadar umur tersebut, maka kita juga perlu meningkatkan dana persaraan kita demi kesejahteraan hidup di hari persaraan nanti. Sebagai contoh, katakanlah, RM668,200 diperlukan untuk membiayai kehidupan persaraan selama 20 tahun. Kita perlukan tambahan RM79,000 untuk hidup lima tahun lagi dan RM136,000 untuk hidup selama 10 tahun. Andaian ini dibuat berdasarkan pendapatan persaraan setahun RM60,000 dan dilaburkan dalam instrumen pelaburan yang memberi kadar pulangan enam peratus setahun. Mengikut kajian, kita dapat bersara dengan selesa apabila mempunyai sekurang-kurangnya 70 peratus daripada gaji bulanan diterima ketika bekerja.

Bagi meningkatkan tabungan, anda boleh menyediakan akaun persaraan kedua (selain daripada KWSP) iaitu dengan menabung secara konsisten setiap bulan. Bayangkan, apabila anda memperuntukkan RM300 sebulan dan melabur secara konsisten selama 30 tahun dalam instrumen pelaburan yang mampu memberi purata pulangan tahunan 10 peratus, apabila bersara nanti anda mempunyai duit berjumlah RM650,000 (Wow!!! Lebih RM0.5 Juta...itu baru RM300 sebulan je, apa kata kalau RM1000 sebulan???? Fuuyyoooo!!!RM2.2 Juta tu....!!!!)

Pilihan ditangan anda...

Tepuk Dada Tanya Minda.....

Adakah Wang KWSP itu cukup....?

Marilah menabung demi kesejahteraan hidup kita...

2008-04-11T00:00:00.000-07:00

KEHIDUPAN merupakan satu pengembaraan yang panjang, tindakan yang diambil pada hari ini akan menentukan nasib di masa hadapan. Earl Nightingale ada berkata: "Apa yang anda perlu lakukan adalah membuat perancangan, merangka peta perjalanan dan keberanian untuk terus menuju destinasi".

Dalam hidup ini, anda tidak mungkin dapat mengubah permulaan yang sudah berlalu, tetapi anda boleh menentukan bagaimanakah bentuk penghujung kehidupan yang anda ingin jalani.

Walaupun, kesedaran untuk menabung sudah bermula pada hari ini, ia masih belum terlambat asalkan anda mengetahui betapa pentingnya mempunyai tabungan untuk diri sendiri. Arus kehidupan sebenar tidak menentu, ada ketikanya hidup kita mudah dan mewah, tetapi ada waktunya sempit dan sesak.

Dengan tabiat menabung yang konsisten, anda akan menjadi manusia merdeka yang tidak bergantung pada orang lain ataupun meminjam daripada kad kredit (Along terhormat) untuk meneruskan kehendak hidup. Lebih teruk jika meminjam dengan "Along".

Selepas menentukan matlamat tabungan anda itu, sama ada untuk jangka masa pendek, sederhana atau panjang, kita seharusnya memperuntukkan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada wang gaji/pendapatan anda untuk disimpan setiap bulan. Anda perlu fikirkan ke manakah arahnya simpanan wang anda itu seperti untuk kegunaan hari bersara, menunaikan haji dan perbelanjaan ke universiti anak-anak.

Selain daripada menabung, kita juga boleh membuat pelaburan melalui pelbagai instrumen pelaburan yang sah dan halal, contohnya anda boleh menyimpan dalam akaun simpanan tetap (FD), melabur dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB/ASN), Saham-saham Kooperasi dan Saham-saham Unit Amanah.

Sebelum anda membuat pelaburan, anda juga perlu kaji jenis-jenis risiko yang anda sanggup tanggungi. Hakikatnya, pelaburan berisiko tinggi memberi pulangan yang tinggi, pelaburan yang berisiko rendah memberi pulangan rendah. Oleh yang demikian, anda perlu mengkaji mana satukah instrumen pelaburan yang mampu memberikan pulangan lebih tinggi dan bersesuaian dengan matlamat pelaburan anda. Bak kata pepatah, beli baju ukurlah pada badan sendiri....

Matlamat pelaburan dan tabungan sering berkait rapat dengan matlamat persaraan anda. Tetapi, matlamat persaraan ini sering kali diabaikan oleh orang kita. Ini kerana ianya bersifat jangka masa panjang dan tempohnya masih jauh. Lantas kita pun mengambil fikiran singkat dan mudah, apabila bersara nanti ada wang pencen ataupun ada dana daripada Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) yang boleh dikeluarkan apabila usia mencecah 55 tahun.

Selalunya kita lihat dan dengar, apabila wang KWSP dikeluarkan itu, ketika itulah ramai yang mengambil kesempatan untuk membesarkan rumah bagi kemudahan anak cucu yang datang menziarah, digunakan untuk pembiayaan anak untuk melanjutkan pelajaran ke institusi pengajian tinggi, mengadakan majlis perkahwinan anak, menunaikan haji atau umrah dan melancong.

Ada juga segelintir mereka yang menggunakan wang persaraan untuk memulakan perniagaan. Tetapi dalam dunia perniaga ini, bak kata orang... nasib sabut timbul, nasib batu tenggelam...tanpa persediaan rapi, berkemungkinan perniagaan itu akan rugi. Jika perniagaan tidak menjadi, wang persaraan yang sepatutnya diguna untuk membiayai hidup, akan lebur dan hangus. Ketika inilah kita yang sudah berusia emas itu terpaksa bekerja semula mencari pendapatan untuk menapung keperluan hidup. Bagi yang kurang bernasib baik, anak-anak pula terpaksa menanggung beban sedangkan mereka juga mempunyai komitmen mereka sendiri.

Ikuti kisah Mahmud - Jual Rumah untuk rawat penyakit, dari akhbar Utusan Malaysia.

Persoalannya..... apakah pilihan anda?

Bayar untuk Diri Sendiri...

Bayar Untuk Diri Sendiri

2008-03-05T00:11:00.000-08:00

Setiap sesuatu mesti ada asasnya. Seperti Islam, asasnya ada 5 iaitu Syahadah, Solat, Zakat, Puasa dan Haji.

Sesuatu yang didirikan tanpa asas yang kukuh akan mudah runtuh malah, mungkin ia tidak dapat didirikan langsung.

Bangunan setinggi KLCC perlu ada asas binaan yang kukuh. Bayangkan kalau KLCC didirikan atas asas binaan apartment setinggi 5 tingkat. Tidak perlu jadi jurutera pun kita sudah boleh agak kesannya.

Sama juga kalau kita mahu menjadi seorang yang kaya. Jutawan lah namanya. Kekayaaan (Wealth) menurut salah satu definisinya adalah nilai aset melebihi nilai liabiliti. Definasi, Aset adalah sesuatu yang membuatkan duit kita bertambah. Dan liabiliti pula, merupakan sesuatu yang mengurangkan duit kita., Bayangkanlah Aset itu, adalah sesuatu yang membuatkan duit kita bertambah. (Pertanyaan... Adakah kereta itu suatu Aset?)

Siapakah sebenarnya ambil duit kita? Gaji/Pendapatan tidak pernah cukup setiap bulan, yang pasti setiap hujung bulan akan habis..!

Tetapi asas yang utama adalah kita perlu ada tabiat menabung. Mungkin ramai daripada kita semasa kecil ada memiliki tabung. Dari tabung burung nuri, tabung ayam, tabung gajah, tabung buluh, tabung bangunan Tabung Haji dan sebagainya. Namun, kebanyakan kita selama ini menerima pendidikan mengenai konsep menabung yang salah.
(Mmmm.. jangan risau, saya dulu pun berpegang dengan konsep menabung yang salah juga...)

Konsep menabung yang salah itu adalah seperti berikut.
Mak kita kata, “Atan, ambik duit seringgit ni buat belanja ye, nanti yang lebih tu masuk tabung.” Justeru, rata-rata, kita hanya menyimpan setelah ada baki.

Gambarannya begini:
Pendapatan - Belanja = Simpanan (P - B = S)

Maksudnya, bila dapat saja gaji, kita terus belanjakan duit tersebut ke tempat lain terlebih dahulu, sama ada bayar sewa rumah, installment kereta, bil api air, bil handphone, hutang kad kredit dan segala perbelanjaan serta hutang. Maka, kalau ada lebih barulah kita simpan. Erti kata lain, kalau tiada lebih, maka tidak menyimpanlah kita.

Bila gunakan konsep ini, memang jarang-jarang kita akan ada duit lebih di hujung bulan. Banyak daripada kita memang tak pernah cukup wang. Walaupun bergaji besar, belanjanya selalunya besar juga!...Bak kata pepatah, "Besar Periuk besar jugalah keraknya". Justeru itu, kita memang akan gagal mengecapi kebebasan kewangan sampai bila-bila.

Jadi, anda perlu berubah. Tukar kepada Paradigma baru. Jadi, tukar sahaja formula lapuk itu tadi dengan mengambil formula Simpanan Aktif:

Pendapatan - Simpanan = Belanja (P - S = B )

Mudah tak?

Maknanya di sini....bayar untuk diri sendiri dahulu (untuk kayakan diri sendiri), barulah kita bayar untuk orang lain.

Bagaimana hendak mencapai matlamat anda....

Carta Alir Langkah-langkah Pengurusan Kewangan

2008-02-16T02:09:00.000-08:00

Gambarajah di bawah menunjukkan secara ringkas langkah-langkah dalam membuat Pengurusan Kewangan Anda.

Bagaimana membuat Matlamat Kewangan...

Bagaimana hendak mencapai matlamat anda?

2008-01-24T05:00:00.000-08:00

Anda boleh ambil contoh matlamat berikut dan bagaimana caranya untuk anda mencapai matlamat tersebut....

Katakan anda ingin membina sebuah rumah untuk keluarga anda yang semakin membesar. Mungkin rumah itu kelihatan seperti ilustrasi yang tertera di sini. Mungkin juga, anda sudah mempunyai rumah tetapi pentingnya ilustrasi membina rumah ini adalah sama seperti membina perancangan kewangan anda. Anda adalah sebagai pemaju rumah tersebut. Tugas anda ialah membeli tanah yang baik, mengupah arkitek dan kontraktor yang berkemahiran, mencari bahan terbaik dan memastikan kerja dijalankan dengan betul dan berkualiti serta siap pada tempoh masa yang ditetapkan.

Dari contoh model di atas, maka, keadaan yang sama juga perlu diapplikasikan dalam perancangan kewangan anda. Anda bertanggungjawab untuk membina perancangan yang kukuh. Jika anda tidak pasti bagaimana membuat perancangan kewangan tersebut, kemungkinan besar anda memerlukan khidmat penasihat dan perancang kewangan bertauliah yang boleh bekerjasama untuk mencapai matlamat anda itu. Tetapi, bagi mereka yang mampu mendapatkan penasihat profesional dan mempunyai simpanan bersih lebih daripada RM100,000, adakah ini bermakna anda tidak perlu merancang kerana anda sudah dapat menyimpan wang sebanyak itu? Jawapannya tidak, anda perlu memulakan perancangan kewangan anda sekarang supaya anda boleh mencapai jumlah lebihan tunai yang lebih besar dan mempunyai penambahan nilai bersih yang lebih besar lagi daripada tidak mempunyai perancangan kewangan langsung.

Walau bagaimanapun, jika anda telah mencapai wang lebihan melebihi RM100,000 dan mencari perancang kewangan untuk membantu anda seterusnya, ada beberapa perkara yang perlu anda fikirkan.

Dalam berurusan dengan perancang, lebih bijak jika mempunyai pengetahuan asas mengenai:

1. Produk pelaburan yang terdapat di Malaysia, seperti unit amanah, dana bon, amanah harta
2. Kedinamikan pelaburan ekuiti
3. Skim Pengeluaran KWSP
4. Peranan insurans hayat
5. Keperluan boleh ubah dalam perancangan anda.

Kesimpulannya di sini, siapa pun anda hari ini, itu tidak penting. Perkara asas yang perlu dititik beratkan ialah perancangan kewangan, kerana ia merupakan perkara penting dalam mencapai matlamat anda yang sebenar....

Siapa yang memerlukan Perancang Kewangan....

Bagaimana Membuat Matlamat Kewangan?

2008-01-20T22:44:00.000-08:00

Apabila diitanya satu soalan kepada setiap individu, apakah matlamat kewangan anda?.... ada di antara mereka yang akan menjawab…..Aku ingin menjadi kaya!!!! Pada hakikatnya, adakah itu matlamat kewangan sebenar atau hanya angan-angan atau omong-omong kosong? Benarkah begitu?

Oleh yang demikian, sebelum melakukan sebarang perancangan kewangan, perkara penting dalam merancang kewangan adalah menetapkan dahulu matlamat kewangan kita sendiri. Selepas itu, barulah disusuli dengan merancang dan seterusnya diikuti dengan perlaksanaan. Sebagai satu contoh matlamat kewangan ialah mengawal perbelanjaan dan membuat simpanan supaya dapat melunaskan pinjaman pembelian perumahan, kereta dan kad Kredit.

Erti kata lain, anda perlu mengenalpasti dan menentukan matlamat dengan jelas untuk merealisasikan matlamat kewangan yang ingin dicapai itu. Matlamat kewangan yang dibuat juga mestilah bergantung kepada pelbagai faktor seperti keinginan, umur, kedudukan kewangan dan minat anda.

Contoh-contoh matlamat kewangan

# Mengawal wang anda supaya mempunyai lebihan setiap bulan (Positive Cashflow)
# Membayar hutang
# Mempunyai simpanan untuk digunakan sewaktu kecemasan seperti kereta rosak atau masalah kesihatan
# Membeli rumah
# Membeli kereta
# Simpanan untuk persaraan
# Membeli barang-barang berharga seperti peralatan elektrik yang mahal
# Pergi bercuti; dan sebagainya

Maka, seharusnya setiap matlamat kewangan yang kita tetapkan, pastikan ia akan merangkumi faktor-faktor…

S.M.A.R.T

Apakah itu matlamat kewangan yang S.M.A.R.T?

Berikut adalah huraian dari aspek kewangan untuk perkataan S.M.A.R.T...

S = Specific
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu mestilah khusus.
Sebagai contoh: “Aku ingin membeli kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008”.

Bukan sekadar, “bila ada duit nanti aku ingin membeli kereta”. Persoalannya, Kereta apa? Kereta mainan? Maknanya sekadar membeli kereta sahaja tiada pengkhususan dinyatakan ke atas matlamat itu.

M = Measurable
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu mestilah boleh diukur dengan nilai wang.
Sebagai contoh (kita ambil sambungan contoh di atas): “Aku ingin membeli kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008 berharga RM350,000”. Di sini, kita memerlukan RM350,000 sebagai ukuran.

Bukan sekadar, “bila ada duit nanti aku ingin membeli kereta BMW 5 Series”. Yang mana kita tiada nyatakan nilai duit yang diperlukan untuk sesuatu benda itu.

A = Attainable
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu juga mestilah boleh dicapai.
Sebagai contoh (sama seperti contoh sebelum): “Mulai sekarang aku akan meningkatkan tahap kewangan aku sebanyak RM3,200 sebulan selama 9 tahun untuk membeli dan membuat bayaran bulanan kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008 berharga RM350,000”. Maknanya di sini, letakkan komitment diri sendiri sebanyak RM3,200 sebulan untuk dapatkan kereta tersebut.

Bukan sekadar “menunggu bulan jatuh ke riba” atau “yang pipih terbang melayang, yang bulat datang bergolek” kepada kita….atau tunggu menang lottery. Ingat!!! Tidak semua manusia di dunia ini yang berjaya dengan berpandukan kepada nasib semata-mata tanpa berusaha.

R = Realistic & Relevan
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu juga mestilah realistic, berkait dengan diri sendiri.
Sebagai contoh (contoh yang sama): “Mulai sekarang aku akan meningkatkan tahap kewangan aku sebanyak RM3,200 sebulan selama 9 tahun untuk membeli & membuat bayaran bulanan kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008 berharga RM350,000”.

Bukan hendak beli Kereta Performance Ferrari / Lamborghini, tetapi wang hanya ada RM3,200 sahaja dalam tempoh 2 atau 3 bulan dari sekarang… Angan-angan kosong atau hanya bermimpi….Lupakan!!!!

T = Time-Bound
Sesuatu matlamat kewangan yang kita tetapkan itu mestilah mempunyai tempoh masa tertentu.
Ambil contoh yang sama: “Mulai sekarang aku akan meningkatkan tahap kewangan aku sebanyak RM3,200 sebulan selama 9 tahun untuk membeli dan membuat bayaran bulanan kereta BMW 5 Series keluaran Tahun 2008 berharga RM350,000”. Maka, bermula dari sekarang sehingga 9 tahun akan datang adalah tempoh masa yang jelas.

Bukan, ketika anda ada duit tetapi tidak meletakkan sasaran masa yang jelas.

Contoh matlamat kewangan berdasarkan tempoh masa:

1. Matlamat jangkamasa pendek boleh dicapai dalam masa seminggu atau beberapa bulan, tetapi tidak lebih daripada setahun. Contohnya seperti ingin membeli pakaian baru atau menyimpan wang untuk pergi bercuti.

2. Matlamat jangkamasa sederhana pula adalah matlamat yang boleh dicapai dalam masa setahun sehingga 5 tahun, seperti membayar hutang atau membeli kereta (kereta ini bergantung kepada jenis kereta dan tempoh bayaran ansuran bulanan. Tempoh bayaran ansuran bulanan maksimum adalah 9 tahun, maka jika panjang jangka masa sehingga 9 tahun. Maka, boleh letakkan ia sebagai matlamat jangka masa panjang).

3. Matlamat jangkamasa panjang boleh dicapai dalam masa 5 tahun atau lebih, seperti membeli rumah, menyimpan wang untuk hari persaraan dan mempunyai simpanan wang yang mencukupi untuk menghantar anak anda ke kolej atau universiti.

Anda mungkin mempunyai ketiga-tiga matlamat di atas, tetapi pastikan ianya mempunyai factor-faktor realistik. Sasaran yang terlalu tinggi mungkin akan mengecewakan dan menyebabkan anda mengabaikan terus matlamat itu. Hakikatnya bahawa sesuatu matlamat yang kabur pula tidak akan memotivasikan anda. Matlamat yang tidak fleksibel pula sukar untuk dicapai terutamanya dalam keadaan terdesak. Biar apapun matlamat kewangan yang dibuat, pastikan anda mempunyai sedikit kelonggaran untuk membuat perubahan yang perlu. Senaraikan matlamat mengikut keutamaan dan kepentingan untuk diri sendiri dan keluarga. Bagi merealisasikan impian anda, pastikan matlamat kewangan mengikut kaedah S.M.A.R.T.

Selamat berjaya!

S.M.A.R.T for Rich!!!! &

Financial Freedom!!!!

Artikel Perancangan Kewangan...

Siapa yang memerlukan Perancang Kewangan?

2007-12-20T00:22:00.000-08:00

Perancang Kewangan? secara tidak langsung bunyi macam "gempak" bagi sesetengah orang, tetapi ada juga yang berpendapat, “ellehh! aku tak perlu perancang kewangan lah - bunyi macam ego pula...” terutama bagi mereka yang berfikir bahawa perancang kewangan itu adalah untuk golongan-golongan yang berpendapatan tinggi, banyak duit dan kaya sahaja. Tetapi, benarkah begitu? Jika tidak, siapa sebenarnya yang perlu Perancang Kewangan itu?

Malah, ramai juga yang menyatakan bahawa mereka tidak perlu melantik seseorang perancang kewangan kerana mereka boleh merancang kewangan mereka sendiri. Tetapi, sebenarnya mereka tidak sedar bahawa untuk merancang kewangan, mereka bukan sahaja merancang tetapi perlu mengetahui ilmu-ilmu perancangan kewangan yang sebenar.

Tambahan pula, kebanyakan orang tidak mempunyai ilmu perancangan kewangan yang betul dan mereka ini mempunyai pemikiran kewangan yang cetek. Malah, mereka juga gagal untuk merancang kewangan sendiri. Tambahan pula, mereka suka bertangguh untuk merancang kewangan mereka. Bagi yang telah merancang pula, mereka gagal membuat pelan yang effektif dan bertepatan dengan diri mereka. Ini disebabkan mereka kurang berpengetahuan dalam merancang kewangan dan tidak tahu alat-alat yang bersesuaian untuk mereka gunakan untuk pelan kewangan mereka.

Bak kata orang lama...kalau mahu membuat rumah, kita memerlukan alat-alat seperti tukul, gergaji, pahat dan lain-lain alat tukang…manakala jika kita mahu baiki kereta, kita perlukan alat-alat seperti spanner, jack, screwdriver dan sebagainya…..Begitu jugalah kalau mahu merancang kewangan atau membina kekayaan, sudah semestinya kita memerlukan peralatan kewangan yang betul dan sesuai dengan matlamat kewangan diri kita itu.

Bagi golongan yang kurang arif dalam merancang kewangan, mereka sebenarnya memerlukan seorang perancang kewangan bertauliah yang boleh membuat pelan kewangan yang bersesuaian dengan situasi ekonomi sekarang dan keadaan kewangan seseorang.

Berikut adalah beberapa golongan yang memerlukan seorang perancang kewangan untuk membimbing mereka dalam mencapai matlamat iaitu bebas dari masalah kewangan dan dapat mencapai apa yang diimpikan untuk masa depan.

1. Fresh graduate yang baru mulakan langkah ke alam pekerjaan
2. Mereka yang bercadang untuk berkahwin & berkeluarga sendiri.
3. Mereka yang terperangkap dalam bebanan hutang yang banyak.
4. Mereka yang ingin memaksimakan simpanan mereka.
5. Menambah harta.
6. Golongan yang akan bersara, akan hidup tanpa bekerja dalam tempoh masa yang lama.
7. Golongan yang baru bersara dan dapat duit KWSP.

Secara amnya, perancangan kewangan membabitkan pandangan menyeluruh mengenai kedudukan kewangan sendiri yang meliputi pelbagai sudut pengurusan kewangan dan harta, dan kemudian melalui proses langkah demi langkah untuk mengatasi masalah kewangan serta mencapai matlamat kewangan.

Apa sebenarnya yang merangkumi dalam Perancangan Kewangan itu?

Adakah wang KWSP itu cukup?

Adakah wang KWSP itu cukup?

2007-12-16T23:59:00.000-08:00

En AB: Eh!! aku nak tanya skit pada kau, boleh?

En XY: Boleh.....hah!!! ape dia?

En AB: Kau ada membuat simpanan tak daripada hasil pendapatan kau setiap bulan untuk hari bersara nanti?

En XY: Menyimpan? Ellehh!!! tak perlu simpanlah......Simpanan KWSP akukan ada untuk bersara nanti…….

Begitulah fenomena yang kita selalu dengar tentang meyimpan untuk persediaan hari persaraan.

Persoalanya di sini…..adakah ia mencukupi untuk memenuhi keperluan hidup pada masa bersara nanti?

Terdapat kesedaran tentang keperluan menabung melebihi apa yang tersimpan di dalam Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP). Mengikut penilaian yang dibuat, peratusan caruman KWSP ke atas pendapatan merosot daripada 23% kepada 21% dan kadar dividen juga turut jatuh daripada 8.5% kepada 5% dari tahun 1983 sehingga tahun 2005.

Gambarajah dibawah menunjukkan kedudukan kadar dividen dari tahun 1983 sehingga 2006 bagi kewangan KWSP.

Tahukah anda bahawa dianggarkan 12% daripada gaji sebelum cukai selama 40 tahun adalah bersamaan dengan pendapatan bersara sebanyak 40% daripada gaji sebelum cukai.

Oleh yang demikian, anda perlu menabung lebih banyak lagi jika:
* anda tidak menabung sebanyak 12% setiap tahun sejak anda mula bekerja
* anda kini menabung kurang daripada 12% daripada gaji anda setiap tahun selepas membuat perancangan kewangan di samping caruman KWSP
* anda merancang berhenti kerja untuk satu jangka masa yang lama
* anda memerlukan lebih 40% daripada gaji sebelum bersara anda untuk menampung gaya hidup anda selepas bersara.

Berdasarkan kadar faedah yang rendah bagi deposit tetap, anda memerlukan sekurang-kurangnya setengah juta RM (iaitu RM500,000.00) bagi membolehkan anda mempunyai pendapatan bulanan sebanyak RM1,500.

Jadi, mulakan perancangan kewangan anda sekarang jika anda masih belum berbuat demikian dan berdisiplin dalam mencapai matlamat yang anda tetapkan.

Kesan Inflasi dalam Perancangan Kewangan

5 Langkah Perancangan Kewangan Anda

2007-12-07T23:00:00.000-08:00

Terdapat 5 langkah mudah dalam Perancangan Kewangan kita, iaitu:

1. Pastikan Impian Hidup.
> Senaraikan impian hidup anda dan anggarkan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk mencapai impian anda itu.

2. Pertimbangkan Keadaan Kewangan Anda.
> Buat semakan terperinci keperluan kewangan, tanggungan dan hutang anda. Ini perlu dilaksanakan untuk memastikan bahawa anda mempunyai wang yang cukup untuk melabur.

3. Tetapkan Sasaran Kewangan.
> Buat sasaran kewangan yang munasabah untuk anda. Pastikan sasaran kewangan yang anda tetapkan itu mempunyai tempoh yang sesuai. Jika anda tidak mempunyai wang banyak untuk melabur, janganlah berputus asa. Seharusnya anda perlu bersabar serta memberi tumpuan untuk melabur sedikit demi sedikit serta pelaburan itu perlu dilakukan secara konsisten. Bak kata pepatah " sikit-sikit lama-lama mejadi bukit".

4. Pilih Strategi Pelaburan dan Produk Pelaburan Yang Sesuai.
> Dalam melakukan sesuatu pelaburan, semakin tinggi pulangan yang dijanjikan kepada anda, ini bermakna semakin tinggi risiko yang perlu anda hadapi. Oleh yang demikian, anda perlu memilih produk pelaburan yang selari dengan tahap risiko yang sanggup anda hadapi.

5. Memantau Perancangan Kewangan Anda.
> Semak perancangan kewangan anda selalu dengan memastikan samada terdapat apa-apa perubahan terhadap keperluan, tanggungan dan pelaburan anda. Ini membolehkan anda membuat perubahan yang sewajarnya terhadap cara anda berbelanja, menyimpan dan melabur.

Artikel Perancangan Kewangan....

Kesan Inflasi dalam Perancangan Kewangan

2007-12-03T21:08:00.000-08:00

Perancangan kewangan yang sempurna menumpu 5 aspek pengurusan kewangan, iaitu:

1. Perancangan Cukai
2. Perancangan Insurans
3. Perancangan Selepas Bersara
4. Perancangan Hartanah/Harta
5. Perancangan Pelaburan

Tetapi, tahukah bahawa musuh utama dalam mencapai matlamat kewangan kita adalah INFLASI? Kesan inflasi ini boleh menyusutkan nilai simpanan untuk masa depan.

Berikut adalah contoh kiraan kadar inflasi mengikut nilai masa tertentu.

Merujuk pada contoh diatas, ia memberi gambaran, jika tabungan anda tidak berkembang dengan baik melalui pelaburan yang dipilih secara teliti & terperinci, tentunya nilai wang simpanan RM10,000 anda itu akan habis dikikis oleh keadaan inflasi. Maka, baki yang tinggal hanya bernilai RM4,563 selepas 20 tahun pada kadar inflasi sebanyak 4%.

Persoalanya sekarang, berapakah jumlah wang yang anda perlukan untuk memenuhi keperluan hidup anda pada 20 tahun masa akan datang dengan keadaan inflasi sekarang ini? Adakah nilai simpanan anda sudah mencukupi untuk memenuhi kehendak hidup anda itu?

Oleh yang demikian, mulai sekarang, mulalah mengawal kewangan peribadi anda dengan menyediakan belanjawan secara terperinci. Senaraikan semua pendapatan dan perbelanjaan serta hutang-hutang anda. Bahagikan perbelanjaan anda kepada yang penting dan yang tidak penting. Mulakanlah dengan menyimpan wang anda secara konsisten. Tetapkan matlamat kewangan anda untuk jangka masa pendek dan jangka masa panjang, dan jangan lupa ganjaran untuk diri sendiri. Kawal wang anda dengan baik– jangan biarkan wang anda mengawal anda sendiri. Jika perlu, dapatkan bantuan penasihat kewangan atau perancang kewangan yang bertauliah.

Artikel Perancangan Kewangan...

Merancang Kewangan Anda & Menentukan Matlamat Kewangan Anda

2007-11-14T23:44:00.000-08:00

Mengapa kita memerlukan pelan kewangan? Jika mahu kejayaan dalam apa jua usaha - tidak kira sama ada hendak berperang atau hendak menganjurkan majlis menyambut tahun baru, menyambut kelahiran baru, melangsungkan majlis perkahwinan, mengerjakan haji/umrah, semuanya memerlukan perancangan rapi dan teliti. Begitu juga, jika kita mahu melaburkan wang.

Mereka yang matang, bijak dan pandai selalu berkata, "kita tidak merancang untuk gagal, tetapi ramai yang gagal untuk merancang".

Perancangan kewangan bukan sahaja memberi gambaran tentang kedudukan kewangan kita yang terkini tetapi, ia juga memberi gambaran hala tuju masa hadapan kita dengan menetapkan matlamat kewangan. Oleh yang demikian, perancangan kewangan membolehkan kita mencapai matlamat yang diharapkan secara lebih efektif dan berkesan.

Perancangan Kewangan

2007-11-10T11:06:00.000-08:00

Apa Sebenarnya Perancangan Kewangan Itu?

Istilah "Perancangan Kewangan" lazimnya agak "menggerunkan" sesetengah orang, terutama mereka yang berfikir bahawa perancangan kewangan adalah untuk mereka yang berpendapatan tinggi dan kaya sahaja. Tetapi, benarkah begitu? Jika tidak, apa sebenarnya? Secara amnya, perancangan kewangan membabitkan pandangan menyeluruh mengenai kedudukan kewangan sendiri yang meliputi pelbagai sudut pengurusan kewangan dan harta, dan kemudian melalui proses langkah demi langkah untuk mengatasi masalah kewangan serta mencapai matlamat kewangan.

Apa yang Termasuk dalam Perancangan Kewangan?
Berikut ialah sebahagian elemen dalam perancangan kewangan:

Pengurusan Aliran Tunai
Yang akan membabitkan:
*Menilai nilai bersih kewangan yang ada sekarang (apa yang dimiliki ditolak hutang yang sedia ada).
Secara amnya akan menunjukkan kepada anda sama ada anda bakal menikmati kebebasan kewangan atau mengalami masalah kewangan.
* belanjawan
* menghapuskan hutang
* membuat tabungan.

Perancangan Pelaburan
Setelah anda menentukan jumlah wang yang ingin ditabung, anda patut menimbangkan pula di mana hendak melaburkan wang itu dengan matlamat untuk mendapat pulangan lebih tinggi dibandingkan dengan akaun simpanan yang biasa. Satu strategi pelaburan perlu dibentuk supaya anda mendapat kejayaan besar dalam mencapai matlamat kewangan anda.

Perancangan Insurans
Pastikan supaya semua aset dan keluarga anda dilindungi oleh insurans secukupnya.

Perancangan Cukai
Perancangan cukai membabitkan semua orang yang mempunyai pendapatan, namun ini yang selalu tidak diambil berat atau dilupakan oleh kebanyakan orang. Oleh itu, perancangan cukai membabitkan strategi untuk menikmati yang terbaik daripada pendapatan, saham, harta tanah dan harta lain yang anda miliki, bawah sistem cukai tempatan.

Perancangan Persaraan
Anda tidak akan bekerja sepanjang hayat. Apabila tanda-tanda usia meningkat sudah bermula atau anda telah mencapai usia mesti bersara, anda terpaksalah bersara. Oleh itu, amat mustahak mempunyai pelan kewangan.

Perancangan Harta
Mempunyai perancangan harta atau wasiat dapat memastikan kehendak anda terhadap kedudukan masa hadapan keluarga akan dilaksanakan. Selain itu, perancangan harta atau wasiat dapat menyediakan kedudukan kewangan yang kukuh untuk keluarga anda, memastikan harta anda terpelihara dan diberikan kepada waris-waris anda, serta mengelakkan perselisihan antara ahli keluarga.

Akhir sekali, pelan kewangan yang kukuh sepatutnya bukan sekadar membeli satu pelan insurans atau unit amanah sahaja, tetapi perlu merangkumi keempat-empat kunci utama membina kekayaan iaitu, pengumpulan harta, pengurusan harta, perlindungan harta dan pengagihan harta.

Kembali ke blog utama...